(電子商務(wù)研究中心訊) 導(dǎo)讀：2003年時，互聯(lián)網(wǎng)與金融是兩個完全沒有競爭的領(lǐng)域，二者之間的交集僅體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)為金融提供信息管理的解決方案、金融為互聯(lián)網(wǎng)提供融資等服務(wù)。2013年，大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涌入金融行業(yè)，傳統(tǒng)銀行感受到壓力的同時，格局悄然生變。2015年，李克強總理在政府工作報告中提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，被認為是“這一源于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的概念被提到國家行動的高度”，“突出了互聯(lián)網(wǎng)在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型中的重要地位”。兩會之后，“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃席卷全國。
伴隨著此前《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見》的出臺，中國電子商務(wù)研究中心在全國各大智庫中率先出版“互聯(lián)網(wǎng)”智庫系列圖書，本文摘選自詳解“互聯(lián)網(wǎng)+”系列叢書的金融著作——《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融：新金融時代》(qjkhjx.com/zt/hlwhpjr/) 。據(jù)目前全國新華書店、機場中信書店，天貓、京東、當當、亞馬遜中國、蘇寧易購、淘寶、微店、拍拍各大O2O渠道全線熱銷中，位居暢銷書排行榜前列。以下是本書典型案例之“余額寶”搶先試讀：
銀行互聯(lián)網(wǎng)化非金融企業(yè)入局
2003年時，互聯(lián)網(wǎng)與金融是兩個完全沒有競爭的領(lǐng)域，二者之間的交集僅體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)為金融提供信息管理的解決方案、金融為互聯(lián)網(wǎng)提供融資等服務(wù)。2013年，大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涌入金融行業(yè)，傳統(tǒng)銀行感受到壓力的同時，格局悄然生變。
2015年，李克強總理在政府工作報告中提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，被認為是“這一源于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的概念被提到國家行動的高度”，“突出了互聯(lián)網(wǎng)在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型中的重要地位”。兩會之后，“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃席卷全國。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化毋庸贅述，金融機構(gòu)也具備不少創(chuàng)新。一方面創(chuàng)新是改良型的工具創(chuàng)新，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行、微信銀行、移動支付、遠程理財、ITM等。
另一方面是模式上的創(chuàng)新。近年來，各家銀行都已經(jīng)顯著加大了對網(wǎng)絡(luò)平臺的投入力度；大部分全國性銀行都擁有了一定規(guī)模的網(wǎng)上商城，同時建行的善融商務(wù)、交行的交博匯、招行的出行易、民生銀行的民生電商所搭建的框架都很宏大，分別效仿了淘寶、阿里巴巴、攜程等公司的模式，在不同程度上具備了互聯(lián)網(wǎng)金融的部分要素。
中國銀行業(yè)正在由傳統(tǒng)銀行向“鼠標加水泥”的現(xiàn)代化銀行轉(zhuǎn)變，改變的推手便是互聯(lián)網(wǎng)理念、技術(shù)、商業(yè)模式、客戶需求等多方力量，它們給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來深刻的沖擊和挑戰(zhàn)。中國平安的陸金所在模式創(chuàng)新上更為大膽，保險公司演變?yōu)榻栀J平臺的組織者和信用風(fēng)險的擔保人。上述這些都對相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)構(gòu)成競爭。
銀行的互聯(lián)網(wǎng)化，其中最為突出的是銀行的電子商務(wù)化，包括電子商務(wù)平臺、線上金融平臺、電子銀行、直銷銀行等業(yè)務(wù)，還有銀行涉及網(wǎng)貸市場。
利率市場化步伐加快，金融脫媒進一步加劇，銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟金融環(huán)境發(fā)生了巨大變化，傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式已面臨嚴峻挑戰(zhàn)，加快推進經(jīng)營轉(zhuǎn)型，已經(jīng)刻不容緩。
利率市場化：從經(jīng)營模式來看，我國的銀行嚴重依賴于利率管制。即使行業(yè)內(nèi)部存在激烈的競爭，外部的人依然常常把銀行認定為壟斷行業(yè)——原因是銀行業(yè)的市場化限制。作為市場經(jīng)濟的核心，價格一旦受到管制，市場運營體系就難以建立，對于銀行業(yè)來說，這個價格就是利率。隨著利率市場化進程的推進，銀行業(yè)必然會發(fā)生轉(zhuǎn)型。
80、90后發(fā)展為核心客戶需求變化：銀行服務(wù)的主要客戶年齡多在30歲以上——在他們的成長過程中，互聯(lián)網(wǎng)并未產(chǎn)生很大的影響——所以，如今銀行的體系和服務(wù)方式能夠滿足客戶的需求。隨著關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)的80、90后成長為銀行的核心客戶，銀行必定要做出相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)式的轉(zhuǎn)型。
出現(xiàn)生活新常態(tài)、新的生活方式：電子商務(wù)和移動支付已經(jīng)成為一種生活的常態(tài)，新的生活方式、新的形態(tài)的出現(xiàn)，必然會產(chǎn)生新的市場需求；如果銀行不能及時填補這一需求，就必然會出現(xiàn)一個新的經(jīng)濟組織來滿足市場。放眼全球，在利率市場化程度較高、競爭較充分的市場，金融機構(gòu)順勢而變，能夠及時填補市場需求。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融能產(chǎn)生現(xiàn)在的效果，原因恰恰在此——他們代替銀行及時填補了生活方式改變形成的需求空缺。
非金融企業(yè)入局：在現(xiàn)階段，由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的目標客戶和非金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)擴展中所針對客戶的群體存在明顯差異，電子商務(wù)針對的金融業(yè)務(wù)恰恰是銀行歸到80%中去的低端客戶，在這個層面上講兩方競爭并不激烈，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在主營業(yè)務(wù)上受到的挑戰(zhàn)還是比較有限的。
表：互聯(lián)網(wǎng)各要素對金額核心功能的影響
在科技發(fā)展日新月異的今天，金融邂逅互聯(lián)網(wǎng)本是個美好的故事，互聯(lián)網(wǎng)作為一種快捷傳輸信息的途徑，可以為金融提供更好的服務(wù)和在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下實現(xiàn)便捷的支付。
這一態(tài)勢的發(fā)展轉(zhuǎn)折發(fā)生在2012年8月，“阿里小貸”宣布向江浙地區(qū)普通會員提供信用貸款。2013年上半年“阿里小貸”累計向小微企業(yè)投放貸款130億元，幫助小微企業(yè)超過4萬家；2013年6月阿里巴巴集團正式推出的“余額寶”給予客戶的“利息”超過銀行的17倍；2014年一季度，各種“寶寶軍團”層出不窮，吸金超過1.4萬億；2014年9月30日阿里巴巴網(wǎng)商銀行獲批，網(wǎng)絡(luò)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)應(yīng)用發(fā)展到一定階段和規(guī)模時的產(chǎn)物已探索到可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)模式。
硝煙意味非常明顯，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的支付平臺企業(yè)阿里巴巴集團已經(jīng)初現(xiàn)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行爭搶客戶的格局，從而衍生出了新的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融。
互聯(lián)網(wǎng)銀行帶來新常態(tài)
銀行電商紛紛試水電商金融
銀行電商是銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境烘托下發(fā)展的拓展性業(yè)務(wù)，以銀行為依托搭建電商平臺為銀行客戶提供購物服務(wù)。銀行首先以信用卡商城的模式實施電子商務(wù)業(yè)務(wù)，招商銀行是國內(nèi)信用卡商城的先行者。
自2012年開始，多家銀行，如建行、交行、工行等都部署自己的電商平臺，通過其電商平臺在穩(wěn)固老客戶和拓展新客戶的同時，使客戶數(shù)據(jù)立體化，并利用相關(guān)數(shù)據(jù)進行差異化服務(wù)，了解客戶消費習(xí)慣，預(yù)測客戶行為，進行管理交易、信貸風(fēng)險和合規(guī)方面的風(fēng)險控制。
銀行客戶忠誠度高：客戶對于銀行的粘性較大，忠誠度高，客戶對于柜臺的選擇傾向性更大，大額網(wǎng)絡(luò)理財傾向于銀行產(chǎn)品。銀行牢牢把握住客戶的行為習(xí)慣，加深與客戶的交流互動，改進產(chǎn)品和業(yè)務(wù)體驗，不斷提升客戶忠誠度，是商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要前提。
互聯(lián)網(wǎng)金融接受程度：就渠道使用而言，習(xí)慣于網(wǎng)上辦理銀行業(yè)務(wù)的客戶普遍學(xué)歷高，平均年齡較?。欢?xí)慣于柜臺辦理銀行業(yè)務(wù)的客戶學(xué)歷較低，平均年齡偏大。年輕、高學(xué)歷的客戶是銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的目標客戶，對于尚未習(xí)慣使用網(wǎng)銀、手機銀行的年輕、高學(xué)歷客戶，他們的接受能力強，可以對其行為習(xí)慣進行引導(dǎo)，先從渠道習(xí)慣上進行網(wǎng)銀和手機銀行的滲透；而對于已經(jīng)習(xí)慣使用網(wǎng)銀、手機銀行的客戶，可以進一步對其展開電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)理財、網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的營銷攻勢。
網(wǎng)絡(luò)支付深入人心：面對銀行的柜臺壓力，客戶已經(jīng)習(xí)慣通過網(wǎng)銀、手機銀行進行轉(zhuǎn)載匯款、繳費，基本結(jié)算在柜臺上的比重已經(jīng)大幅下降；而解決客戶日常購物需求的方式，也已經(jīng)逐步在從物理門店轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)，客戶越來越習(xí)慣通過網(wǎng)絡(luò)購物來進行產(chǎn)品種類、價格、信譽等方面的比較，以滿足自身需求。
便捷是重要的客戶體驗
客戶追求多樣化、差異化和全面性的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，方便、快捷、參與和體驗是客戶的基本要求。銀行業(yè)務(wù)是客戶生活中無法回避的一個方面，但隨著生活節(jié)奏的逐步加快，客戶可能沒有太多時間來銀行辦理業(yè)務(wù)，方便、快捷就成為客戶進行網(wǎng)上結(jié)算與支付的重要訴求。銀行方只有不斷改進網(wǎng)上銀行、支付平臺的界面和操作流程，不斷擴張網(wǎng)銀、手機銀行的功能，不斷提升效率，提升客戶體驗，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)中獲得先機，打造智慧銀行。
安全性是客戶的基本要求：客戶在追求網(wǎng)絡(luò)支付方便、快捷的同時，對于資金的安全性和安全手段的多樣性也提出了更高要求。銀行的安全控制手段主要有U盾、口令卡、電子密碼器、短信認證、動態(tài)密碼卡等多種方式，這是銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭中的優(yōu)勢，要不斷堅持、優(yōu)化對客戶資金安全、交易安全的保障功能，這是確保銀行口碑和聲譽的生命線，同時也能看到，客戶不選擇民營銀行的主要因素也是資金的安全性問題。
移動支付空間大：數(shù)據(jù)顯示，2014年，個人手機銀行用戶比例為17.8%，同比增長50%，增速較快但手機銀行使用占比仍然較低，其原因在于：一方面智能手機的全面普及還需要一個過程，另一方面即使使用智能手機的客戶也可能因為安全考慮或者支付習(xí)慣而沒有使用手機銀行。但銀行的網(wǎng)銀客戶群體是很龐大的，手機銀行的客戶完全可以從網(wǎng)銀的客戶中去發(fā)掘，二者一脈相承。因此，在客戶的習(xí)慣培養(yǎng)上，在宣傳攻勢上，在活躍度上，在業(yè)務(wù)多樣性上，移動支付還有很大提升空間，這也是發(fā)展的必然要求。
“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”發(fā)展路徑
銀行的互聯(lián)網(wǎng)雙邊平臺建設(shè)主要有以下幾種推進模式：
1、電子銀行：根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中的有關(guān)定義，電子銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的電話銀行業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)主要包括利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的手機銀行業(yè)務(wù)，以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易。
2、網(wǎng)絡(luò)支付：通過第三方提供的與銀行之間的支付接口進行的即時支付方式，這種方式的好處在于可以直接把資金從用戶的銀行卡中轉(zhuǎn)賬到網(wǎng)站賬戶中，匯款馬上到賬，不需要人工確認。
3、信用卡商城：由于經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)并不在《商業(yè)銀行法》規(guī)定的銀行業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)，因此銀行通常通過信用卡商城的形式進入，提供各類商品的分期付款銷售。
4、銀行電商：(1)附屬的電商平臺：一部分銀行開始提供分期數(shù)為1的購買方式，從而在基礎(chǔ)功能上與一般的電商平臺已大致相同。其中，拓展力度大的銀行已經(jīng)不滿足于消費品銷售，而開始模仿阿里巴巴、攜程、付費通乃至于大眾點評。(2)獨立的電商平臺：在“信用卡商城”這個定位下，銀行電商平臺的拓展處處受到限制，而且銀行文化與互聯(lián)網(wǎng)文化差異過大也會造成制約。因此，民生電商的成立是一個突破性創(chuàng)新。民生電商與民生銀行之間沒有股權(quán)關(guān)系，解決了合規(guī)性問題，又能夠脫離銀行管理模式根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的特點展開經(jīng)營，是最具優(yōu)勢的電商模式。
5、與現(xiàn)有平臺合作：與規(guī)模偏小的平臺合作將是中小銀行一個重要的獲得平臺資源的方式。平安銀行與eBay的合作，多家知名中資銀行和生意寶合作上線“生意寶貸款”作為貸款平臺都是典型案例。
6、直銷銀行：是互聯(lián)網(wǎng)時代應(yīng)運而生的一種新型銀行運作模式，這一經(jīng)營模式下，銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因沒有網(wǎng)點經(jīng)營費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費率。降低運營成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價值。
國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，使得客戶消費習(xí)慣轉(zhuǎn)變以及銀行利率市場化步伐加快。2013年7月，民生成立了直銷銀行部，2014年2月底，民生銀行直銷銀行上線，這是國內(nèi)首家直銷銀行；2014年3月27日，興業(yè)直銷銀行正式上線，興業(yè)直銷銀行已接通近10家銀行支付接口，包括工行、農(nóng)行、建行三大行，以及招行、民生、光大、中信、平安等股份制商業(yè)銀行；截至2014年11月，已有15家商業(yè)銀行推出各類直銷銀行；預(yù)計到2015年中旬，直銷銀行數(shù)量將達30家。
7、P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)：P2P網(wǎng)貸行業(yè)的快速發(fā)展，加之此前的監(jiān)管缺位，導(dǎo)致整個行業(yè)魚龍混雜，接連倒閉的公司為行業(yè)蒙上了一層陰影。在行業(yè)重新洗牌布局的同時，不變的是小微企業(yè)居高不下的融資需求。面對巨大的市場空間，招商銀行、工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等已推出P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，或者已有具體的布局計劃。
銀行做P2P網(wǎng)貸可謂雙贏——平臺吸引的大量投資個體可以在網(wǎng)上購買理財產(chǎn)品，這就降低了銀行的銷售成本。此外，銀行在不占用信貸額度和存貸比指標的情況下，創(chuàng)造了一塊中間業(yè)務(wù)收入。
8、微信銀行：2013年3月，招商銀行在西安推出信用卡微信服務(wù)；7月2日，招商銀行宣布升級了微信平臺，推出了全新概念的首家微信銀行。招商銀行升級微信平臺，推出“微信支行”，引起業(yè)界同行關(guān)注。繼而，平安銀行、工商銀行、廣發(fā)銀行、交通銀行也紛紛推出了各自的微信銀行或微信營業(yè)廳。微信用戶只需登錄銀行的官方網(wǎng)站，用手機掃描二維碼，或者通過微信平臺，關(guān)注銀行的公眾賬號，就能在指尖辦理部分銀行業(yè)務(wù)。
7家“微信銀行”的特點
物理網(wǎng)點的發(fā)展契機：從表面上看，銀行的物理網(wǎng)點以及所處理的柜面業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融是一種相對關(guān)系。但物理網(wǎng)點每天要接待大量的客戶，這些客戶的忠誠度很高，而且有相當一部分沒有離柜，或者對于網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)上理財、移動支付業(yè)務(wù)還不熟悉。銀行反而可以借互聯(lián)網(wǎng)金融的東風(fēng)，加大宣傳與引導(dǎo)，充分將基本結(jié)算、繳費等業(yè)務(wù)進行柜面分流，減輕柜臺壓力，還能充分挖掘自身的網(wǎng)上銀行、手機銀行、電子商務(wù)目標客戶；切實以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，增強與客戶無縫隙接觸、加強客戶參與和體驗，精簡業(yè)務(wù)流程、提高業(yè)務(wù)執(zhí)行效率，為客戶提供更加快捷、便利、價值含量高的金融服務(wù)，提升其活躍度和忠誠度。
商業(yè)銀行增加創(chuàng)新力：雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融嘗試給銀行帶來一定的沖擊，但在一定程度上對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也是一種補充，它也覆蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一些盲區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)熱愛創(chuàng)新的基因，也給商業(yè)銀行帶來了創(chuàng)新的動力，引發(fā)了商業(yè)銀行對自身經(jīng)營模式的重新思考。面對壓力和沖擊，商業(yè)銀行也一定不會墨守成規(guī)，一旦銀行主動地去創(chuàng)新，不斷地加大創(chuàng)新和變革的力度，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢。
超強風(fēng)控能力保障：互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，也帶來的一些安全隱患，這也正是客戶極為關(guān)注的問題。而銀行業(yè)經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，積累了豐富的風(fēng)控經(jīng)驗，有精確的資本金配比、準備金制度、完善的風(fēng)控流程，嚴格遵守巴塞爾協(xié)議，對于客戶的身份認證、資金監(jiān)管、賬戶安全有強大的優(yōu)勢。而這些是新生的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所不具備的，商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮優(yōu)勢，以穩(wěn)健的經(jīng)營牢牢抓住客戶。
倒逼銀行調(diào)整轉(zhuǎn)型：互聯(lián)網(wǎng)金融盡管短期內(nèi)在交易額、資產(chǎn)總量、市場地位等方面難以與商業(yè)銀行相比，但卻能為銀行未來的長期健康發(fā)展帶來“鯰魚效應(yīng)”，激發(fā)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改善服務(wù)水平和提升服務(wù)效率以及大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行等新興業(yè)態(tài)。上從商業(yè)銀行的經(jīng)營哲學(xué)、戰(zhàn)略導(dǎo)向、管理理念，下到銀行網(wǎng)點建設(shè)和業(yè)務(wù)操作方式等所有層次和整個系統(tǒng)，商業(yè)銀行會逐步增強對互聯(lián)網(wǎng)金融的認知，將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)當作核心業(yè)務(wù)而非增值業(yè)務(wù)，開拓新市場。
以深圳發(fā)展銀行和工商銀行為例，都在積極需求產(chǎn)品豐富和轉(zhuǎn)型。
大數(shù)據(jù)升級銀行服務(wù)：互聯(lián)網(wǎng)金融所蘊含的互聯(lián)網(wǎng)思維，將促進以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的銀行平臺的升級?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來的威脅不在于業(yè)務(wù)量，而在于客戶資源的分流。面對這種危機，傳統(tǒng)銀行業(yè)已經(jīng)開始行動，如建設(shè)銀行開始搭建自身的商務(wù)平臺“善融商務(wù)”，中信銀行也有自己的金融商城，這主要是為了改變之前傳統(tǒng)銀行業(yè)與客戶之間的單向交流局面，避免越來越多的客戶流失。銀行將搭建集商務(wù)、消費、社交于一體的電子商務(wù)平臺，以吸引更多客戶。比如，在淘寶等平臺，通過完整、封閉的后臺數(shù)據(jù)分析，能夠很清晰地了解客戶的產(chǎn)品偏好，并為客戶開發(fā)針對性產(chǎn)品，提供個性化的服務(wù)。而這恰好是傳統(tǒng)銀行業(yè)的短板。
業(yè)務(wù)營銷更加精準：互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)可以讓銀行的管理更加精細化、讓業(yè)務(wù)營銷更加精準化。以往銀行也有數(shù)據(jù)，但是對數(shù)據(jù)的分析也比較粗糙，而現(xiàn)在銀行開始自己搭建數(shù)據(jù)平臺進行分析，或者跟已有平臺進行合作。傳統(tǒng)的銀行授信機制只適合大企業(yè)，對于小微企業(yè)授信，傳統(tǒng)的授信辦法沒辦法操作，而大數(shù)據(jù)就解決了這一問題，通過分析商家完整的交易流水，貸款成功率大大提高。比如，中信銀行與騰訊財付通合作推出了網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款和訂單貸款，全部在線操作，不需要抵押和擔保。本章節(jié)出選自網(wǎng)經(jīng)社出版的”互聯(lián)網(wǎng)+“智庫系列叢書金融版《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融：新金融時代》。
