(電子商務(wù)研究中心訊) 什么是互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行？
互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行，即通過互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)于客戶交易的銀行，其采用完全數(shù)字化的方式，作為信息中介，為個(gè)人及企業(yè)提供包括投融資、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)管理等交易金融服務(wù)。在金融服務(wù)中承擔(dān)信息中介角色，投融資雙方的法律關(guān)系主要表現(xiàn)為直接借款和收益權(quán)轉(zhuǎn)讓兩種模式。
互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融的顛覆與融合，預(yù)示著未來金融交易變革的趨勢(shì)。在當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)步入調(diào)整期、客戶金融交易需求升級(jí)、互聯(lián)網(wǎng)脫媒化深入、以及監(jiān)管聚焦普惠金融四大外部因素的驅(qū)動(dòng)下，銀行傳統(tǒng)的線下化、粗放型信用中介模式難以為繼。在技術(shù)進(jìn)步的推動(dòng)下，構(gòu)成金融交易的三大要素，資金端、資產(chǎn)端與金融中介，將依次實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化。在此背景下，銀行需要積極向互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行轉(zhuǎn)型，從線下向線上、從信用中介向信息中介、從“持有”向“交易”全面轉(zhuǎn)變，以實(shí)現(xiàn)金融交易服務(wù)的體驗(yàn)最佳、效率最高、成本最低，并最終支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、落實(shí)普惠金融，回饋于社會(huì)。
成熟的互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行將呈現(xiàn)出交易互聯(lián)網(wǎng)化、投融資平臺(tái)化和去信用中介化三大特征，與過去的線下交易、投融資中心化、信用中介模式形成對(duì)比。其完整的生態(tài)體系包括五大構(gòu)成。第一，企業(yè)自銀行交易，即由核心企業(yè)向價(jià)值鏈上下游提供交易金融服務(wù)；第二，銀行投融資平臺(tái)交易，指銀行作為信息中介提供交易金融服務(wù)，打通自有客戶的資金與資產(chǎn)；第三，跨平臺(tái)交易，即作為信息中介的不同銀行客戶之間的交易，實(shí)現(xiàn)廣義的投融資人置換；第四，債權(quán)轉(zhuǎn)讓交易，即投資者之間的資產(chǎn)二級(jí)轉(zhuǎn)讓交易；第五，場(chǎng)外開放平臺(tái)交易，即將金融交易嵌入交易場(chǎng)景，在更開放的交易生態(tài)中實(shí)現(xiàn)投融資交易。
我國互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行現(xiàn)狀
我國互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的創(chuàng)始起源于2012年。2012年6月，招商銀行(600036,股吧)與廣東網(wǎng)金控股股份有限公司(原廣東優(yōu)邁)形成“異業(yè)聯(lián)盟”合作，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)行積極探索。2013年9月，雙方在業(yè)內(nèi)率先推出“小企業(yè)E家”銀行互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)，即互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的最早前身。“小企業(yè)E家”通過線上線下相融合的信息見證服務(wù),實(shí)現(xiàn)資金供給方和資金需求者方之間的信息對(duì)稱與資金交互，一年服務(wù)融資企業(yè)兩千多家，投融資額突破千億，取的了非常顯著的成功(圖1)。
“小企業(yè)E家”投融資平臺(tái)的成功在業(yè)內(nèi)帶來了廣泛的示范效應(yīng)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，至2016年6月，國內(nèi)目前大小銀行投融資平臺(tái)已有60余家。如知名的股份制銀行平臺(tái)包括浦發(fā)銀行(600000,股吧)的“靠浦E投”、中信銀行(601998,股吧)的“信富E投”等，知名的城商行平臺(tái)包括青島銀行的“財(cái)富E屋”、江西銀行的“金E融”等，知名的農(nóng)商行平臺(tái)包括廣州農(nóng)商行的“贏家E站”、堯都銀行的“E融九州”等。
隨著各銀行平臺(tái)的不斷發(fā)展和場(chǎng)景功能的日趨豐富，原來單一的投融資平臺(tái)已經(jīng)逐步演化為互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的生態(tài)體系。目前互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行已經(jīng)與七大類參與者逐步形成了穩(wěn)定健康的運(yùn)轉(zhuǎn)體系和四大基礎(chǔ)要素推動(dòng)與支撐。七大類參與者，即銀行見證方，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方，支付機(jī)構(gòu)、增信機(jī)構(gòu)、投資者、融資者和場(chǎng)景合作方。四大基礎(chǔ)要素的推動(dòng)與支撐，即線上下、跨銀行、跨場(chǎng)景的統(tǒng)一賬戶體系，資金端和資產(chǎn)端的應(yīng)用場(chǎng)景嵌入，基于數(shù)字貨幣和區(qū)塊鏈的支付體系以及完善的社會(huì)征信體系。
互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的現(xiàn)實(shí)價(jià)值
互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行為商業(yè)銀行帶來不只是擁抱互聯(lián)網(wǎng)，自我“脫媒”，刷新戰(zhàn)略估值，應(yīng)對(duì)未來挑戰(zhàn)等這些遠(yuǎn)期價(jià)值，聚焦于當(dāng)下，亦能解決商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)問題，有如下四點(diǎn)。
拓寬融資業(yè)務(wù)范圍
在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)往來中，主要由銀行充當(dāng)資金中介角色，有著非常重的運(yùn)作體系和高昂運(yùn)作成本，最終會(huì)傳遞向終端，導(dǎo)致中小微企業(yè)融資難融資成本高，難以實(shí)現(xiàn)真正意義上的普惠金融。
互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行平臺(tái)的出現(xiàn)，讓銀行從資金中介角色轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谛畔⒅薪榻巧?，使資金供給繞開商業(yè)銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，完成資金的體外循環(huán)。透過這樣的金融“脫媒”，打破了傳統(tǒng)資金需求與供應(yīng)方在信息上的不對(duì)稱，使得社會(huì)資金和需求的匹配更有效率。
舉例來說，銷售回款環(huán)節(jié)是小微企業(yè)生存發(fā)展的重要一環(huán)。當(dāng)前，銷售回款環(huán)節(jié)多數(shù)通過小額銀行承兌匯票結(jié)算，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于業(yè)務(wù)流程較為繁雜、操作成本高等原因，對(duì)辦理小額票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)積極性不高甚至拒貼，導(dǎo)致小微企業(yè)資金占?jí)汉推髽I(yè)經(jīng)營(yíng)困難。小微企業(yè)經(jīng)常通過民間票據(jù)掮客買賣票據(jù)，實(shí)際增加了成本和風(fēng)險(xiǎn)。
通過互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行平臺(tái)，讓小微企業(yè)與廣大投資者建立在線借貸關(guān)系，通過銀行的信息見證后，小微企業(yè)以持有票據(jù)作為到期還款來源，進(jìn)行在線融資，合法合規(guī)、簡(jiǎn)便快捷，真正實(shí)現(xiàn)了銀行、投資者、融資者的三方共贏。
目前，各商業(yè)銀行依據(jù)自身資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特色不同，已經(jīng)分別通過投融資平臺(tái)開展了信用證融資、銀行承兌匯票融資、商業(yè)承兌匯票融資、存單質(zhì)押融資、個(gè)人信用融資、小微企業(yè)信貸融資、保理業(yè)務(wù)融資等，呈現(xiàn)百花齊放，百家爭(zhēng)鳴的勢(shì)態(tài)。
增加中間業(yè)務(wù)收入
當(dāng)前，非利息收入已經(jīng)成為決定銀行整體收入狀況的一個(gè)極其重要的因素，發(fā)展中間業(yè)務(wù)將成為今后國內(nèi)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。
首先，銀行通過互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行平臺(tái)開展的信息見證服務(wù)，是純粹的中間業(yè)務(wù)，完全無資本消耗，比如某股份制銀行開展的國內(nèi)信用證融資，國內(nèi)信用證具有“低資本消耗，高價(jià)值收益”的特性，信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換系數(shù)為20%，僅為一般性對(duì)公貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的五分之一。融資人跨行國內(nèi)信用證承兌項(xiàng)下資金作為還款來源，資本消耗可為零。
其次，互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行平臺(tái)大幅降低了運(yùn)營(yíng)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)交易型銀行平臺(tái)采用互聯(lián)網(wǎng)思維，以用戶良好的體驗(yàn)為核心，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)高效、便捷的優(yōu)勢(shì)，通過從用戶注冊(cè)、協(xié)議簽署，到支付和投資回收全程的網(wǎng)絡(luò)化體驗(yàn)，極大地提升了金融服務(wù)效率，從時(shí)間和空間上降低了用戶交易成本。另外，平臺(tái)打破了傳統(tǒng)的銀行與第三方支付簡(jiǎn)單支付業(yè)務(wù)的合作模式。依托銀聯(lián)與國內(nèi)各家銀行建立的無縫支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和快速的身份驗(yàn)證服務(wù)，擺脫了銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的束縛，和繁雜的用戶身份核實(shí)工作，降低了獲取客戶門檻。
第三，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行平臺(tái)開展的業(yè)務(wù)形式多樣，作為信息中介，其受金融法規(guī)的限制與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)比較起來大為減少，自由度較大，且其業(yè)務(wù)規(guī)模可視其經(jīng)營(yíng)能力而擴(kuò)大或縮小。
增加獲客與存款
互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行平臺(tái)的出現(xiàn)，意味著用戶無須親臨柜臺(tái)，通過互聯(lián)網(wǎng)24小時(shí)在線以及上百家銀行在線支付，即可自由進(jìn)行在線投資。商業(yè)銀行利用這種簡(jiǎn)潔的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式，通過互聯(lián)網(wǎng)廣泛傳播途徑和營(yíng)銷方式，可不斷積累的人氣，在傳統(tǒng)銀行客群之外，能發(fā)展一批具備完全互聯(lián)網(wǎng)屬性的客群，繼而構(gòu)建一個(gè)脫離物理網(wǎng)點(diǎn)的低成本金融產(chǎn)品銷售渠道。
此外，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，直銷銀行業(yè)務(wù)在各商業(yè)銀行開展的如火如荼。直銷銀行賬戶大多為弱實(shí)名電子賬戶，由于監(jiān)管原因，國內(nèi)直銷銀行還無法提供多種業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行平臺(tái)成為直銷銀行用戶最重要的應(yīng)用場(chǎng)景之一，如寧波銀行(002142,股吧)直銷銀行的運(yùn)營(yíng)最為典型，相當(dāng)比例的各行用戶為實(shí)現(xiàn)投資而綁定銀行卡，同時(shí)成為寧波銀行直銷銀行用戶，獲得直銷銀行電子賬戶，在項(xiàng)目到期時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行平臺(tái)將融資人的還款，直接清算至投資人的寧波銀行直銷銀行電子賬戶，極大程度上地實(shí)現(xiàn)了場(chǎng)內(nèi)資金留存。
針對(duì)融資人亦然，互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行平臺(tái)能協(xié)助商業(yè)銀行從融資提供者向融資組織者轉(zhuǎn)變，繼而多樣化地開展信貸客戶經(jīng)營(yíng)、維護(hù)客戶關(guān)系，而融資人通過互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行平臺(tái)所融資金因不屬于“三個(gè)辦法和一個(gè)指引“的監(jiān)管范圍，為商業(yè)銀行爭(zhēng)取其資金留存獲得了有利條件。
金融場(chǎng)景塑造
商業(yè)銀行除了線下物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在信息化時(shí)代，也不斷衍生出各種相對(duì)封閉的、面向用戶的信息化金融工具，包括個(gè)人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀、微信銀行、直銷銀行等?；ヂ?lián)網(wǎng)交易型銀行平臺(tái)是上述信息化金融工具的連接方和整合方。通過投融資平臺(tái)，能將使用上述信息化金融工具的用戶進(jìn)行組合，創(chuàng)新出各類豐富的金融應(yīng)用場(chǎng)景。例如，某商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行平臺(tái)，創(chuàng)建了員工和企業(yè)共同投資的聯(lián)動(dòng)場(chǎng)景，通過鼓勵(lì)和控制企業(yè)端的投資行為，來讓企業(yè)發(fā)動(dòng)員工共同投資。企業(yè)投資越多，員工獲益越多，反之，企業(yè)員工加入越多，企業(yè)投資收益越高。通過這種投資聯(lián)動(dòng)方式，極大地激發(fā)了員工和企業(yè)的積極性，每天輕松實(shí)現(xiàn)近十萬的企業(yè)員工獲客量(圖2)。
互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行平臺(tái)突破了傳統(tǒng)銀行自我經(jīng)營(yíng)的相對(duì)封閉的商業(yè)形態(tài)，采用合縱連橫的方式廣泛整合了社會(huì)資源，通過投融資平臺(tái)，能“即時(shí)性”創(chuàng)新，將金融服務(wù)融入各種現(xiàn)實(shí)的場(chǎng)景，為客戶提供全程在線的金融服務(wù)。實(shí)現(xiàn)物流、資金流、信息流的互通，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈獲取和挖掘，提供主動(dòng)性更強(qiáng)、綜合化程度更高的金融服務(wù)。未來，更可通過平臺(tái)對(duì)外開放接口，逐步構(gòu)建成社會(huì)化合作共贏的金融生態(tài)圈。（來源： 銀行家 ；文/寧小軍）
