(電子商務(wù)研究中心訊) 導(dǎo)語(yǔ)：Simple是一個(gè)移動(dòng)銀行應(yīng)用，收入主要來(lái)源于客戶(hù)存款的返利。2009年創(chuàng)立，最初叫做BankSimple，提供4項(xiàng)銀行的主要功能，1，存款。2，電子支付和轉(zhuǎn)賬，3，根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)獲得不同回報(bào)，4，借款。2014年，西班牙第二大銀行BBVA宣布以1.17億美元收購(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行Simple，使“網(wǎng)絡(luò)銀行”這種金融模式受到關(guān)注。
中國(guó)電子商務(wù)研究中心“互聯(lián)網(wǎng)+”智庫(kù)系列叢書(shū)之《互聯(lián)網(wǎng)+：海外案例》(試讀：qjkhjx.com/zt/hwal)對(duì)MarketInvoice進(jìn)行全面剖析。該書(shū)由國(guó)內(nèi)知名互聯(lián)網(wǎng)+專(zhuān)家、中國(guó)電子商務(wù)研究中心主任曹磊、網(wǎng)經(jīng)社網(wǎng)絡(luò)零售部主任、高級(jí)分析師莫岱青編著，在全國(guó)新華書(shū)店、全國(guó)機(jī)場(chǎng)中信書(shū)店，以及天貓、京東、當(dāng)當(dāng)、亞馬遜中國(guó)、淘寶等各大電商平臺(tái)上發(fā)行。本書(shū)特別適合有志于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)的人士閱讀。
Simple：崇尚簡(jiǎn)約的美國(guó)移動(dòng)銀行應(yīng)用
上線時(shí)間：2009年
創(chuàng)始人：Joshua Reich
案例概述：成立于2009年的Simple最初叫做BankSimple，位于美國(guó)俄勒岡州波特蘭市，是一家提供個(gè)人財(cái)務(wù)理財(cái)服務(wù)的“虛擬銀行”。
Simple是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，但它的目標(biāo)不是取代實(shí)體銀行，而是提供一個(gè)在線界面讓用戶(hù)把他們所有的銀行卡、儲(chǔ)蓄卡、支票等歸入一個(gè)Simple帳戶(hù)，更簡(jiǎn)單地進(jìn)行理財(cái)。
Simple提供4項(xiàng)銀行的主要功能：包括存款、電子支付和轉(zhuǎn)賬、根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)獲得不同回報(bào)以及借款(提供Web端產(chǎn)品，提供較好的UI和使用體驗(yàn)，通過(guò)一張銀行卡簡(jiǎn)化了流程)。
商業(yè)模式：
業(yè)務(wù)簡(jiǎn)約化。Simple產(chǎn)品透露的做事理念即“簡(jiǎn)單、簡(jiǎn)潔”。(這一理念在Simple發(fā)放的銀行卡上就可見(jiàn)一斑。它的設(shè)計(jì)非常簡(jiǎn)潔：白色的卡上，除了Simple的Logo，VISA標(biāo)志、卡號(hào)、持卡人姓名等必須的東西外，沒(méi)有多余的元素。)Simple的客戶(hù)可以使用白色的Simple卡，作為貸記卡直接儲(chǔ)蓄或者轉(zhuǎn)賬，并可以用App追蹤所有的消費(fèi)活動(dòng)，并獲得詳盡的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析。當(dāng)用戶(hù)使用Simple卡完成各項(xiàng)消費(fèi)后，打開(kāi)Simple的App，交易紀(jì)錄便立即顯示于個(gè)人賬戶(hù)信息之中，在GPS功能開(kāi)啟下，Simple會(huì)自動(dòng)記錄交易發(fā)生的時(shí)間及地點(diǎn)，并進(jìn)行群組分類(lèi)，而當(dāng)顧客有需要查詢(xún)交易過(guò)的歷史紀(jì)錄，可以依不同分類(lèi)搜尋。配合賬戶(hù)收入的紀(jì)錄，Simple系統(tǒng)會(huì)告知在安全范圍內(nèi)，顧客還可以支出多少，甚至針對(duì)未來(lái)需要支出的項(xiàng)目或賬單，預(yù)先規(guī)劃保留額度。
非傳統(tǒng)式盈利。Simple顛覆了傳統(tǒng)銀行的模式，不從用戶(hù)收費(fèi)中獲利，國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)賬也不收取費(fèi)用。它目前的盈利方式有兩種:
1.利差幅度。這是在“手續(xù)費(fèi)游戲”出現(xiàn)之前銀行的主要盈利方式。比如銀行付給客戶(hù)的存款利率為3%，向客戶(hù)收的貸款利率為8%，那么銀行就能從中賺5%的利率差額。這利率差額由Simple與合作銀行分成。
2.當(dāng)客戶(hù)刷卡消費(fèi)時(shí)，發(fā)卡行會(huì)從中收取一定的手續(xù)費(fèi)，這一部分利潤(rùn)Simple也可以參與分成。
Simple盈利主要來(lái)自與合作銀行拆分息差以及用戶(hù)刷卡時(shí)發(fā)卡行的傭金提成，而其客戶(hù)增長(zhǎng)主要依靠口碑營(yíng)銷(xiāo)，省掉了大筆的市場(chǎng)費(fèi)用。
供應(yīng)商選擇。Fintech的整體發(fā)展使得可選擇服務(wù)越來(lái)越多，不再是傳統(tǒng)銀行的購(gòu)買(mǎi)軟件、外包服務(wù)，越來(lái)越市場(chǎng)化的金融機(jī)構(gòu)會(huì)選擇滿(mǎn)足需求的服務(wù)，而不是大而全但昂貴的傳統(tǒng)金融技術(shù)公司。Simple選擇的服務(wù)是：The Bancorp Bank的FDIC存款保險(xiǎn)產(chǎn)品、Allpoint的ATM網(wǎng)絡(luò)、VISA的借記卡和信用卡服務(wù)、TxVia的核心處理、Dropbox的附加圖像、PDF、文本文件服務(wù)、Braintree/Venmo Touch的移動(dòng)支付服務(wù)。TxVia在2012年3億美元被Google收購(gòu)，Braintree在2013年9月被Paypal收購(gòu)。
重視用戶(hù)體驗(yàn)。在Simple，每次都會(huì)有真人應(yīng)答你的電話(huà)，而且很可能是同一個(gè)人。(手續(xù)費(fèi)是Simple非常鄙視傳統(tǒng)銀行的一方面，Simple認(rèn)為這樣的商業(yè)模式直接建立了銀行與消費(fèi)者的對(duì)立關(guān)系。當(dāng)然，)由于Simple沒(méi)有完全取消手續(xù)費(fèi)的影響力，因此它只能保證將費(fèi)用降到最低，并且不會(huì)暗中收取繁雜的手續(xù)費(fèi)。
發(fā)展歷程：
2012年Simple發(fā)布iOS版本。
2013年Simple發(fā)布Android版本。
2013年產(chǎn)生17億借記卡交易。
2014年Simple以1.17億美元被西班牙對(duì)外銀行(BBVA)收購(gòu)。
截至2014年，Simple在將近5年內(nèi)累積了10萬(wàn)的用戶(hù)，還有25萬(wàn)的用戶(hù)邀請(qǐng)，按照其融資總額1500萬(wàn)美元計(jì)算，每個(gè)用戶(hù)的獲取成本是150美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行獲取用戶(hù)成本，而且，數(shù)字銀行的業(yè)務(wù)平臺(tái)的可擴(kuò)展性更高，均攤到單個(gè)用戶(hù)上的會(huì)記成本更低。
融資紀(jì)錄：
2009年11月BankSimple獲得19萬(wàn)美元的Angel投資。
2010年9月BankSimple完成A輪融資，獲得290萬(wàn)美元。
2011年，BankSimple更名為Simple，獲得B輪融資1000萬(wàn)美元。
2013年Simple完成C輪融資220萬(wàn)美元。
