(電子商務(wù)研究中心訊) 導(dǎo)讀：有些觀點(diǎn)認(rèn)為未來(lái)80%的物理網(wǎng)點(diǎn)都會(huì)消失。長(zhǎng)期內(nèi)將逐漸被替代的業(yè)務(wù)主要是現(xiàn)金存取以及一小部分手續(xù)業(yè)務(wù)。由于監(jiān)管部門的嚴(yán)格要求，很多手續(xù)的辦理仍然必須在物理網(wǎng)點(diǎn)。更重要的是，新客戶的拓展和存量客戶的營(yíng)銷都屬于“推”的業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)模式難以替代的，未來(lái)的工作量不僅不會(huì)下降反而會(huì)持續(xù)提升。此外，保管箱等業(yè)務(wù)同樣無(wú)法網(wǎng)絡(luò)化。
伴隨著此前《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)，中國(guó)電子商務(wù)研究中心在全國(guó)各大智庫(kù)中率先出版“互聯(lián)網(wǎng)”智庫(kù)系列圖書(shū)，本文摘選自詳解“互聯(lián)網(wǎng)+”系列叢書(shū)的金融著作——《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融：新金融時(shí)代》(qjkhjx.com/zt/hlwhpjr/)。據(jù)目前全國(guó)新華書(shū)店、機(jī)場(chǎng)中信書(shū)店，天貓、京東、當(dāng)當(dāng)、亞馬遜中國(guó)、蘇寧易購(gòu)、淘寶、微店、拍拍各大O2O渠道全線熱銷中，位居暢銷書(shū)排行榜前列。以下是本書(shū)典型案例之“余額寶”搶先試讀：
從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，至少在虛擬現(xiàn)實(shí)系統(tǒng)得以推廣之前，服務(wù)體驗(yàn)也是無(wú)法網(wǎng)絡(luò)化的。相比于互聯(lián)網(wǎng)，物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)仍然能夠提供其他附加價(jià)值，額外滿足顧客社交和尊重等心理需求。簡(jiǎn)而言之，物理網(wǎng)點(diǎn)固然可能分流一部分現(xiàn)金和手續(xù)業(yè)務(wù)到網(wǎng)上，但客戶拓展和營(yíng)銷職能要求反而會(huì)繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)的起源地美國(guó)，雖然機(jī)構(gòu)總數(shù)從20世紀(jì)80年代開(kāi)始逐年下降，但分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量卻始終保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，次貸危機(jī)也未能改變這一趨勢(shì)。
理財(cái)咨詢、保障、資產(chǎn)管理等以“推”為主的業(yè)務(wù)條線，以及投行、托管等牌照業(yè)務(wù)將不會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的明顯影響。固然，交易成本的下降可以使這些業(yè)務(wù)略有受益，大數(shù)據(jù)的采用也有助于業(yè)務(wù)部門設(shè)計(jì)出更有效的產(chǎn)品，并采用新技術(shù)提高營(yíng)銷資源的配置效率，但基本的業(yè)務(wù)形態(tài)和商業(yè)模式不會(huì)發(fā)生改變。在這些業(yè)務(wù)上，互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的改變僅限于工具。
銀行電商表現(xiàn)平平：
2014年是阿里、京東等電商平臺(tái)交易額再上新臺(tái)階的一年，也是這些電商在互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢(shì)進(jìn)軍的一年；而對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，則是希望與失望、無(wú)奈與探索相互交織的一年。
網(wǎng)經(jīng)社認(rèn)為，銀行系電商生態(tài)圈包括電商銀行主體和電商銀行服務(wù)。其中電商銀行主體按經(jīng)營(yíng)模式分有外包、自建商城、純電商模式。電商銀行服務(wù)則包含免息分期付款、融資服務(wù)、托管服務(wù)等。詳見(jiàn)下圖：
2013年商業(yè)銀行相繼推出線上平臺(tái)業(yè)務(wù)。比較典型的是：
中國(guó)建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”為客戶提供傳統(tǒng)金融服務(wù)時(shí)，在電子商務(wù)方面，提供B2B和B2C客戶操作模式。
交通銀行的“交博匯”為企業(yè)或者個(gè)人提供線上平臺(tái)，平臺(tái)分為四館：企業(yè)館、商品館、收付館和金融館；企業(yè)館為企業(yè)提供線上銷售及資金清算服務(wù)；商品館為客戶提供網(wǎng)購(gòu)空間；收付館可以完成各項(xiàng)繳費(fèi)業(yè)務(wù)；金融館提供基金、保險(xiǎn)、貴金屬等投資理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買服務(wù)。
華夏銀行的“電商快線”以整合資金流、信息流和物流為目的，實(shí)現(xiàn)在線融資、現(xiàn)金管理、跨行支付、資金結(jié)算、資金監(jiān)管五大功能，為享有平臺(tái)體系的小企業(yè)提供全流程電子化融資服務(wù)。
民生電子商務(wù)有限公司(民生電商)于2013年8月29日在深圳前海正式注冊(cè)成立。民生電商注冊(cè)資本30億元，大股東為民生加銀資產(chǎn)管理有限公司(61%)，其背后的控股人實(shí)際上為中國(guó)民生股份有限公司。
2014年1月12日，中國(guó)工商銀行電商平臺(tái)“融e購(gòu)”正式上線。這個(gè)項(xiàng)目早在2013年5月10日就開(kāi)始啟動(dòng)，醞釀了整整7個(gè)月。
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展浪潮，電子商務(wù)業(yè)務(wù)模塊逐步成為商業(yè)銀行的必備渠道和重要業(yè)務(wù)擴(kuò)展方向，但是銀行電商整體表現(xiàn)平平。銀行電商，就如任何傳統(tǒng)行業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)時(shí)一樣，也在經(jīng)歷著自己的痛苦摸索期。
缺乏重視和資源投入：
兩個(gè)原因使得中國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略重視不足。一是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融可能造成的沖擊認(rèn)識(shí)不足，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)模式下“贏者通吃”的殘酷性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)于銀行在平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)中作為追趕者的后發(fā)劣勢(shì)認(rèn)識(shí)不足。另一個(gè)同樣重要的原因是，部分銀行決策層缺乏足夠激勵(lì)犧牲當(dāng)期業(yè)績(jī)來(lái)為未來(lái)投資，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融這么一個(gè)未來(lái)盈利前景存在著大量不確定性的領(lǐng)域投資。
各家銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的資源投入上普遍算不上充足。雖然看不到公開(kāi)數(shù)據(jù)，但可以合理地推測(cè)電子銀行相關(guān)支出在各家銀行總費(fèi)用中的占比不會(huì)太高，而大部分的電子銀行支出的主要投向領(lǐng)域又將是ATM這些線下能力以及網(wǎng)銀、手機(jī)銀行這種渠道類產(chǎn)品，而在雙邊平臺(tái)上的投入恐怕非常有限。
銀行和互聯(lián)網(wǎng)文化沖突：
絕大多數(shù)銀行的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都還是放在銀行傳統(tǒng)的管理體系內(nèi)運(yùn)作，但互聯(lián)網(wǎng)文化與銀行文化之間存在著巨大的反差，這一定會(huì)在不同程度上制約銀行平臺(tái)的發(fā)展。這些反差包括：
第一，“硅谷大獎(jiǎng)”與按部就班的銀行升遷體系的差異。硅谷的技術(shù)天才們之所以每周自愿工作70-80乃至于100個(gè)小時(shí)，根本原因在于“硅谷大獎(jiǎng)”的激勵(lì)：一旦企業(yè)成長(zhǎng)為下一個(gè)google或facebook，那么就有天文數(shù)字的財(cái)富作為獎(jiǎng)賞。與此相比，銀行內(nèi)部缺乏這么一個(gè)外部資本市場(chǎng)的激勵(lì)機(jī)制，考核難以做到有效，晉升因此也就按部就班，薪酬也容易大鍋飯。
第二，強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)文化與強(qiáng)調(diào)風(fēng)控的銀行文化存在沖突。創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的生存之道，但風(fēng)控則是銀行的生存之本。前者勇于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而后者傾向于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
第三，強(qiáng)調(diào)基層活力的互聯(lián)網(wǎng)文化與強(qiáng)調(diào)自上而下執(zhí)行力的銀行文化存在沖突。創(chuàng)新更多地來(lái)自于市場(chǎng)一線，激活基層活力是創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)。例如硅谷企業(yè)的員工招聘中，初出茅廬能干具體事情的年輕人可能比一個(gè)眼高手低的權(quán)威更有優(yōu)勢(shì)。但當(dāng)前中資商業(yè)銀行的內(nèi)部管理體系普遍更強(qiáng)調(diào)自上而下的執(zhí)行，而且業(yè)務(wù)決策流程偏長(zhǎng)、決策權(quán)集中在與市場(chǎng)距離較遠(yuǎn)的高級(jí)管理層。
互聯(lián)網(wǎng)精神缺乏認(rèn)可：
互聯(lián)網(wǎng)模式的要義就是盡可能零價(jià)格地提供最符合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品和服務(wù)，以圖擴(kuò)大市場(chǎng)份額，獲得自然壟斷優(yōu)勢(shì)。這里的“價(jià)格”既包括顯性的產(chǎn)品價(jià)格，又包括便利性等隱性成本。但對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，一方面是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)模式認(rèn)識(shí)不足，另一方面貸款等不少產(chǎn)品仍處于賣方市場(chǎng)，因此當(dāng)前上市銀行的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建設(shè)存在著大量與互聯(lián)網(wǎng)模式相沖突的地方，例如：
域名：所有銀行平臺(tái)都只是二級(jí)域名，其鏈接在銀行網(wǎng)站首頁(yè)繁雜的內(nèi)容中毫不起眼，這顯著加大了用戶的搜尋成本。
平臺(tái)形象：所有的銀行平臺(tái)都沿用著銀行的傳統(tǒng)品牌、LOGO和品牌內(nèi)涵。穩(wěn)重有余時(shí)尚感明顯不足的傳統(tǒng)銀行形象，給互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物的主要客群——年輕人留下的第一印象就不討巧。
頁(yè)面組織：特別是一些大銀行的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，隨著內(nèi)容的增加，頁(yè)面更多地按業(yè)務(wù)條塊來(lái)組織，而非基于客戶需求特點(diǎn)。一些銀行的頁(yè)面設(shè)計(jì)非常繁雜，這些都增加了使用難度。
由于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)模式認(rèn)識(shí)的局限，所有的銀行互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都只提供了跨邊網(wǎng)絡(luò)外部性，而完全忽略了單邊網(wǎng)絡(luò)外部性。如前所述，單邊網(wǎng)絡(luò)外部性主要來(lái)自于低交易成本基礎(chǔ)上的人人組織，常見(jiàn)的人人組織形式包括評(píng)價(jià)、信用評(píng)級(jí)、論壇等，但銀行沒(méi)有提供這些功能的意識(shí)。
大部分銀行互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都有一個(gè)特點(diǎn)，就是只對(duì)本行的客戶開(kāi)放。如此一來(lái)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的平臺(tái)相比，由銀行創(chuàng)設(shè)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，其銀行服務(wù)反而是競(jìng)爭(zhēng)短板。背后的原因顯而易見(jiàn)，銀行希望通過(guò)這些平臺(tái)強(qiáng)迫不擁有本行賬戶的消費(fèi)者成為自己的客戶。但實(shí)質(zhì)上，這些消費(fèi)者更可能的選擇是離開(kāi)。這一做法的邏輯出發(fā)點(diǎn)很顯然是對(duì)“開(kāi)放”原則的直接違背。
案例：Bofi——以房地產(chǎn)按揭貸款起步
興業(yè)證券報(bào)告顯示，Bofi成立于1999年，2000年開(kāi)業(yè);以線上線下結(jié)合、線上為主的方式開(kāi)展負(fù)債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)，背后以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和技術(shù)為支持，從而實(shí)現(xiàn)快速、有效地滿足客戶需求。Bofi最初以房地產(chǎn)抵押貸款為主，主要是面向居民的住房按揭貸款，后來(lái)逐漸拓展到汽車消費(fèi)貸款、保理業(yè)務(wù)。在保持風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，開(kāi)始向其他領(lǐng)域擴(kuò)展。
業(yè)務(wù)模式與財(cái)務(wù)分析
針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起，以線上線下結(jié)合、線上為主的方式開(kāi)展負(fù)債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)，背后以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和技術(shù)為支持，從而實(shí)現(xiàn)快速、有效地滿足客戶需求。
負(fù)債端，Bofi主要以互聯(lián)網(wǎng)+手機(jī)App+借記卡形式，憑借有吸引力的利率和較少的收費(fèi)來(lái)吸收存款；Bofi在負(fù)債端采取線上與線下相結(jié)合的方式。線上針對(duì)客戶群體特點(diǎn)，提供有針對(duì)性的產(chǎn)品，并以有吸引力的利率、較少的收費(fèi)項(xiàng)目吸引目標(biāo)群體；線下，則與包括連鎖超市等結(jié)成合作伙伴，通過(guò)提供快捷的支付方式等，吸引此類客戶。
資產(chǎn)端，主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)放居民住房抵押貸款，獲取安全性高又穩(wěn)定的利息收入和服務(wù)費(fèi)。
貸款端：從風(fēng)險(xiǎn)較低的居民按揭起步，向汽車貸款、中小企業(yè)貸款延伸Bofi的貸款發(fā)放依然是以線上、線下相結(jié)合的方式。
存款業(yè)務(wù)
在存款業(yè)務(wù)方面，BOFI充分利用了互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷手段以及與第三方渠道積極合作，存款額一直在穩(wěn)步上升，2013年的存款總額大約是20億美元，其中定期存款約占50%，活期和儲(chǔ)蓄存款約占50%，賬戶數(shù)量以每年大約10%的速度增長(zhǎng)，目前約為3萬(wàn)5千個(gè)賬戶。本章節(jié)出選自網(wǎng)經(jīng)社出版的”互聯(lián)網(wǎng)+“智庫(kù)系列叢書(shū)金融版《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融：新金融時(shí)代》。
