(電子商務研究中心訊) 近日，普華永道推出《消費金融：中國零售銀行的藍?！?a href='http://qjkhjx.com/zt/bgk/' target='_blank'>白皮書，其分析了目前我國的消費金融市場環(huán)境及現(xiàn)狀、設立消費金融業(yè)務需要的資格準入要求、與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，消費金融的獨特之處，以及作為零售信貸業(yè)務的藍海，發(fā)展消費金融面臨的諸多風險與挑戰(zhàn)。
白皮書分析，伴隨經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略推進，居民人均可支配收入的不斷提高，傳統(tǒng)消費觀念的不斷改變，通過消費金融適度提前消費的理念越來越為民眾所接受；同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和征信體系的完善，也使得消費金融業(yè)務效率顯著提高。
基于此，我國消費金融發(fā)展面臨著廣闊的市場，未來相當長一段時期，消費金融在我國將進入“黃金發(fā)展期”。
目前，為進一步開拓消費金融市場，很多銀行和非銀行金融機構(gòu)都計劃或即將組建獨立的消費金融部門。
白皮書指出，消費金融業(yè)務潛力巨大，是我國發(fā)展零售信貸業(yè)務的風口，但同時，其業(yè)態(tài)尚處于逐漸成熟期，面臨著諸多挑戰(zhàn)，具體體現(xiàn)為：
1、我國個人信用體系尚不完善
我國個人信用體系建設尚處于初級階段，個人信用意識比較薄弱，個體消費者未對違約后果引起充分關注。
在金融法律制度建設層面，我國的個人信用法律制度尚不夠完善。個人信用歷史記錄的共享和價值挖掘不足，為消費金融業(yè)務的大規(guī)模開展制造了一定的障礙。
從信貸風險管控的角度來看，消費金融公司的發(fā)展將面臨機構(gòu)性調(diào)整和信用危機的挑戰(zhàn)。
2、壞賬率較高，違約風險高
消費金融采用靈活的風險模型，產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新將推出更多的無抵押無擔保產(chǎn)品，屬于高風險高收益業(yè)務。
大規(guī)模的消費金融業(yè)務高度依賴打分卡等內(nèi)嵌模型的批量自動化審批機制，容易發(fā)生客戶違約和集體性違約等風險，造成一定的壞賬率。
此外，消費金融作為新興業(yè)態(tài)，催收流程和懲罰措施尚不明確，會給貸款追繳等工作帶來一定困難。
特別是缺乏金融風險經(jīng)驗的非銀行系消費金融公司，風險管理意識尚待積累。
3、與銀行現(xiàn)有業(yè)務的融合
對于銀行系消費金融公司，還需關注消費金融與銀行現(xiàn)有業(yè)務的融合問題。消費金融創(chuàng)新產(chǎn)品較銀行傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品風險較高，銀行或金融集團需要處理好高風險高收益產(chǎn)品與低風險低收益金融業(yè)務的混業(yè)經(jīng)營，處理好傳統(tǒng)與創(chuàng)新產(chǎn)品的關系，規(guī)避韓國信用卡危機和美國次貸危機式的風險。
此外，消費金融公司是協(xié)助構(gòu)建多層次的金融體系的重要組成部分，銀行需要思考消費金融業(yè)務與銀行既有的無抵押貸款業(yè)務如何差異化生存。
最后，白皮書對我國消費金融業(yè)務的發(fā)展提出建議，指出，發(fā)展消費金融不但需要清晰的商業(yè)模式，而且需要明確的運營模式，此外，風險管控是消費金融可持續(xù)性發(fā)展的重點，消費金融公司需要根據(jù)業(yè)務特點，從政策、產(chǎn)品設計、營銷、評分卡工具、審批、帳戶管理、催收、IT系統(tǒng)等各個方面構(gòu)建相應的風險管理能力。（來源：零壹財經(jīng) 文/士小文 編選：中國電子商務研究中心）
