(電子商務(wù)研究中心訊) 導(dǎo)語：招商銀行10月15日宣布推出“ATM刷臉取款”業(yè)務(wù)，人臉識別技術(shù)在柜面和VTM做輔助應(yīng)用之后，招行將“刷臉”應(yīng)用到ATM渠道。經(jīng)歷了年初的喧囂后，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融對遠(yuǎn)程開戶都已相對謹(jǐn)慎，而人臉識別技術(shù)本身的想象空間，無論監(jiān)管抑或機(jī)構(gòu)，都樂于嘗試。
伴隨著此前《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見》的出臺，中國電子商務(wù)研究中心在全國各大智庫中率先出版“互聯(lián)網(wǎng)”智庫系列圖書，本文摘選自詳解“互聯(lián)網(wǎng)+”系列叢書的金融著作——《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融：新金融時代》(qjkhjx.com/zt/hlwhpjr/)。據(jù)目前全國新華書店、機(jī)場中信書店，天貓、京東、當(dāng)當(dāng)、亞馬遜中國、蘇寧易購、淘寶、微店、拍拍各大O2O渠道全線熱銷中，位居暢銷書排行榜前列。以下是本章節(jié)搶先試讀：
互聯(lián)網(wǎng)金融的特征實際上就是金融行為的互聯(lián)網(wǎng)化，為客戶建立直接、方便、快捷的金融服務(wù)，其發(fā)展的基礎(chǔ)是大數(shù)據(jù)分析，缺乏數(shù)據(jù)支持的互聯(lián)網(wǎng)金融是無本之木，所以商業(yè)銀行迎戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要戰(zhàn)略就是要在經(jīng)營中加入互聯(lián)網(wǎng)元素，并使客戶的大數(shù)據(jù)分析真正起到對經(jīng)營發(fā)展的支撐作用。從調(diào)研分析的數(shù)據(jù)也能看出，銀行客戶對銀行的業(yè)務(wù)依賴還是比較高的，關(guān)鍵是商業(yè)銀行如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時代自我改變迎合客戶需求。
緊抓銀行核心競爭力：商業(yè)銀行在理財領(lǐng)域的專業(yè)優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無法替代的。在互聯(lián)網(wǎng)理財發(fā)展的洪流中，商業(yè)銀行應(yīng)著力抓住自身在物理渠道、項目選擇、風(fēng)險控制、人才隊伍等方面的獨特優(yōu)勢。一方面通過進(jìn)一步提升網(wǎng)上銀行等客戶自助設(shè)備利用率，利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)將物理網(wǎng)點和“人”從低端業(yè)務(wù)中解放出來，從事高端理財規(guī)劃等機(jī)器不能完成的業(yè)務(wù)；另一方面是苦練內(nèi)功，繼續(xù)提高產(chǎn)品設(shè)計和創(chuàng)新水平，抓住“大資管”機(jī)遇推出一些拳頭產(chǎn)品，理財產(chǎn)品的用戶體驗絕不僅僅是購買和查詢的方便，產(chǎn)品的安全性、流動性和收益率才是客戶關(guān)注的重點。
提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平：從戰(zhàn)術(shù)上講，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變理念，由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作共贏?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其實是金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)金融需求的融合。商業(yè)銀行擅長經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)，但缺乏“互聯(lián)網(wǎng)基因”。
注重提升用戶滿意度：互聯(lián)網(wǎng)金融之所以得以迅速發(fā)展，追根溯源得益于用戶滿意度。新金融模式憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢，針對客戶快速變化的需求，有針對性地進(jìn)行創(chuàng)新，使其比較有效地占有客戶信息。故傳統(tǒng)銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識，摒棄原有的推銷經(jīng)營模式。根據(jù)客戶細(xì)分，提供金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的客戶端定制化部署，使客戶可以自主決定在諸多移動金融服務(wù)中的個性選擇和靈活下載，從而使用戶體驗實現(xiàn)最大化。
建立研究和實施機(jī)構(gòu)：對于互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)象和發(fā)展，商業(yè)銀行已經(jīng)不能等閑視之，必須予以重視，應(yīng)該建立本行互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)部門，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行研究，并盡快建立基于客戶的適應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展的新型金融模式。
積極學(xué)習(xí)尋求轉(zhuǎn)型：銀行業(yè)要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營銷方法和策略，學(xué)習(xí)對客戶交易數(shù)據(jù)的分析能力以獲得信用評價體系和信用數(shù)據(jù)庫。在互聯(lián)網(wǎng)時代，第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)不僅是商業(yè)銀行的競爭對手，也是商業(yè)銀行的盟友，只要合作得當(dāng)，雙方可以共同開辟新的市場。
搭建互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺：商業(yè)銀行要建立自己的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，交易平臺擁有豐富金融功能，支持各大電商交易和支付服務(wù)；支持投資理財、網(wǎng)絡(luò)融資、消費(fèi)信貸服務(wù)；支持個人和法人資金流、信息流、物流信息服務(wù)。
發(fā)揮信用中介功能：支付寶類三方支付產(chǎn)品的出現(xiàn)源自于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和個人交易客戶對金融支付的需求。銀行恰恰是社會中發(fā)揮信用中介的主體，商業(yè)銀行應(yīng)該整合各類支付功能，利用自身龐大的客戶群發(fā)揮信用中介功能，成為各類電商的交易支付平臺。
突出網(wǎng)上銀行的功能：商業(yè)銀行一般都建立了自己的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，但基本上是物理渠道的一種補(bǔ)充，并未上升到銀行經(jīng)營的戰(zhàn)略地位。在網(wǎng)絡(luò)金融時代，商業(yè)銀行從戰(zhàn)略安排上應(yīng)改變當(dāng)前對網(wǎng)上銀行的認(rèn)識，提升網(wǎng)上銀行地位；從技術(shù)上要繼續(xù)豐富或者細(xì)化網(wǎng)銀平臺功能，優(yōu)化網(wǎng)銀用戶體驗，使網(wǎng)銀涵蓋銀行的所有線上金融服務(wù)及第三方支付功能。
提供數(shù)據(jù)整合服務(wù)：通過客戶交易行為及數(shù)據(jù)分析，通過互聯(lián)網(wǎng)與客戶供應(yīng)鏈結(jié)合、與中小企業(yè)信貸信息相結(jié)合，致力于為客戶提供“全程供應(yīng)鏈”金融、信息和物流服務(wù)。滿足客戶整體需求。
加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)客戶的黏性
互聯(lián)網(wǎng)的最大特征就是創(chuàng)新，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行只有不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新才能牢牢吸引客戶眼球，在互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中立于不敗之地。
宣傳創(chuàng)新：互聯(lián)網(wǎng)時代是信息時代，如何使客戶在海量的信息中抓取商業(yè)銀行的有關(guān)信息，創(chuàng)新宣傳傳播模式很重要。除了傳統(tǒng)的宣傳折頁、海報、易拉寶、背板、電視廣告、廣播，還應(yīng)時刻關(guān)注當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)流行因素，及時跟進(jìn)，比如微博銀行、微信銀行、APP客戶端等等，當(dāng)前流行什么，就做什么媒介宣傳，速度一定要“快”，內(nèi)容一定要“新”。
產(chǎn)品創(chuàng)新：即使在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，收益、風(fēng)險仍是客戶關(guān)注的重點，但是便捷已經(jīng)上升為第一位的因素，占比47.06%，這說明，客戶的金融消費(fèi)傾向也在悄悄地變化。銀行在設(shè)計產(chǎn)品時要注重這些因素，既要考慮為客戶提供高收益、低風(fēng)險的產(chǎn)品，更重要的是，要創(chuàng)新產(chǎn)品可得性、便利性，最大程度滿足客戶需要。
營銷創(chuàng)新：網(wǎng)絡(luò)營銷創(chuàng)新不僅僅只是簡單地將傳統(tǒng)營銷方式網(wǎng)絡(luò)化，而是緊緊抓住企業(yè)營銷活動與消費(fèi)者實施雙向有效溝通這一根本性改變，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)平臺，在企業(yè)與顧客之間建立起有別于傳統(tǒng)的新型主動性關(guān)系，提升營銷工作的準(zhǔn)確性與效率。
不斷改進(jìn)服務(wù)產(chǎn)品：當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶體驗、強(qiáng)調(diào)交互式營銷、主張平臺開放等新特點，因此，要樹立“以客戶為中心”的理念，及時根據(jù)客戶需求改進(jìn)附著互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品。
提升物理網(wǎng)點價值：銀行要把物理網(wǎng)點作為客戶價值提升的一個場所。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將物理網(wǎng)點作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要陣地，將其作為一個客戶價值提升的場所。對于物理網(wǎng)點的定位，應(yīng)該是智能網(wǎng)點的建設(shè)。不單是柜臺業(yè)務(wù)的處理，自助機(jī)具的擺布，還應(yīng)該設(shè)置網(wǎng)銀、手機(jī)銀行的體驗區(qū)域，并由專門的電子銀行引導(dǎo)員進(jìn)行講解，讓客戶在物理網(wǎng)點既能享受一對一的柜臺服務(wù)，也能通過自助機(jī)具、電子銀行辦理銀行業(yè)務(wù)。更重要的是客戶在物理網(wǎng)點實現(xiàn)與銀行專業(yè)人員的一對一交流，是實現(xiàn)客戶價值提升的最大體現(xiàn)。
提升網(wǎng)絡(luò)操作便捷：銀行要不斷提升網(wǎng)絡(luò)操作界面的便捷性。網(wǎng)絡(luò)操作界面的便捷性，是影響客戶直觀體驗的重要因素，也是增強(qiáng)客戶黏性的重要手段。銀行要設(shè)立客戶體驗部，定期收集客戶對于網(wǎng)絡(luò)操作界面的意見和建議，針對客戶需求，及時作出調(diào)整。必要時，要滿足不同口味客戶的感官體驗，設(shè)計多個顏色、模式、產(chǎn)品擺布的操作界面，滿足客戶個性化需求。
簡化整合業(yè)務(wù)流程：商業(yè)銀行應(yīng)簡化業(yè)務(wù)操作方式、減少銀行卡申請、貸款申請等審批環(huán)節(jié)，為客戶提供便捷服務(wù)；以其存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財?shù)榷鄻I(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，打破傳統(tǒng)銀行部門局限，充分整合客戶多賬戶、多幣種、多投資等信息，通過數(shù)據(jù)分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣和投資偏好，從而為客戶提供個性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。
重視小微企業(yè)訴求：隨著儲蓄紅利逐漸消失，存貸利差縮小，小微企業(yè)的業(yè)務(wù)將擺在重要位置。小微企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的生力軍，要盡可能提高與小微企業(yè)金融需求特點相匹配的專屬服務(wù)，尤其是要滿足小微企業(yè)的融資需求，這一點十分重要。
關(guān)注移動設(shè)備特點：手機(jī)銀行基本上克隆了網(wǎng)銀的大部分功能，是網(wǎng)銀從桌面互聯(lián)網(wǎng)向移動互聯(lián)網(wǎng)的自然延伸。如果只是簡單地將網(wǎng)銀功能復(fù)制到手機(jī)上，并不能很好地發(fā)揮移動設(shè)備的特性。手機(jī)應(yīng)用程序應(yīng)該突出“小而美”，以讓用戶能夠更便捷地操作為目標(biāo)，將一些常用功能，如查詢余額、轉(zhuǎn)賬、特約取款等制作單獨的小程序，用戶在手機(jī)上點開這些程序，可以一步直達(dá)，縮短操作路徑，從而提升客戶體驗。
加強(qiáng)風(fēng)險管理優(yōu)勢：大部分客戶對資金風(fēng)險的要求還是很高的，金融風(fēng)險管理是商業(yè)銀行的優(yōu)勢。商業(yè)銀行要充分發(fā)揮好這一點優(yōu)勢，以提升客戶忠誠度。
保證客戶信息真實：只有確?？蛻舻恼鎸嵣矸?，才能使當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)信用環(huán)境與社會信用體系形成有效的對接，建立起真實有效的信用體系，才能確保買賣雙方、借貸雙方在一個透明的環(huán)境中進(jìn)行交易，這是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。
加強(qiáng)風(fēng)險系統(tǒng)建設(shè)：互聯(lián)網(wǎng)形式下的交易過程虛擬化程度高，商業(yè)銀行要優(yōu)化現(xiàn)有的風(fēng)險防控體系，既要靈活面對互聯(lián)網(wǎng)金融客戶便捷的金融需求，又要對發(fā)生的金融交易進(jìn)行實時的風(fēng)險監(jiān)控，這要求商業(yè)銀行的風(fēng)險防控體系不斷前移，把防控做在業(yè)務(wù)發(fā)生之前，比如對客戶情況、對交易情況要有充分了解。
豐富安全支付手段：互聯(lián)網(wǎng)金融時代支付的最大特點是客戶自我交易程度較高，這需要在支付環(huán)節(jié)為客戶提供更為安全的支付工具。商業(yè)銀行要豐富U盾、電子密碼器、動態(tài)密碼卡、短信驗證等手段，可讓客戶根據(jù)自身需求和實際支付金額大小，進(jìn)行安全手段的選擇或風(fēng)險控制組合。
國外直銷銀行
“直銷銀行”在德國并非新生事物，只不過其業(yè)務(wù)規(guī)模較小，品牌影響力有限，多年來并未引起人們足夠重視。近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟和電子商務(wù)模式被越來越多的人所接受，“直銷銀行”在德國迅猛發(fā)展，市場份額迅速擴(kuò)大，已經(jīng)成為傳統(tǒng)實體銀行不敢小覷的競爭對手。
盡管傳統(tǒng)銀行已經(jīng)廣泛采用了信件、電話、互聯(lián)網(wǎng)等營銷手段，設(shè)立了“電話銀行”、“網(wǎng)上銀行”等業(yè)務(wù)模式，但是這些營銷方式對于傳統(tǒng)實體銀行而言，僅是其龐大實體網(wǎng)絡(luò)的輔助和補(bǔ)充，并沒有脫離實體網(wǎng)絡(luò)而獨立存在?！爸变N銀行”，則是具有獨立法人資格的組織，其業(yè)務(wù)拓展不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為基礎(chǔ)，因此具有機(jī)構(gòu)少、人員精、成本小等顯著特點，而且通常能夠為顧客提供比傳統(tǒng)銀行更優(yōu)惠的利率和費(fèi)用更低廉的金融產(chǎn)品及服務(wù)。
荷蘭國際直銷銀行(ING-DiBa)
簡介：荷蘭國際直銷銀行是德國第一家“直銷銀行”，也是德國乃至歐洲最大的“直銷銀行”，前身是1965年成立的BSV銀行,其完全依靠直銷銀行模式占據(jù)著德國第三大零售銀行的位置。它的發(fā)展歷程可以看作是德國“直銷銀行”發(fā)展的一個縮影。
經(jīng)營模式：向客戶提供的金融產(chǎn)品或服務(wù)主要包括：活期賬戶，儲蓄賬戶，個人房地產(chǎn)金融，中間業(yè)務(wù)，分期還款，等等。該行設(shè)立了近1200個自動取款機(jī)，擁有自動取款機(jī)的數(shù)量在德國銀行中排第5位，主要設(shè)在加油站，大型超市及家電賣場之中。此外，該行客戶也可使用其信用卡在任何標(biāo)有VISA標(biāo)志的自動取款機(jī)上免費(fèi)提款。
相關(guān)數(shù)據(jù)：根據(jù)總資產(chǎn)排名，荷蘭國際直銷銀行在2008年德國銀行百強(qiáng)中位列第21名，比2007年前進(jìn)10位。截至2009年12月31日，該行擁有德國客戶847萬，奧地利客戶40萬；公司資產(chǎn)總額為877億歐元。
德國信貸銀行(DKB)
簡介：德國信貸銀行是拜仁州立銀行(Bayern LB)的子公司，銀行總部坐落在柏林。該銀行成立于1990年3月，是前民主德國成立的第一家非國有銀行，后于1995年被拜仁州立銀行收購。
經(jīng)營模式：銀行分支機(jī)構(gòu)很少，目標(biāo)顧客群體包括個人客戶、公司客戶和政府機(jī)構(gòu)，其中個人金融業(yè)務(wù)幾乎全部由“直銷型”網(wǎng)絡(luò)銀行來辦理。持有該行信用卡的客戶可在全球任何標(biāo)有VISA標(biāo)志的自動取款機(jī)上免費(fèi)提取現(xiàn)金。此外，它還有一些下屬子公司從事專門的個人金融業(yè)務(wù)，比如，在東德15個城市設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的不動產(chǎn)金融公司；再比如，專門為顧客提供證券投資組合服務(wù)的全資子公司——薩爾州信合銀行(SKG BANK AG)。
相關(guān)數(shù)據(jù)：截至2009年12月31日，該行銀行職員1177人，資產(chǎn)總額為508億歐元,個人客戶數(shù)為178.5萬人，存款余額達(dá)到253.8億歐元。
網(wǎng)通銀行(Netbank)
簡介：網(wǎng)通銀行在德國的“直銷銀行”中規(guī)模很小，但發(fā)展獨具特色，是歐洲第一家純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行。該銀行于1998年由7家斯巴達(dá)銀行(Spada-Bank)發(fā)起創(chuàng)建并于1994年4月起正式開辦業(yè)務(wù)。2007年5月起，柏林市立銀行(LandesbankBerlin)成為該行的最大股東，占有約75%的公司股份。與斯巴達(dá)銀行不同，網(wǎng)通銀行不是合作社性質(zhì)的銀行，而是德國銀行聯(lián)邦協(xié)會成員的私有制銀行，為其客戶提供無風(fēng)險存款保證(No-Risk-Garantie)。
經(jīng)營模式：該行擁有銀行全部牌照，具備全能銀行資格。核心金融產(chǎn)品是免費(fèi)的活期賬戶，客戶可以通過此賬戶進(jìn)行投資理財、證券交易、信用卡結(jié)算等。自2006年1月1日起，該行成為自動取款機(jī)聯(lián)盟“現(xiàn)金池聯(lián)盟(Cash Pool)”的成員，其客戶可以使用網(wǎng)通銀行的借記卡(EC-Karte)在德國境內(nèi)超過2300個自動取款機(jī)上免費(fèi)取款。此外，持有該行普通信用卡的客戶可以在全球標(biāo)有“Mastercard”標(biāo)志的取款機(jī)上每月免費(fèi)取款5次，持有白金信用卡的客戶則沒有取款次數(shù)限制。該行不設(shè)立分支網(wǎng)點，銀行職員與顧客的交流主要是通過銀行網(wǎng)頁和電子郵件進(jìn)行。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)交流方式因為銀行的技術(shù)原因而無法實現(xiàn)時，客戶還可使用免費(fèi)電話或傳真方式與銀行進(jìn)行溝通。
相關(guān)數(shù)據(jù)：截至2009年12月31日，網(wǎng)通銀行僅有員工33人，資產(chǎn)總額為11.71億歐元，客戶人數(shù)13.8萬人，存款余額11.44億歐元。
相關(guān)啟示
隨著金融創(chuàng)新需求的增強(qiáng)和金融管制政策的變化，中國銀行業(yè)正處于一個深刻的變革和轉(zhuǎn)型時期，“直銷銀行”在中國有望作為與實體銀行相互補(bǔ)充的新型銀行經(jīng)營模式，成為銀行集團(tuán)和區(qū)域性銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的重要選擇。
條件成熟：在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)和普及以前，德國直銷銀行一直處于緩慢發(fā)展階段。直到與互聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合之后，直銷銀行才實現(xiàn)了歷史性跨越和爆發(fā)性增長?；ヂ?lián)網(wǎng)是直銷銀行發(fā)展的助推器，為其生存和發(fā)展開辟了廣闊空間。中國互聯(lián)網(wǎng)的普及和發(fā)展既為“直銷銀行”在中國的產(chǎn)生和發(fā)展創(chuàng)造了非常有利的條件，也對金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提出了更高的要求，而“直銷銀行”在中國的產(chǎn)生和發(fā)展將會進(jìn)一步促進(jìn)中國網(wǎng)上交易活動的興盛。
技術(shù)成熟：現(xiàn)在大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)已經(jīng)相對成熟，許多中小型銀行也在搭建自己的網(wǎng)絡(luò)平臺，因此，從技術(shù)準(zhǔn)備上看，主要基于互聯(lián)網(wǎng)的“直銷銀行”的創(chuàng)建條件已經(jīng)具備。銀行可以充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，借助虛擬網(wǎng)絡(luò)和外部實體網(wǎng)絡(luò)，擺脫物理網(wǎng)點的束縛和區(qū)域限制，在全國范圍內(nèi)進(jìn)行快速布局，吸引客戶，開辦業(yè)務(wù)。
模式借鑒：國外直銷銀行經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已經(jīng)形成了一套比較成熟的商業(yè)模式，有許多經(jīng)驗和教訓(xùn)可供中國銀行業(yè)借鑒。
國外網(wǎng)絡(luò)銀行
網(wǎng)絡(luò)銀行正成為熱點。世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)于1995年成立，之后隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，商業(yè)銀行的經(jīng)營方式出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化趨勢，各國網(wǎng)絡(luò)銀行不斷涌現(xiàn)，業(yè)務(wù)形態(tài)日漸多樣化。特別是近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮沖擊下，銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化程度不斷提升。在國內(nèi)，騰訊、阿里巴巴申辦網(wǎng)絡(luò)銀行的呼聲更是激發(fā)了市場極大的熱情。
依附于傳統(tǒng)銀行模式
依附于傳統(tǒng)銀行模式是在開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易的基礎(chǔ)上，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為新的服務(wù)手段，向柜臺業(yè)務(wù)進(jìn)行延伸，提供在線服務(wù)，而非一個獨立的網(wǎng)絡(luò)銀行。該模式主要通過兩種方式實現(xiàn)，一是并購模式，收購已有的純網(wǎng)絡(luò)銀行；二是延伸模式，組建自己的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機(jī)構(gòu)。
加拿大皇家銀行(RBC)
RBC是踐行并購模式的典范。1998年，為擴(kuò)展其在美國的市場份額并提升市場地位，加拿大皇家銀行以2000萬美元收購了美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)除技術(shù)部門以外的所有部分。
SFNB是全球第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，在美國各州均有客戶，但由于經(jīng)營存在問題，業(yè)務(wù)一度停滯。通過收購，皇家銀行順利進(jìn)入美國的金融零售業(yè)務(wù)市場，并利用SFNB已擁有的龐大存款，反哺加拿大中小企業(yè)。此外，銀行還采取提高支票賬戶存款利息和購買超級服務(wù)器等措施，以吸引更多客戶。
美國富國銀行(Wells Fargo Bank)
在當(dāng)今銀行業(yè)激烈競爭的背景下，國外很多大銀行自動轉(zhuǎn)變觀念，積極延展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。美國富國銀行(Wells Fargo Bank)被認(rèn)為是美國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)最成熟的延伸模式代表，其業(yè)務(wù)范圍包括社區(qū)銀行、投資和保險、抵押貸款、專門借款、公司貸款、個人貸款和房地產(chǎn)貸款等。
尤其在網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)方面，富國銀行已經(jīng)形成完善的網(wǎng)絡(luò)化申請、審核機(jī)制，并且有完善的在線評估系統(tǒng)輔佐，形成較好的準(zhǔn)自助式網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)，業(yè)務(wù)效率已達(dá)到較高水平。
純網(wǎng)絡(luò)銀行模式
該模式是真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行，擺脫了注重于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)整合的缺陷，完全以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，專注于在具有核心競爭力的業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行發(fā)展。該模式的主要優(yōu)勢體現(xiàn)在交易費(fèi)用的削減上。此外，該模式使銀行能夠充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，在戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)上能夠最大限度地達(dá)到創(chuàng)新。
對于純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式而言，有兩種不同的理念：特色化發(fā)展模式，全方位發(fā)展模式。
美國ING Direct
這類銀行認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行所能提供的服務(wù)較少，若想在競爭中獲取生存，必須提供特色化的服務(wù)。美國最大的網(wǎng)上銀行ING Direct嚴(yán)格限制自身業(yè)務(wù)范圍，只向客戶提供最基本、風(fēng)險較低的金融服務(wù)，如普通儲蓄存款賬戶、定期存單、簡單住房按揭貸款、普通基金理財服務(wù)等。ING Direct通過數(shù)據(jù)分析，得出與自己的經(jīng)營模式最匹配的社會關(guān)系，從而有針對性地篩選同質(zhì)的客戶。
印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行(FIBI)
這類純網(wǎng)絡(luò)銀行致力于開發(fā)新的電子金融服務(wù)，以滿足客戶的多樣化需要。以印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行(FIBI)為代表。在FIBI看來，純網(wǎng)絡(luò)銀行不具有任何局限性，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行甚至可以取代傳統(tǒng)銀行，因此，他們主張并努力實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行所能提供的一切金融服務(wù)，并且嘗試推出“中小企業(yè)貸款服務(wù)”，以改變純網(wǎng)絡(luò)銀行沒有企業(yè)貸款的歷史。
依附于非銀行機(jī)構(gòu)模式
隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，非銀行機(jī)構(gòu)、跨金融行業(yè)的企業(yè)也開始與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)展開競爭，依附于非銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行模式隨之產(chǎn)生。
索尼銀行
該模式的典型代表之一是索尼(SONY)旗下的索尼銀行。索尼銀行為網(wǎng)絡(luò)專業(yè)銀行，采用低成經(jīng)營化模式，并利用自身品牌的全球知名度，以亞洲為中心向海外擴(kuò)展業(yè)務(wù)，提供房貸等金融服務(wù)。本章節(jié)出選自網(wǎng)經(jīng)社出版的”互聯(lián)網(wǎng)+“智庫系列叢書金融版《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融：新金融時代》。
