(電子商務(wù)研究中心訊) 近日，支付清算協(xié)會(huì)向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》(征求意見稿)，意見稿中明確指出支付機(jī)構(gòu)開展條碼業(yè)務(wù)需要遵循的安全標(biāo)準(zhǔn)。原文請(qǐng)見：原文首發(fā)！條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范來了！支付協(xié)會(huì)發(fā)布征求意見稿(上)和《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》征求意見稿(下)：風(fēng)險(xiǎn)管理與紀(jì)律責(zé)任。
那么這份文件到底說了什么?跟我們?nèi)粘Ｉ铌P(guān)系又有多密切呢?
我們來給大家劃重點(diǎn)：
首先來明確一下什么是條碼支付：根據(jù)意見稿的定義，所謂條碼支付是指支付機(jī)構(gòu)應(yīng)用條碼技術(shù)，向客戶提供的、通過手機(jī)等移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)收付款人之間貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。
其中，條碼支付又可以分為付款掃碼和收款掃碼。付款掃碼是指付款人通過移動(dòng)終端讀取收款人展示的條碼完成支付的行為。收款掃碼是指收款人通過讀取付款人移動(dòng)終端展示的條碼完成支付的行為。
Ok，人話版再來簡(jiǎn)單解釋一遍：
掃碼付款就是消費(fèi)者掃商戶的支付條碼完成支付;而收款掃碼就是反過來，商戶掃消費(fèi)者的支付條碼。
其實(shí)，二維碼支付自從進(jìn)入市場(chǎng)以來，短短兩年多時(shí)間已經(jīng)席卷國內(nèi)，極大地改變了消費(fèi)者的支付習(xí)慣。
可以跟著i財(cái)君一起來回憶一下，如果去到一家店消費(fèi)購物，然后到了收銀臺(tái)結(jié)賬時(shí)，你說“支付寶”或者“微信支付”，這個(gè)時(shí)候收銀員操作一番后，會(huì)示意你出示支付條碼，然后掃碼槍一掃，“叮”一聲，支付就完成了。
整個(gè)過程非常的便捷，甚至不需要輸入密碼、提供指紋。
但是待征求意見稿正式落地后，以后二維碼支付再不能這么爽快了!但是，支付安全性也顯著提高了!
1交易時(shí)要采用三種驗(yàn)證要素
征求意見稿第十一條明確規(guī)定：會(huì)員單位開展條碼支付業(yè)務(wù)，應(yīng)符合監(jiān)管部門的移動(dòng)支付技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)，可以組合選用下列三種要素，對(duì)客戶條碼支付交易進(jìn)行驗(yàn)證：
(一)僅客戶本人知悉的要素，如靜態(tài)密碼等;
(二)僅客戶本人持有并特有的，不可復(fù)制或者不可重復(fù)利用的要素，如經(jīng)過安全認(rèn)證的數(shù)字證書、電子簽名，以及通過安全渠道生成和傳輸?shù)囊淮涡悦艽a等;
(三)客戶本人生理特征要素，如指紋等。
會(huì)員單位應(yīng)當(dāng)確保采用的要素相互獨(dú)立，部分要素的損壞或者泄露不應(yīng)導(dǎo)致其他要素?fù)p壞或者泄露。
2二維碼支付也有分級(jí)限額了
除了在使用二維碼支付時(shí)要有驗(yàn)證要素，不能直接劃賬過去之外，征求意見稿還對(duì)二維碼支付風(fēng)險(xiǎn)防范能力劃分了ABC三級(jí)，級(jí)別由高至低，交易限額也逐步減少。
其中，采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上有效要素對(duì)交易進(jìn)行驗(yàn)證的，將其劃分至A級(jí)，可以通過協(xié)議自主約定單日累計(jì)限額;
采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上有效要素對(duì)交易進(jìn)行驗(yàn)證的，為B級(jí)，同一客戶單日累計(jì)支付金額不超過5 0 0 0元;
采用不足兩類要素對(duì)交易進(jìn)行驗(yàn)證的，為C級(jí)，因?yàn)榘踩蕴停豢蛻魡稳绽塾?jì)支付金額不超過1000元，而且還要求會(huì)員單位應(yīng)當(dāng)承諾無條件金額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。
3盜刷后，誰負(fù)責(zé)有數(shù)了
二維碼支付的便捷很讓人心動(dòng)，但與之雙生的盜刷風(fēng)險(xiǎn)也讓人心驚。不過征求意見稿明確了出現(xiàn)盜刷后，責(zé)任應(yīng)該如何認(rèn)定。
首先，支付機(jī)構(gòu)要確保條碼生成和識(shí)讀過程的安全性，同時(shí)確保相關(guān)客戶身份或賬戶信息安全，防止泄露，并根據(jù)收付款不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景設(shè)置條碼有效性和使用次數(shù)。
其次，支付機(jī)構(gòu)要建立條碼支付交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑交易，并采取阻斷交易、聯(lián)系客戶核實(shí)交易等方式防范交易風(fēng)險(xiǎn)。
再次，如果支付機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)事件，要對(duì)特約商戶采取延遲資金結(jié)算、暫停交易、凍結(jié)賬戶等措施，并承擔(dān)因未采取措施導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)損失責(zé)任，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。
更重要的是，以前盜刷后，消費(fèi)者維權(quán)時(shí)最容易遇到的一個(gè)問題是銀行與支付機(jī)構(gòu)之間相互推諉。
而根據(jù)征求意見稿，這種情況以后不會(huì)再發(fā)生了，因?yàn)槊鞔_要求商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)在合作前要先劃分好各自的權(quán)責(zé)，“商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)在條碼支付業(yè)務(wù)中發(fā)生關(guān)系或開展合作的，應(yīng)當(dāng)約定或在合作協(xié)議中明確交易驗(yàn)證、信息保護(hù)、差錯(cuò)處理、風(fēng)險(xiǎn)賠付等方面的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任，切實(shí)保障客戶資金安全和信息安全。”（來源：微信公眾號(hào)君子i財(cái)）
