(電子商務(wù)研究中心訊) 網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引
第一章總 則
第一條為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)活動，促進網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》及其他有關(guān)法律法規(guī)，制定本指引。第二條本指引所稱網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行作為存管人接受委托人的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對、提供信息報告等職責的業(yè)務(wù)。存管人開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，不對網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責任。第三條本指引所稱網(wǎng)絡(luò)借貸資金，是指網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)作為委托人，委托存管人保管的，由借款人、出借人和擔保人等進行投融資活動形成的專項借貸資金及相關(guān)資金。第四條本指引所稱委托人，即網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)，是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介公司。第五條本指引所稱存管人，是指為網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)提供資金存管服務(wù)的商業(yè)銀行。第六條本指引所稱網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶，是指委托人在存管人處開立的資金存管匯總賬戶，包括為出借人、借款人及擔保人等在資金存管匯總賬戶下所開立的子賬戶。第七條網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)有關(guān)當事機構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)當遵循“誠實履約、勤勉盡責、平等自愿、有償服務(wù)”的原則。第二章委托人
第八條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)作為委托人，委托存管人開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)符合《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引》的有關(guān)規(guī)定，包括但不限于在工商管理部門完成注冊登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照、在工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記、按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請獲得相應(yīng)的增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可等。第九條在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，委托人應(yīng)履行以下職責：(一)負責網(wǎng)絡(luò)借貸平臺技術(shù)系統(tǒng)的持續(xù)開發(fā)及安全運營；(二)組織實施網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)信息披露工作，包括但不限于委托人基本信息、借貸項目信息、借款人基本信息及經(jīng)營情況、各參與方信息等應(yīng)向存管人充分披露的信息；(三)每日與存管人進行賬務(wù)核對，確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準確性；(四)妥善保管網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)活動的記錄、賬冊、報表等相關(guān)資料，相關(guān)紙質(zhì)或電子介質(zhì)信息應(yīng)當自借貸合同到期后保存5年以上；(五)組織對客戶資金存管賬戶的獨立審計并向客戶公開審計結(jié)果；(六)履行并配合存管人履行反洗錢義務(wù)；(七)法律、行政法規(guī)、規(guī)章及其他規(guī)范性文件和網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管合同(以下簡稱存管合同)約定的其他職責。
第三章存管人第十條在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立并取得企業(yè)法人資格的商業(yè)銀行，作為存管人開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)符合以下要求:(一)明確負責網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)管理與運營的一級部門，部門設(shè)置能夠保障存管業(yè)務(wù)運營的完整與獨立；(二)具有自主管理、自主運營且安全高效的網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)；(三)具有完善的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理、運營操作、風險監(jiān)控的相關(guān)制度；(四)具備在全國范圍內(nèi)為客戶提供資金支付結(jié)算服務(wù)的能力；(五)具有良好的信用記錄，未被列入企業(yè)經(jīng)營異常名錄和嚴重違法失信企業(yè)名單；(六)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)要求的其他條件。第十一條存管人的網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)應(yīng)當滿足以下條件：(一)具備完善規(guī)范的資金存管清算和明細記錄的賬務(wù)體系，能夠根據(jù)資金性質(zhì)和用途為委托人、委托人的客戶(包括出借人、借款人及擔保人等)進行明細登記，實現(xiàn)有效的資金管理和登記；(二)具備完整的業(yè)務(wù)管理和交易校驗功能,存管人應(yīng)在充值、提現(xiàn)、繳費等資金清算環(huán)節(jié)設(shè)置交易密碼或其他有效的指令驗證方式，通過履行表面一致性的形式審核義務(wù)對客戶資金及業(yè)務(wù)授權(quán)指令的真實性進行認證，防止委托人非法挪用客戶資金；(三)具備對接網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)接口，能夠完整記錄網(wǎng)絡(luò)借貸客戶信息、交易信息及其他關(guān)鍵信息，并具備提供賬戶資金信息查詢的功能；(四)系統(tǒng)具備安全高效穩(wěn)定運行的能力，能夠支撐對應(yīng)業(yè)務(wù)量下的借款人和出借人各類峰值操作；(五)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)要求的其他條件。第十二條在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，存管人應(yīng)履行以下職責：(一)存管人對申請接入的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)，應(yīng)設(shè)置相應(yīng)的業(yè)務(wù)審查標準，為委托人提供資金存管服務(wù)；(二)為委托人開立網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶和自有資金賬戶，為出借人、借款人和擔保人等在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶下分別開立子賬戶，確保客戶網(wǎng)絡(luò)借貸資金和網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結(jié)算資金；(三)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和存管合同約定，按照出借人與借款人發(fā)出的指令或業(yè)務(wù)授權(quán)指令，辦理網(wǎng)絡(luò)借貸資金的清算支付；(四)記錄資金在各交易方、各類賬戶之間的資金流轉(zhuǎn)情況；(五)每日根據(jù)委托人提供的交易數(shù)據(jù)進行賬務(wù)核對；(六)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和存管合同約定，定期提供網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管報告；(七)妥善保管網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)相關(guān)的交易數(shù)據(jù)、賬戶信息、資金流水、存管報告等包括紙質(zhì)或電子介質(zhì)在內(nèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息和業(yè)務(wù)檔案，相關(guān)資料應(yīng)當自借貸合同到期后保存5年以上；(八)存管人應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶內(nèi)的資金履行安全保管責任，不應(yīng)外包或委托其他機構(gòu)代理進行資金賬戶開立、交易信息處理、交易密碼驗證等操作；(九)存管人應(yīng)當加強出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性；(十)法律、行政法規(guī)、規(guī)章及其他規(guī)范性文件和存管合同約定的其他職責。第四章業(yè)務(wù)規(guī)范
第十三條存管人與委托人根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸交易模式約定資金運作流程，即資金在不同交易模式下的匯劃方式和要求，包括但不限于不同模式下的發(fā)標、投標、流標、撤標、項目結(jié)束等環(huán)節(jié)。第十四條委托人開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，應(yīng)指定唯一一家存管人作為資金存管機構(gòu)。第十五條存管合同至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：(一)當事人的基本信息；(二)當事人的權(quán)利和義務(wù)；(三)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶的開立和管理；(四)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)客戶開戶、充值、投資、繳費、提現(xiàn)及還款等環(huán)節(jié)資金清算及信息交互的約定；(五)網(wǎng)絡(luò)借貸資金劃撥的條件和方式；(六)網(wǎng)絡(luò)借貸資金使用情況監(jiān)督和信息披露；(七)存管服務(wù)費及費用支付方式；(八)存管合同期限和終止條件；(九)風險提示；(十)反洗錢職責；(十一)違約責任和爭議解決方式；(十二)其他約定事項。第十六條委托人和存管人應(yīng)共同制定供雙方業(yè)務(wù)系統(tǒng)遵守的接口規(guī)范，并在上線前組織系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)和災(zāi)備應(yīng)急測試，及時安排系統(tǒng)優(yōu)化升級，確保數(shù)據(jù)傳輸安全、順暢。第十七條資金對賬工作由委托人和存管人雙方共同完成，每日日終交易結(jié)束后，存管人根據(jù)委托人發(fā)送的日終清算數(shù)據(jù)，進行賬務(wù)核對，對資金明細流水、資金余額數(shù)據(jù)進行分分資金對賬、總分資金對賬，確保雙方賬務(wù)一致。第十八條存管人應(yīng)按照存管合同的約定，定期向委托人和合同約定的對象提供資金存管報告，披露網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)客戶交易結(jié)算資金的保管及使用情況，報告內(nèi)容應(yīng)至少包括以下信息：委托人的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數(shù)量等。第十九條委托人暫停、終止業(yè)務(wù)時應(yīng)制定完善的業(yè)務(wù)清算處置方案，并至少提前30個工作日通知地方金融監(jiān)管部門及存管人，存管人應(yīng)配合地方金融監(jiān)管部門、委托人或清算處置小組等相關(guān)方完成網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶資金的清算處置工作，相關(guān)清算處置事宜按照有關(guān)規(guī)定及與委托人的合同約定辦理。第二十條委托人需向存管人提供真實準確的交易信息數(shù)據(jù)及有關(guān)法律文件,包括并不限于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)當事人信息、交易指令、借貸信息、收費服務(wù)信息、借貸合同等。存管人不承擔借款項目及借貸交易信息真實性的審核責任，不對網(wǎng)絡(luò)借貸信息數(shù)據(jù)的真實性、準確性和完整性負責，因委托人故意欺詐、偽造數(shù)據(jù)或數(shù)據(jù)發(fā)生錯誤導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風險和損失，由委托人承擔相應(yīng)責任。第二十一條在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，除必要的披露及監(jiān)管要求外，委托人不得用“存管人”做營銷宣傳。第二十二條商業(yè)銀行擔任網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管人，不應(yīng)被視為對網(wǎng)絡(luò)借貸交易以及其他相關(guān)行為提供保證或其他形式的擔保。存管人不對網(wǎng)絡(luò)借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔資金運用風險，出借人須自行承擔網(wǎng)絡(luò)借貸投資責任和風險。第二十三條存管人應(yīng)根據(jù)存管金額、期限、服務(wù)內(nèi)容等因素，與委托人平等協(xié)商確定存管服務(wù)費，不得以開展存管業(yè)務(wù)為由開展捆綁銷售及變相收取不合理費用。第五章附 則
第二十四條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)與商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，應(yīng)當依據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》及本指引，接受國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)督管理。其他機構(gòu)違法違規(guī)從事網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)建立監(jiān)管信息共享協(xié)調(diào)機制，對其進行業(yè)務(wù)定性，按照監(jiān)管職責分工移交相應(yīng)的監(jiān)管部門，由監(jiān)管部門依照相關(guān)規(guī)定進行查處；涉嫌犯罪的，依法移交公安機關(guān)處理。第二十五條中國銀行業(yè)協(xié)會依據(jù)本指引及其他有關(guān)法律法規(guī)、自律規(guī)則，對商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)進行自律管理。第二十六條中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會依據(jù)本指引及其他有關(guān)法律法規(guī)、自律規(guī)則，對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)進行自律管理。第二十七條對于已經(jīng)開展了網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的委托人和存管人，在業(yè)務(wù)過程中存在不符合本指引要求情形的，應(yīng)在本指引公布后進行整改，整改期自本指引公布之日起不超過6個月。逾期未整改的，按照《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十八條本指引解釋權(quán)歸國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。第二十九條本指引自公布之日起施行。 （來源：眾籌家）
