(電子商務(wù)研究中心訊) “裸貸事件”發(fā)酵之后，網(wǎng)貸平臺(tái)良莠不齊和大學(xué)生信用教育缺失問(wèn)題被推上風(fēng)口浪尖。在日前舉行的長(zhǎng)沙市兩會(huì)上，長(zhǎng)沙市第15屆人大代表陳樹(shù)和長(zhǎng)沙市政協(xié)委員袁妲提出了《關(guān)于對(duì)校園網(wǎng)貸加強(qiáng)監(jiān)管的建議》，建議相關(guān)部門(mén)出臺(tái)相關(guān)條款，對(duì)校園貸產(chǎn)品的行業(yè)細(xì)則予以規(guī)范和限制；對(duì)未取得家長(zhǎng)、監(jiān)護(hù)人等第二還款來(lái)源方書(shū)面同意，不得發(fā)放貸款，多維度加強(qiáng)“校園貸”的監(jiān)管。
校園分期是消費(fèi)金融重鎮(zhèn)
在2017年元旦節(jié)前幾天，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融有限公司終于塵埃落定，獲得銀監(jiān)會(huì)同意籌建的正式批復(fù)，成為全國(guó)第21家持牌的消費(fèi)金融公司，2016年，消費(fèi)金融市場(chǎng)一片喧囂。
而在消費(fèi)金融細(xì)分領(lǐng)域中，校園無(wú)疑是一塊大市場(chǎng)。
2009年7月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡。禁令出臺(tái)導(dǎo)致校園金融市場(chǎng)的供應(yīng)出現(xiàn)短暫空缺，而需求并未減少。
近年來(lái)，校園金融業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展，大學(xué)生消費(fèi)分期規(guī)模最近兩年的同比增速高達(dá)200%以上。蘇寧金融研究院測(cè)算結(jié)果顯示，2016年校園金融市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到200億元，在大學(xué)生中的滲透率將達(dá)到18%。
記者從捷信消費(fèi)金融有限公司長(zhǎng)沙分公司獲悉，2016年，光捷信一家，就通過(guò)省內(nèi)14個(gè)市州的3000多個(gè)實(shí)體零售門(mén)店，向湖南草根消費(fèi)者提供了12億元貸款。2016年湖南市場(chǎng)中，18-24歲的客戶占比達(dá)到34.45%，這意味著，學(xué)生比例占比超過(guò)三分之一。
從消費(fèi)數(shù)據(jù)來(lái)看，92.9%的消費(fèi)者通過(guò)捷信分期購(gòu)買(mǎi)智能手機(jī)，湖南省消費(fèi)金融貸款2016年人均達(dá)到4500多元。
清華大學(xué)媒介調(diào)查實(shí)驗(yàn)室、螞蟻金服商學(xué)院、清研智庫(kù)合作的《中國(guó)青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告》顯示，四成90后大學(xué)生會(huì)采用“金融手段”滿足自己消費(fèi)需求，其中18.6%的大學(xué)生會(huì)選擇分期付款，13.0%選擇使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)或產(chǎn)品。
校園亦是不良網(wǎng)貸重災(zāi)區(qū)
校園是很多消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的必爭(zhēng)之地，也因此成為不良網(wǎng)貸的重災(zāi)區(qū)。
陳樹(shù)介紹了他們?cè)谡{(diào)研中了解的一系列事件：2016年10月，湖南某高校體育專業(yè)大四學(xué)生借用18位同學(xué)身份證校園貸超50萬(wàn)后失聯(lián)；長(zhǎng)沙某大學(xué)40余名學(xué)生被誘騙貸款，總欠款額度達(dá)到37萬(wàn)元；長(zhǎng)沙某高校的小李同學(xué)，因無(wú)力償還逾期網(wǎng)絡(luò)貸款高額的手續(xù)費(fèi)和利息，多次被挾持和軟禁……
而走訪高校中，他們發(fā)現(xiàn)很多校園網(wǎng)貸存在的諸多問(wèn)題：貸款審核上存在漏洞，身份審核形同虛設(shè)。學(xué)生申請(qǐng)借款，僅需提供身份證、學(xué)生證等證件信息便可現(xiàn)場(chǎng)辦理，不需家長(zhǎng)或者老師提供擔(dān)保書(shū)。
很多案例中，都是冒用了大量同學(xué)的身份信息；并且，大多平臺(tái)對(duì)借款用途并無(wú)審核機(jī)制，更無(wú)跟蹤機(jī)制。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的學(xué)生，大多數(shù)是用于購(gòu)買(mǎi)超出其實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力的商品。
陳樹(shù)指出，一些校園貸采取虛假?gòu)V告宣傳，設(shè)置高利貸陷阱，惡意誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)。一些電子商務(wù)公司“掛羊頭、賣(mài)狗肉”，以電子商務(wù)之名，行網(wǎng)絡(luò)信貸之實(shí)。
某些校園貸設(shè)置高利貸陷阱，所謂“0利率”的廣告宣傳單，其實(shí)際年利率高達(dá)30%以上，并對(duì)逾期的貸款收取高額的“管理費(fèi)”，費(fèi)率不透明，暗箱操作。而逾期貸款的恐嚇、暴力、發(fā)“裸貸”資料等方式催收，侵犯學(xué)生權(quán)益，對(duì)學(xué)生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。
校園是否應(yīng)該是消費(fèi)金融禁區(qū)？
一邊是需求旺盛，一邊是風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。那么校園是否應(yīng)該被列為網(wǎng)貸和消費(fèi)金融的禁區(qū)？
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇表示，合規(guī)的校園金融有存在的必要。
湖南大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究所所長(zhǎng)何平平教授指出，“校園貸”本質(zhì)上只是一種金融工具，具備其應(yīng)有的工具價(jià)值，包括促進(jìn)消費(fèi)、完善金融市場(chǎng)、契合普惠金融導(dǎo)向等，其利弊天平究竟如何傾向關(guān)鍵在于使用工具的對(duì)象。
如果接受“校園貸”服務(wù)的對(duì)象能夠挖掘其價(jià)值，培養(yǎng)正確的消費(fèi)觀和理財(cái)觀，“校園貸”利大于弊；如果向平臺(tái)申請(qǐng)校園貸款的在校學(xué)生心智不成熟，利用平臺(tái)套現(xiàn)來(lái)滿足自身不合理的消費(fèi)欲望，從而將自己置于信用記錄不良、被強(qiáng)行催債的困境，此時(shí)“校園貸”的弊端就更為明顯。
建議
取得第二還款來(lái)源方書(shū)面同意才能貸款
“校園貸”的問(wèn)題，宜疏不宜堵。
因此，在今年的長(zhǎng)沙兩會(huì)上，兩位代表委員建議長(zhǎng)沙市金融辦等部門(mén)出臺(tái)相關(guān)條款，對(duì)校園貸產(chǎn)品的行業(yè)細(xì)則予以規(guī)范和限制，并向湖南省銀監(jiān)會(huì)提出關(guān)于校園貸監(jiān)管的補(bǔ)充建議：平臺(tái)需對(duì)學(xué)生貸款資質(zhì)以及資金用途進(jìn)行嚴(yán)格審核，并必須進(jìn)行線下風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確保資金的合法使用，對(duì)虛假信息審核不實(shí)，或?qū)€款能力明顯不足的大學(xué)生貸款，平臺(tái)需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
同時(shí)，代表建議不得以手續(xù)費(fèi)、滯納金、違約金等各種名義變相設(shè)置高利貸陷阱；不得以任何形式隱瞞手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、利息、逾期罰息等所有費(fèi)用情況。平臺(tái)嚴(yán)禁向18歲以下的未成年人放貸；對(duì)于年滿18歲的大學(xué)生，未取得家長(zhǎng)、監(jiān)護(hù)人等第二還款來(lái)源方書(shū)面同意，不得發(fā)放貸款，未盡此告知義務(wù)而引發(fā)的還貸糾紛，平臺(tái)要自行承擔(dān)責(zé)任；未經(jīng)學(xué)校允許，不能在校園內(nèi)開(kāi)展網(wǎng)貸營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)；采取在校園里發(fā)展“學(xué)生業(yè)務(wù)員”等非法營(yíng)銷(xiāo)手段的平臺(tái)，應(yīng)當(dāng)予以取締。
兩位代表委員還建議，對(duì)長(zhǎng)沙市的“校園貸”產(chǎn)品進(jìn)行徹底清查整改，并鼓勵(lì)群眾舉報(bào)；建議提高網(wǎng)絡(luò)信貸公司的準(zhǔn)入門(mén)檻以及嚴(yán)格的資質(zhì)要求。將具有欺詐性、不合規(guī)、有隱患的“不良校園貸產(chǎn)品”堅(jiān)決清除；貸款利率高、催收手段極端的小公司應(yīng)該嚴(yán)格取締；對(duì)引發(fā)惡性案件的校園貸平臺(tái)予以堅(jiān)決關(guān)閉，保持有序的金融市場(chǎng)環(huán)境。
誠(chéng)信建設(shè)成校園金融發(fā)展拐點(diǎn)
2016年4月以來(lái)，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度。一方面，各地相繼出臺(tái)了校園貸的整改方案，行業(yè)得到清理，一些企業(yè)也相繼退出校園貸市場(chǎng)；另一方面，高校通過(guò)開(kāi)展信用建設(shè)專項(xiàng)教育，提高了大學(xué)生自警自醒意識(shí)，從源頭上降低校園貸風(fēng)險(xiǎn)，校園貸亂象有所收斂。
兩位代表委員也表示，《通知》中并沒(méi)有對(duì)“不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)”予以具體定義，不良校園貸在網(wǎng)絡(luò)上依然大范圍存在。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震坦言，未來(lái)校園金融行業(yè)要發(fā)展，一是規(guī)范管理存量平臺(tái)。
黃震認(rèn)為，如果是持牌的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，按照監(jiān)管部門(mén)的要求依規(guī)經(jīng)營(yíng)，如果是P2P平臺(tái)，要按照監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)整治的要求規(guī)范。此外還要培育理性的借貸主體。信用條件的提高和技術(shù)的完善，能讓平臺(tái)共享數(shù)據(jù)，更好地評(píng)估大學(xué)生的信用狀況，讓平臺(tái)成為信用培育的起點(diǎn)。（來(lái)源：三湘都市報(bào)；文/蔡平；編選：中國(guó)電子商務(wù)研究中心）
