(電子商務(wù)研究中心訊) 伴隨著居民消費尤其是網(wǎng)絡(luò)消費對GDP增長的貢獻不斷提升，對于互聯(lián)網(wǎng)時代消費金融的創(chuàng)新與發(fā)展機遇，也成為重要的金融藍(lán)海領(lǐng)域。
當(dāng)一國從工業(yè)化中前期邁向中后期時，消費對于經(jīng)濟增長的貢獻度必然不斷提升，因為這也意味著在經(jīng)過高速發(fā)展之后，經(jīng)濟成果開始更多體現(xiàn)在居民福利的改善方面，使得公眾能夠有效“共享”發(fā)展成效。例如，2014年美國消費支出對GDP的貢獻率為83%，其中居民消費支出為69%。2015年，最終消費支出對中國GDP的貢獻率為66.4%，居民消費對GDP的貢獻率為51.6%，其中網(wǎng)絡(luò)消費支出對GDP的貢獻率為29.1%。由此看，在我國跨越“新常態(tài)”的過程中，居民消費仍然有較大發(fā)展空間。
消費的發(fā)展離不開金融的支持，而金融業(yè)務(wù)也能從消費拓展中獲得新增長點。一方面就消費金融供給看，據(jù)統(tǒng)計，2015年末我國金融機構(gòu)本外幣貸款余額為99.3萬億元，其中本外幣住戶消費性貸款余額18.96萬億元，占19%左右，顯然與歐美發(fā)達國家50%左右的比例有明顯差距。同時在長期市場探索中，發(fā)達國家往往形成豐富的消費金融產(chǎn)品體系，而我國則更多集中于消費信貸，包括支付、風(fēng)險管理等方面的創(chuàng)新有所不足。此外雖現(xiàn)在個人小額信貸市場參與者已接近1萬家，但也普遍缺乏專業(yè)技術(shù)和風(fēng)控薄弱。另一方面從需求看，不管從家庭債務(wù)(不包括房貸)占可支配收入的比例、其它貸款占所有消費貸款總額的比例，還是其它貸款中非銀行貸款的比例來看，中國都遠(yuǎn)低于其它國家。如據(jù)華興消費金融研究報告分析，在不含房貸口徑統(tǒng)計下，我國個人消費信貸規(guī)模占居民可支配收入的比例為11.2%，美國則為25.9%。
應(yīng)該說，目前中國金融體系仍體現(xiàn)出“生產(chǎn)性金融”特色，這與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型前景并不相符。當(dāng)然給居民部門加“消費金融”杠桿，也不能是無原則的，還需要外部法律、保障條件的完善，居民收入的提升，并促進理性消費。
還要看到，大數(shù)據(jù)、云計算、平臺經(jīng)濟、移動互聯(lián)網(wǎng)等給消費金融創(chuàng)新“插上了翅膀”，使得互聯(lián)網(wǎng)消費金融相比傳統(tǒng)模式，能夠覆蓋用戶面更廣、提供服務(wù)更方便快捷、延續(xù)性服務(wù)范圍更廣。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行、消費金融公司、電商公司、分期購物平臺紛紛進行創(chuàng)新布局。
要真正促使消費金融從藍(lán)海升級為“金海”，還需基于共享金融理念，以合作共贏和構(gòu)建內(nèi)生動力為原則，打造互聯(lián)網(wǎng)消費金融生態(tài)演化體系。一是從關(guān)注個體消費金融轉(zhuǎn)向家庭消費金融；二是從用戶在特定時點或短期的消費金融，轉(zhuǎn)向伴隨居民整個生命周期的消費金融服務(wù)；三是將消費金融服務(wù)在空間上擴展，打造多功能、立體式服務(wù)的平臺化消費金融。（來源：瑞民金融集團；編選：網(wǎng)經(jīng)社）
