(電子商務(wù)研究中心訊) “2016中國國際消費(fèi)金融發(fā)展大會(huì)”于5月19日-20日在上海召開。本次大會(huì)大咖云集，中國社科院金融研究所所長助理?xiàng)顫?、網(wǎng)經(jīng)社主任曹磊、京東金融消費(fèi)金融產(chǎn)品負(fù)責(zé)人李智、浦發(fā)銀行戰(zhàn)略發(fā)展部總經(jīng)理李麟先生、小牛分期CEO Filip Kratochvil，鵬元征信首席營銷官陳可、北京安金網(wǎng)絡(luò)CEO譚義斌、百融金服創(chuàng)始人&CEO張韶峰、晉商消費(fèi)金融副總裁付江、買單俠CTO李炫熠、惠人貸CEO李晨、易生金服首席執(zhí)行官陳啟彰等知名企業(yè)家和專家。
據(jù)中國消費(fèi)金融網(wǎng)(qjkhjx.com/zt/CCF/)企業(yè)數(shù)據(jù)庫監(jiān)測顯示，我國消費(fèi)金融產(chǎn)品及企業(yè)正不斷發(fā)展壯大，在各個(gè)領(lǐng)域發(fā)展迅速：(1)電商消費(fèi)金融產(chǎn)品：京東白條、螞蟻花唄、蘇寧消費(fèi)金融等；(2)專業(yè)消費(fèi)金融公司：杭銀消費(fèi)金融公司，馬上消費(fèi)金融公司、北銀消費(fèi)金融公司、捷信消費(fèi)金融公司、興業(yè)消費(fèi)金融公司等；(3)學(xué)生分期：分期樂、趣分期、愛學(xué)貸、人人分期、名校貸、優(yōu)分期、99分期、孩分期、學(xué)好貸等；(4)住房、裝修分期：自如友家、土巴兔、租房寶、斑馬王國、會(huì)分期等；(5)P2P網(wǎng)貸也加入了消費(fèi)金融的廝殺之中：目前拍拍貸、惠人貸、積木盒子、小牛在線、銀客網(wǎng)等數(shù)十家平臺(tái)均已布局該業(yè)務(wù)。
網(wǎng)經(jīng)社為您做滾動(dòng)播報(bào)(更多大咖干貨，將在微信公眾號——互聯(lián)網(wǎng)金融：HLWJRSD100，進(jìn)行連載)。在大會(huì)上，GEO集奧聚合金融事業(yè)部總經(jīng)理吳海斌，為我們帶來《金融大數(shù)據(jù)場景化應(yīng)用》的主題演講。
一、吳海斌的14年消費(fèi)金融路
我是02年做消費(fèi)金融，我當(dāng)時(shí)在最早操作層面上我是在丹麥工作，那是在04年，在丹麥那時(shí)候放款就是兩分鐘放一個(gè)，我們中國現(xiàn)在都是消費(fèi)金融，那時(shí)候還是分，一個(gè)是(英文)，就是你買產(chǎn)品場景里面的，就是價(jià)格便宜快速放款一個(gè)卡。那時(shí)候因?yàn)榈溇臀灏偃f人口，大家征信都在一個(gè)地方，所以可以很快的放款。我想了以后，我們中國什么時(shí)候可以做這個(gè)。到了，只不過中國和歐洲包括北美一些國家，大家有很豐富的信息可以告訴你這個(gè)讓該放不該放，不用這么糾結(jié)，在我們國內(nèi)還是有很多的糾結(jié)，要交叉驗(yàn)證。當(dāng)然我在會(huì)以后還加入了渣打銀行。我們在金融在金融里面玩數(shù)據(jù)，我當(dāng)時(shí)做的時(shí)候有幾個(gè)痛點(diǎn)，這個(gè)我們怎么解決這個(gè)問題，當(dāng)我跳出這個(gè)金融圈以后，市面上很有數(shù)據(jù)是可以幫助我們銀行解決這個(gè)。這個(gè)就是我為什么做了金融跑到大數(shù)據(jù)里面來。
二、行為大數(shù)據(jù)的構(gòu)成
今天就不說我們這個(gè)數(shù)據(jù)怎么應(yīng)用，在銀行里面，或者是金融機(jī)構(gòu)里面，或者是消費(fèi)金融里面做什么。第一個(gè)就是行為數(shù)據(jù)的組成。我們拿到什么樣的數(shù)據(jù)做消費(fèi)金融判斷，第二個(gè)，到底哪些場景是我們認(rèn)可以貼進(jìn)去的，第三個(gè)就是在哪個(gè)場景里面，我們現(xiàn)在有什么樣的案例，可以幫助大家做一個(gè)啟發(fā)。
我們還有深層次的讓我們一起探討。其實(shí)數(shù)據(jù)來源，數(shù)據(jù)的量，數(shù)據(jù)的維度我也不用說太多。從基礎(chǔ)屬性，這些都是有的，每一個(gè)人開一個(gè)貸款，線上行為，這些在金融機(jī)構(gòu)里面，可能有一些是缺陷的，比如說線上申請，可能拿到線上的一部分信息，但是這個(gè)人有網(wǎng)絡(luò)行為，你如果沒有這個(gè)場景，比如說阿里就是沒有京東的場景，你如果把這個(gè)數(shù)據(jù)綜合出來，我們需要第三方公司做的，因?yàn)榇蠊局g不分享，第三方就形成一個(gè)大數(shù)據(jù)的集合。我們現(xiàn)在說的特別多的海量的數(shù)據(jù)都是線上，線下數(shù)據(jù)更有價(jià)值，我們很多的傳統(tǒng)行為還是發(fā)生在線下。你買一個(gè)家具在線上看，但買還是在線下的。他的一些購買行為，包括我們認(rèn)為的通訊信息，短訊信息，這些都是線下，和線上是有區(qū)別的。包括需求，我們拿到這些行為是可以進(jìn)行分析，當(dāng)你看到一個(gè)旅游網(wǎng)站以后，看了三天都在看不同的網(wǎng)站，這個(gè)人有旅游的需求，這個(gè)對于旅游機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)都是有需求的。其實(shí)從長期來看不一定是需求，是他的一個(gè)偏好，是旅游，還是讀書，他們可以通過長期進(jìn)行判斷。后面就是位置信息，這個(gè)對于我們營銷包括風(fēng)控特別的重要?，F(xiàn)在我們每天和金融機(jī)構(gòu)談的時(shí)候，你們有沒有時(shí)時(shí)信息，他們事情的時(shí)候什么地方，這個(gè)信息是金融機(jī)構(gòu)非常需要的。
三、大數(shù)據(jù)對于消費(fèi)金融的作用
我這個(gè)開門門店就是需要客戶進(jìn)來，怎么把客戶倒流進(jìn)來，來了以后，這些客戶我怎么管理他，因?yàn)楝F(xiàn)在大家都在爭地盤，可能對管理這一塊，怎么把這個(gè)客戶從一個(gè)產(chǎn)品變成兩個(gè)產(chǎn)品。這種產(chǎn)品在現(xiàn)在消費(fèi)金融里面考量不多。對客戶的管理怎么管理，這是我們以后互聯(lián)網(wǎng)金融，包括消費(fèi)金融公司考量的問題，就是讓你的客戶成為一個(gè)經(jīng)常消費(fèi)的習(xí)慣，這個(gè)和我們現(xiàn)在消費(fèi)金融大的產(chǎn)品架構(gòu)還是有關(guān)系，因?yàn)樵?a href='http://qjkhjx.com/zt/world/' target='_blank'>國外，是也信用卡，都是有的，所以他的需求是可以滿足很多的客戶整個(gè)的需求，目前我們還是相對簡單一點(diǎn)?？赡苡幸恍┯绊?，如果你不管這個(gè)客戶，他貸款走了以后，你不知道他有沒有新的需求的時(shí)候，這個(gè)就還是像章一個(gè)新的客戶一樣。
剩下的一部分都是風(fēng)控，大家這個(gè)客戶來了以后，我怎么判斷要不要放款，怎么判斷這個(gè)人是不是本人，包括我們前面征信公司技術(shù)公司探討這個(gè)問題，怎么可以幫助你識別這個(gè)人是真是假，怎么判斷這個(gè)錢放出去是放心的，還是要把控制風(fēng)險(xiǎn)保持住。第一個(gè)就驗(yàn)真的，一個(gè)就是反身份，第三個(gè)就是(英文)，就是這個(gè)錢貸出去以后，這個(gè)人的行為是不是導(dǎo)致這個(gè)人不還錢了。我一次消費(fèi)金融中間發(fā)生什么樣的事情我不知道，我對他沒有任何的感知，我們可以用一些辦法來判斷這個(gè)人是不是下個(gè)月還款，這個(gè)是傳統(tǒng)的做法，但是在當(dāng)今的大數(shù)據(jù)。就是他如果不還款以后我怎么找到。這個(gè)就是案例。
1、精準(zhǔn)營銷
我剛剛說過了，當(dāng)你知道這個(gè)人行為的時(shí)候，你知道下一步需要什么，短期行為需要貸款，需要信用卡，還是需要買房買車，我們把線索給到我們的合作機(jī)構(gòu)，他反饋給我這個(gè)反映率，給我了以后我當(dāng)天就可以優(yōu)化你整個(gè)的規(guī)則，所以他的提升，會(huì)從每天不一樣的，一般都是三貸就差不多了，我們和一個(gè)保險(xiǎn)公司在合作，我們做法就是創(chuàng)造線索以后，發(fā)一個(gè)短信給你，是不是需要貸款，點(diǎn)一個(gè)yes就回來了，因?yàn)橐话隳忝Πl(fā)是不知道什么需求的，我們知道他有一個(gè)需求發(fā)過去，在這之內(nèi)因?yàn)榻咏?0%的客戶最后是可以放款的?？傤~下來是一點(diǎn)幾的相應(yīng)率。
2、存客管理
客戶管理，什么概念？這個(gè)不是消費(fèi)金融的一個(gè)案例，這是一個(gè)電子銀行的案例，我們他的APP，如果不下載是沒有辦法用的，他很痛苦說，別人不下我怎么激活，我們就是通過大數(shù)據(jù)匹配，他32%的客戶，在北京地區(qū)是喜歡外面，你給他們下載這個(gè)送外面券，他就提高了70%的活躍率。另外就是下完了以后不用了，告訴他們的行外行為是什么樣的，就做了一個(gè)比較簡單的一個(gè)相應(yīng)模型給他，他們的轉(zhuǎn)化率可以從最高的5.36，比傳統(tǒng)做法高12倍，本身他們沒有數(shù)據(jù)，第二整個(gè)的分析能力還是比較若的，我們是兩個(gè)能力的展示。
3、驗(yàn)真服務(wù)
我們現(xiàn)在是這樣的，集奧覆蓋13億手機(jī)驗(yàn)證的信息，這個(gè)是我們給某一個(gè)銀行的信用卡，他是分行，他總行覺得信貸是有問題的。分行預(yù)審就是我們兩個(gè)系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)，第一個(gè)就是號碼是不是認(rèn)證的，如果不認(rèn)證就是有問題的，貸款是不是小于六個(gè)月。因?yàn)檫\(yùn)營商是必須要認(rèn)證，新的號碼還沒有認(rèn)證就是有問題的。
4、反欺詐
我們我做我們能做的東西，包括運(yùn)營商查核，包括黑名單，包括一些科技機(jī)械上的一些驗(yàn)證，我們還不涉及到這一塊，我們就是通過數(shù)據(jù)做一些反欺詐，有一個(gè)金融公司他們是反欺詐平臺(tái)就是降16%，因?yàn)橛幸恍┬畔ⅲ赡苁悄隳貌坏?，我是有?shù)據(jù)能源在里面的，這個(gè)規(guī)則怎么做，就是兩個(gè)數(shù)據(jù)放在一塊，是綜合起來用還是1+1用，所以我們這個(gè)平臺(tái)是有積攢數(shù)據(jù)在里面的。
5、貸中監(jiān)控
貸款以后這個(gè)人，貸款以后經(jīng)常上P2P高風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)站看貸款，我剛剛貸款十萬塊錢又貸十萬，我說這個(gè)不是一次，他如果經(jīng)常上有問題，經(jīng)常去賭博網(wǎng)站也是有問題的。我前幾天看一下這個(gè)客戶，就是他賣血的行為，一個(gè)是不還錢，賭博不可控制，包括一些高危的和大病相關(guān)的網(wǎng)站，這種行為是一種貸中的監(jiān)控行為。當(dāng)然所有的行為都是需要授權(quán)的。
6、風(fēng)控評分
我說技術(shù)沒有特別大的差異，都是開源的。這些東西對于我來說，我02年都研究過了，那算法都是有的，只不過現(xiàn)在更先進(jìn)一些，技術(shù)不是問題。怎么判斷這個(gè)人具有還款能力，他如果上網(wǎng)買書，旅游，這些人是比較有能力的，經(jīng)常的，因?yàn)檫@個(gè)模型給這個(gè)小的公司做一個(gè)模型，KS47，經(jīng)常用很爛的申請貸款，后來哪一天我也想不通這個(gè)問題，我們就問了一個(gè)和銀行的風(fēng)控人員，我想騙貸款的時(shí)候就是用一個(gè)破手機(jī)，弄一個(gè)就可以了，騙完了我就扔了就可以了。你明顯的看他們的特征，互聯(lián)網(wǎng)特征是一個(gè)積極向上，一看就是很正常的，一看就根據(jù)哪個(gè)不太對，這個(gè)就通過互聯(lián)網(wǎng)行為做了一個(gè)模型，我們并不認(rèn)為這個(gè)網(wǎng)上行為是弱相關(guān)的，但是他的這個(gè)預(yù)測能力并不是那么弱是可以用的。
四、大數(shù)據(jù)的服務(wù)延伸模式
這個(gè)是我們的一個(gè)模式延展。我們做大數(shù)據(jù)是通過什么一個(gè)行業(yè)之間的打通，我說一個(gè)例子，我們現(xiàn)在不僅僅做金融，我們也做汽車房地產(chǎn)，從一個(gè)汽車案例來看，我們當(dāng)發(fā)現(xiàn)一個(gè)熱有購車行為，可能向購車網(wǎng)站進(jìn)行一個(gè)推薦。我們還可以把這個(gè)嫁給我們的汽車保險(xiǎn)公司，因?yàn)槟阆旅婢褪切枰ｋU(xiǎn)。二手車可能比較靈活一些，結(jié)束以后，我們可以通過給他的時(shí)候做一些汽車金融，我們可以幫助他先則這個(gè)客戶，我們是不是可以放款給他，所以我一個(gè)線索綁定二手車，銷售廠家，保險(xiǎn)公司然后我們的信貸公司，這是一個(gè)串起來行業(yè)，所以我們不是點(diǎn)對點(diǎn)服務(wù)，我們做起來是一個(gè)生態(tài)，這個(gè)是我們做的事情。
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