(電子商務(wù)研究中心訊) 河南省某高校大學(xué)生小鄭因欠債上百萬無力還款，最終選擇了跳樓輕生。經(jīng)記者調(diào)查，小鄭家境普通，也沒有固定工作收入。扼腕之余，人們不禁要問，一個(gè)尚無固定收入來源的在校大學(xué)生是如何借到這么多錢的？“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”真的安枕無憂嗎？校園貸款是否存在違法行為呢？
實(shí)為校園信用卡的延續(xù)
近年來，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅速崛起，并且以“快速便捷、零門檻、無抵押”等特點(diǎn)在高校學(xué)生中宣傳，號(hào)稱為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)、旅游等提供各類資金。不過，一些亂象也隨之出現(xiàn)，“大學(xué)生貸款3萬利滾利變?yōu)?0萬”、“吉林高校學(xué)生遭遇高利貸”、“放貸人強(qiáng)搶學(xué)生筆記本電腦抵債”等事件，時(shí)常進(jìn)入人們視野。
實(shí)際上，現(xiàn)在洶涌的校園小額貸款，不過是多年前被叫停的校園信用卡的延續(xù)。那時(shí)候，各大銀行濫發(fā)信用卡，也看上了學(xué)生這個(gè)群體，最終被叫停。校園貸款看似方便快捷，無抵押，分期還款壓力小，有的網(wǎng)貸平臺(tái)甚至宣傳校園貸款不收利息，這似乎是給了大學(xué)生群體極大的優(yōu)惠。據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)有百余家了，許多知名品牌也開展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。大學(xué)生沒有什么信用資本，也缺乏可靠的收入來源，屬于借貸的高風(fēng)險(xiǎn)群體，但大學(xué)生看似是一個(gè)個(gè)獨(dú)立的個(gè)體，卻又緊密地依附于學(xué)校與家庭，“跑得了和尚跑不了廟”，除非是真的學(xué)籍也不要了，不想畢業(yè)了，否則人是非常好找到的。而一旦貸款公司威脅他們畢不了業(yè)，或者通過學(xué)校這個(gè)渠道去鬧，這些學(xué)生便不得不就范了。在學(xué)生自己無力還款的時(shí)候，家庭就成了實(shí)際兜底者。雖然這些貸款是放給學(xué)生，但實(shí)際上學(xué)生的父母在不知情的情況下，已經(jīng)成為了貸款的實(shí)際還款人。
低息貸款“利滾利”違法
網(wǎng)貸平臺(tái)往往會(huì)以低分期利率吸引學(xué)生，有的網(wǎng)貸平臺(tái)甚至宣稱月息1分，但實(shí)際上這些小額貸款很多都遠(yuǎn)超目前銀行信用卡分期利率。而且一旦逾期償還欠款，需要支付的違約金費(fèi)率也相當(dāng)高，且按日計(jì)算。這些違約金和利息，比借款本金還多，有些網(wǎng)貸平臺(tái)甚至不允許提前還款，形成事實(shí)上的高利貸。在一起案例中，當(dāng)事人一開始用貸款買了一部電腦，在債務(wù)余額僅剩1280元時(shí)還款逾期，利息和違約金就以每天40元的速度增長(zhǎng)，當(dāng)事人不得不將電腦賣掉才還清欠款。
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條，規(guī)定了法律支持的最高民間借貸利率為年利率24%。一些網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款利率遠(yuǎn)超這個(gè)利率，顯然不被法律所保護(hù)。
此外，畸高的逾期還款違約金也是網(wǎng)貸平臺(tái)的重要牟利手段，合同法中規(guī)定違約金的目的首先是補(bǔ)償被違約方的損失，其次才是對(duì)違約方的懲罰。在校園借貸中，逾期還款給被違約方造成的損失有限，在已經(jīng)收取了高額利息的情況下，再收取高額違約金有悖法律的公平原則。
不僅如此，部分網(wǎng)貸平臺(tái)還會(huì)收取一定比例的押金和服務(wù)費(fèi)。在簽訂貸款申請(qǐng)時(shí)，這些費(fèi)用甚至在借款時(shí)就從所借款項(xiàng)中扣除，導(dǎo)致實(shí)際借到的錢與欠條所寫金額不符。然而網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)常要求大學(xué)生按照與實(shí)際不符的金額出具欠條并計(jì)算利息，在逾期不能還款的情況下，將利息也一并寫入欠條，實(shí)現(xiàn)利滾利。
我國(guó)合同法第200條規(guī)定：借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中明確，利滾利后支付的總借款額，也不得超過在最初借款本金基礎(chǔ)上加上年利率24%的利息，即不得以利滾利的手段變相進(jìn)行高利貸。
缺乏審查導(dǎo)致騙貸風(fēng)險(xiǎn)
在引發(fā)學(xué)生跳樓的這起案件中，根據(jù)小鄭發(fā)給同學(xué)的信息得知，通過網(wǎng)絡(luò)上的在校生信用貸款平臺(tái)，小鄭不但自己貸款，還以同學(xué)的名義貸了數(shù)十萬元，甚至有一部分當(dāng)事學(xué)生對(duì)貸款的事情毫不知情，直到催債公司找上門來，才知道自己已經(jīng)身負(fù)巨額債務(wù)。
大多校園網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)學(xué)生貸款的手續(xù)要求十分簡(jiǎn)單，只需要身份證和學(xué)生證復(fù)印件并填寫相應(yīng)個(gè)人學(xué)籍信息就可以快速拿到錢，大部分手續(xù)甚至完全在線上操作，部分網(wǎng)貸平臺(tái)需要上傳一段本人手持證件聲明貸款的視頻即可。一名學(xué)生在被人冒名貸款后詢問自己并未拍過聲明貸款的視頻，也沒有簽過字，為何網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)發(fā)放貸款，得到的答復(fù)是“視頻中的學(xué)生與你長(zhǎng)相接近”。由此可見，校園貸款中幾乎沒有對(duì)借款人的身份進(jìn)行核實(shí)，這就容易產(chǎn)生騙貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，一些學(xué)生的個(gè)人信息被冒用，在自己毫不知情的情況下背負(fù)巨額債務(wù)，對(duì)受害的學(xué)生和家長(zhǎng)而言都是一場(chǎng)無妄之災(zāi)。此外，一些不法分子還利用校園高利貸騙取學(xué)生的財(cái)物、保證金，或利用學(xué)生的個(gè)人信息進(jìn)行電話詐騙、騙領(lǐng)信用卡等。
催債公司威脅恐嚇涉嫌侵權(quán)
比起催還信用卡的銀行而言，各種網(wǎng)貸公司手段“狠辣”，在學(xué)生無法按期還款的情況下，雇傭催債公司去索要欠款，不少催債公司去學(xué)校鬧事，威脅學(xué)生家長(zhǎng)，甚至采取打恐嚇電話、暴力、拘禁、跟蹤等違法犯罪手段進(jìn)行討債，攪得學(xué)生不得安生。
如果有證據(jù)證明催債公司存在電話騷擾、侮辱、恐嚇、暴力等行為，則該催債公司已經(jīng)構(gòu)成民事侵權(quán)，嚴(yán)重的還有可能構(gòu)成刑事犯罪，受到刑事追究。
我國(guó)治安管理處罰法也規(guī)定，有多次發(fā)送淫穢、侮辱、恐嚇或者其他信息干擾他人正常生活以及偷窺、偷拍、竊聽、散布他人隱私等行為的，處五日以下拘留或者五百元以下罰款；情節(jié)較重的，處五日以上十日以下拘留，可以并處五百元以下罰款。
校園貸款看中
超前消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)需求
走進(jìn)很多大學(xué)校園，大大小小網(wǎng)貸平臺(tái)的廣告宣傳單隨處可見，上面清一色地寫著“零門檻”、“無抵押”、“最高5萬額度”這些比較誘人的字眼，還留有可以咨詢的手機(jī)號(hào)碼或QQ號(hào)碼。這些網(wǎng)貸平臺(tái)看中的是尚不成熟的大學(xué)生對(duì)資金的需求：其一，滿足旺盛的消費(fèi)需求，大學(xué)生尤其熱愛電子產(chǎn)品，追求時(shí)髦等，他們也許不能一下子把一部蘋果手機(jī)的錢給結(jié)清，但是每個(gè)月用自己的生活費(fèi)還款問題不大；其二，滿足創(chuàng)業(yè)需求，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)是非常熱門的事情，有的公司就號(hào)稱是要支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，響應(yīng)相關(guān)政策和潮流。在校園里，不少大學(xué)生因?yàn)楦改柑峁┑纳钯M(fèi)有限，不可能從銀行貸款，這些校園貸款對(duì)于剛剛實(shí)現(xiàn)獨(dú)立生活，還沒有形成成熟消費(fèi)觀念的大學(xué)生來說，是一個(gè)不小的誘惑。
借貸細(xì)查合同
消費(fèi)量力而行
加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管和打擊力度，固然是治理校園貸款亂象的有效手段，但作為大學(xué)生本身也要增強(qiáng)法律意識(shí)，樹立正確的消費(fèi)觀，量力而行。在面對(duì)校園貸款時(shí)，要仔細(xì)審查合同，注意網(wǎng)貸公司是否正規(guī)，貸款合同中是否有過高的利息和違約金約定等問題。在到期無法還款發(fā)生催債的情況下，不要聽從網(wǎng)貸公司的指令連本帶息出具新的欠條，導(dǎo)致利滾利情況的發(fā)生。如果對(duì)方動(dòng)用催債公司違法逼債，及時(shí)保存證據(jù)，依法維權(quán)。（來源：北京日?qǐng)?bào) 文/王小龍 編選：網(wǎng)經(jīng)社）
