(電子商務(wù)研究中心訊) 過(guò)去，我們通過(guò)央行的信用報(bào)告來(lái)了解個(gè)人信用情況，而現(xiàn)在，隨著芝麻信用分、騰訊征信的上線，考量個(gè)人信用的維度更多了，信用在生活中的作用也越來(lái)越廣。
信用，對(duì)我們的生活已越來(lái)越重要。除了央行出具的信用報(bào)告外，也有很多其他機(jī)構(gòu)打出的信用分?jǐn)?shù)成了考量個(gè)人信用狀況的依據(jù)。
老牌央行征信報(bào)告——經(jīng)濟(jì)身份證
央行出具的個(gè)人征信報(bào)告是目前最權(quán)威的信用報(bào)告。它就好像個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，可以幫助交易伙伴、信貸機(jī)構(gòu)等了解你過(guò)去的信用狀況，以此來(lái)判斷是否達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易，或是否給予你一定的信貸額度。
由于征信報(bào)告記錄的都是與個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活有關(guān)的內(nèi)容，比如使用信用卡的狀況、貸款償還情況、各類費(fèi)用繳納記錄等，因此是評(píng)判個(gè)人還款能力、還款意愿的比較客觀、科學(xué)的依據(jù)。不過(guò)，如果你從未申請(qǐng)過(guò)信用卡，也并未辦理過(guò)任何貸款，那么這份報(bào)告所能反映的個(gè)人信用狀況就比較有限了。對(duì)很多年輕人來(lái)說(shuō)就是這樣。又或者你無(wú)意間不小心有一兩次信用卡逾期、貸款逾期，那這可能會(huì)在較長(zhǎng)一段時(shí)間里成為你的信用污點(diǎn)，給自己經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)不便。
考慮到這些因素，今年1月5日，央行印發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。這一動(dòng)作預(yù)示著，未來(lái)個(gè)人信用會(huì)更加多維度、多層次，機(jī)構(gòu)及交易伙伴有機(jī)會(huì)從生活的方方面面來(lái)掌握個(gè)人信用情況。
如今時(shí)至9月，雖然征信牌照尚未發(fā)放。但不少機(jī)構(gòu)早已布局信用評(píng)分系統(tǒng)，其中部分的信用分已經(jīng)能為生活帶來(lái)便利。
芝麻信用分——維度廣，用處多
高于600分可以免押租用永安城市自行車，通過(guò)阿里.去啊在6000多間酒店免押金入住，650分以上可以在神州租車、一嗨租車信用租車，高于700分無(wú)須提供其他資料能申請(qǐng)新加坡簽證，高于750分可以走首都機(jī)場(chǎng)國(guó)內(nèi)快速安檢通道。這些都是芝麻信用分所帶來(lái)的便利。它正讓我們平日點(diǎn)滴累計(jì)的信用為我們自己所用。
芝麻信用分的產(chǎn)生依托了海量數(shù)據(jù)的云計(jì)算，在用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，通過(guò)邏輯回歸、梯度提升決策樹(shù)、隨機(jī)森林等模型算法，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合評(píng)估。而這些海量的數(shù)據(jù)其實(shí)一直“隱身”在我們周圍，它是你電商消費(fèi)的交易數(shù)據(jù)、是你的網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)、也是公安網(wǎng)、教育部、工商、最高法院等公共機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，當(dāng)然，還有與芝麻信用合作的各類合作伙伴數(shù)據(jù)以及用戶個(gè)人自行提交的數(shù)據(jù)，如學(xué)歷學(xué)籍、車輛信息、公司郵箱等，覆蓋了購(gòu)物、支付、投資、生活、公益等數(shù)百種場(chǎng)景。平日里，這些數(shù)據(jù)并不會(huì)對(duì)你的生活產(chǎn)生影響，而集合這些數(shù)據(jù)，提煉成個(gè)人信用狀況的綜合分值，就讓一切變得有意義了。
芝麻信用分從個(gè)人信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個(gè)維度客觀呈現(xiàn)個(gè)人信用狀況的綜合分值。分值范圍從350至950，分?jǐn)?shù)越高，代表你的信用記錄越好，相應(yīng)的違約率就越低。由此可以給到用戶相應(yīng)的信用權(quán)益，包括租車、酒店預(yù)定、簽證辦理等等。
芝麻信用有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，個(gè)人信用分取決于兩個(gè)方面。一是本人真實(shí)的信用狀況，“如果已經(jīng)被列入最高人民法院的失信被執(zhí)行人(老賴)名單，信用分自然就低。”第二是芝麻信用對(duì)個(gè)人的了解情況。“信息了解越全面、越深入，信用刻畫就越是接近真實(shí)。所以我們會(huì)鼓勵(lì)用戶多上傳信息，同時(shí)也有意識(shí)地維護(hù)信息。”
對(duì)于維護(hù)信用分，芝麻信用方面給出了一些有意思的建議：信用卡要及時(shí)還，萬(wàn)一忘了，一定要第一時(shí)間足額還上；欠了錢就不要充大爺，堅(jiān)決不能上法院的老賴名單；多做一些社會(huì)公益；別動(dòng)不動(dòng)就換手機(jī)號(hào)碼；別頻繁搬家；水電煤氣費(fèi)及時(shí)繳納，催繳單上門及時(shí)補(bǔ)上；另外多用信用卡、花唄等信用賬戶；多交一些有信用的好朋友。由于信用的積累是個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，因此這些行為可能不會(huì)令你的信用分突然暴漲，但堅(jiān)持從小事上維護(hù)個(gè)人信用，對(duì)提升芝麻分一定是有幫助的。
騰訊征信——社交基礎(chǔ)上的信用
以社交平臺(tái)為基礎(chǔ)的騰訊體系也做起了征信。據(jù)了解，騰訊信用從四大指數(shù)綜合評(píng)估得出，包括消費(fèi)、財(cái)富、安全、守約。
所謂消費(fèi)是你在微信、手機(jī)QQ上進(jìn)行的消費(fèi)行為及偏好；財(cái)富指在騰訊產(chǎn)品內(nèi)資產(chǎn)構(gòu)成、理財(cái)記錄等；安全是指你的財(cái)付通賬戶是否有實(shí)名認(rèn)證和數(shù)字證書；而守約則是消費(fèi)貸款、信用卡、房貸是否按時(shí)償還。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是要多用騰訊系統(tǒng)的各種社交、消費(fèi)、投資功能，并保持有良好的信用記錄，令自己能獲得一個(gè)相對(duì)不錯(cuò)的征信等級(jí)。
據(jù)了解，騰訊征信共有七星等級(jí)，星級(jí)越高，代表信用越好。個(gè)人用戶可通過(guò)公眾號(hào)隨時(shí)隨地查閱自己的信用報(bào)告記錄和評(píng)分，同時(shí)可通過(guò)指引操作(如完成實(shí)名認(rèn)證、積極使用推薦的信用產(chǎn)品)進(jìn)一步提高和完善自身信用情況，形成良性循環(huán)；機(jī)構(gòu)也可以通過(guò)其他平臺(tái)在用戶授權(quán)情況下查詢用戶評(píng)分和報(bào)告。
不過(guò)在實(shí)用性上，騰訊的征信分似乎還不能有效發(fā)揮作用。騰訊征信有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于當(dāng)前征信牌照尚未發(fā)放，很多合作項(xiàng)目，尤其是“信用使用”部分還是處于“待命”狀態(tài)，未來(lái)落實(shí)征信牌照后，會(huì)有相關(guān)的金融特權(quán)、生活特權(quán)上線。
京東金融征信——自系統(tǒng)下幫助信用小白
盡管京東金融并未出現(xiàn)在首批征信機(jī)構(gòu)名單中，但最近幾年，在大數(shù)據(jù)征信上的投入顯而易見(jiàn)。
在最近的中國(guó)征信領(lǐng)軍者論壇上，京東消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌分享了京東金融為征信業(yè)務(wù)布局的大數(shù)據(jù)生態(tài)體系，包括司南——風(fēng)險(xiǎn)控制模型體系、火藥——量化運(yùn)營(yíng)模型體系、活字——用戶洞察模型體系、造紙——大數(shù)據(jù)征信體系。
具體來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)控制模型體系囊括了申請(qǐng)?jiān)u分模型、欺詐評(píng)分模型、套現(xiàn)識(shí)別模型、交易監(jiān)測(cè)模型、催收評(píng)分模型等十幾個(gè)模型，每個(gè)模型都將持續(xù)進(jìn)行優(yōu)化和迭代，幫助識(shí)別和管理金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)；量化運(yùn)營(yíng)模型體系從價(jià)格敏感度模型、用戶活躍度模型、消費(fèi)購(gòu)買力模型到信貸需求潛力模型等，構(gòu)成了運(yùn)營(yíng)推廣、收益定價(jià)等核心競(jìng)爭(zhēng)力；用戶洞察模型體系可以實(shí)現(xiàn)識(shí)別、發(fā)掘、認(rèn)識(shí)用戶，從個(gè)人資產(chǎn)評(píng)估、身份特征畫像、履約歷史的評(píng)估、用戶行為偏好甚至用戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建，支撐起對(duì)用戶的畫像和社交關(guān)系構(gòu)建，幫助提升精準(zhǔn)識(shí)別、社群管理等用戶運(yùn)營(yíng)效率。
作為最底層的大數(shù)據(jù)征信模型體系，則打造出信用評(píng)分產(chǎn)品“白熱度”。目前已經(jīng)對(duì)一億用戶評(píng)分。許凌介紹，未來(lái)白熱度將從身份特征刻畫像、個(gè)人用戶評(píng)估、履約歷史評(píng)價(jià)、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)評(píng)估、網(wǎng)絡(luò)行為偏好及信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)六個(gè)維度刻畫用戶，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式的有效性和可控性。
從目前京東大數(shù)據(jù)征信模型的實(shí)際作用看，“白條”是最具代表性的產(chǎn)物，它給了很多“信用小白”一個(gè)建立個(gè)人信用記錄的機(jī)會(huì)。從風(fēng)控結(jié)果看，不良率能保持在1%以下水平。而隨著京東大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)的完善，有信心在客群放大時(shí)依然保持較低的不良率。(來(lái)源：騰訊財(cái)經(jīng) 文/人人征信）
