(電子商務(wù)研究中心訊) 2013年，“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念奪目而出，話題無處不在，卷入者眾多，因而這一年被許多人冠以“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”的稱號。2014年來，由于整體經(jīng)濟形勢下行，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣受到不少的影響，但互聯(lián)網(wǎng)金融的興起已成大勢，對金融市場的影響越來越不容忽視，也對傳統(tǒng)金融造成難以估量的沖擊。
一、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融主要類型及影響
(一)以余額寶為首的“寶寶”類產(chǎn)品。
阿里余額寶上線之后，像什么收益寶、活期寶、現(xiàn)金寶、易付寶、盈利寶等“耍寶”式互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也密集上線，讓人目不暇接。以余額寶為首的“寶寶軍團”第一輪沖擊是銀行業(yè)的卡內(nèi)活期存款：單余額寶來說，上線5個月規(guī)模就突破1000個億，上線一周年余額寶規(guī)模達5400億元，用戶數(shù)量突破1億。2014年元宵節(jié)，支付寶推出余額寶用戶專享的萬能險理財產(chǎn)品更是將鎖定期定為一年，推出當(dāng)日6分鐘售罄，大賣8.8億元，余額寶這次理財產(chǎn)品發(fā)布開始向傳說中的“定期寶”邁進，對銀行業(yè)的定期存款和理財產(chǎn)品發(fā)起新的沖擊。
(二)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。
P2P網(wǎng)貸中文官方翻譯為“人人貸”，是指個人通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行的相互借貸，它為小微企業(yè)及個人融資、居民投資創(chuàng)造了新的渠道。國內(nèi)P2P網(wǎng)貸的發(fā)展得益于國內(nèi)個人經(jīng)營消費貸款以及個人投資理財?shù)凝嫶笫袌鲂枨螅官Y金周轉(zhuǎn)完全繞開銀行媒介，實現(xiàn)資金供需雙方的直接交易。2007年國內(nèi)首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在上海成立，2013年，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺從240家左右猛增至600家左右，當(dāng)年末月成交金額在110億左右，有效投資人9到13萬人之間。雖然近年來，由于受經(jīng)濟形式、監(jiān)管制度不成熟等方面的影響，P2P網(wǎng)貸平臺及交易量都有所下降，但P2P興起應(yīng)該是大勢所趨，對銀行的影響更是多方面的。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融興起的社會背景
(一)互聯(lián)網(wǎng)引起行業(yè)的高速發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷完善使互聯(lián)網(wǎng)對許多不需要物流的行業(yè)都產(chǎn)生了影響，金融也不會例外。而且從本質(zhì)上分析，金融本身就是數(shù)字(在金融機構(gòu)資產(chǎn)中，固定資產(chǎn)占比很低)，與互聯(lián)網(wǎng)有相同的數(shù)字基因；所有金融產(chǎn)品都可以看作數(shù)據(jù)組合，所有金融活動都可以看作數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)上的移動。
(二)全球數(shù)字化。
據(jù)統(tǒng)計，目前全社會信息中有約70%已經(jīng)被數(shù)字化了。未來，各種科技成果會更加普及，全社會信息中有90%可能會被數(shù)字化，這就為大數(shù)據(jù)在金融中的應(yīng)用創(chuàng)造了條件。如果個人、企業(yè)等的大部分信息都存放在互聯(lián)網(wǎng)上，那么基于網(wǎng)上信息就能準(zhǔn)確評估這些人或企業(yè)等的信用資質(zhì)、盈利前景。
(三)中國金融體系特點促使互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮興起。
我國金融體系中的一些低效率或扭曲因素為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造了空間。如：我國正規(guī)金融一直未能有效服務(wù)小微企業(yè)，而民間金融(或非正規(guī)金融)有內(nèi)在局限性，風(fēng)險事件頻發(fā)；股票市場多年不振，在加上近年來對購房的限制，人們對于投資理財需求得不到有效滿足等。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的特質(zhì)分析
相對傳統(tǒng)銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融有其獨特的優(yōu)勢，因而在短期內(nèi)就實現(xiàn)了較快的發(fā)展，但互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融創(chuàng)新的一部分，尚未形成定式，各國監(jiān)管部門尚缺乏有效的監(jiān)管手段和措施，正在不斷地研究過程中。
(一)從客戶信息基礎(chǔ)分析。
互聯(lián)網(wǎng)金融客戶更加廣泛優(yōu)質(zhì)，平臺信息更加對稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以利用海量的交易數(shù)據(jù)和消費信息，建立數(shù)據(jù)模型、開展數(shù)據(jù)分析，從而解決金融服務(wù)雙方的信息不對稱問題。
(二)從風(fēng)險控制上分析。
互聯(lián)網(wǎng)時代的大數(shù)據(jù)積累和數(shù)據(jù)挖掘工具，可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺交易體系獲取交易雙方的信息，將交易主體的資金流動置于有效的監(jiān)控下，降低了信息處理和加工成本，提高了資產(chǎn)定價的對策性、風(fēng)險及信用違約管理的可靠性。總體來說，風(fēng)險對沖需求下降，單個主體的風(fēng)險更易被分散，但是大數(shù)據(jù)時代的系統(tǒng)性風(fēng)險威脅較大。
(三)從支付清算功能分析。
業(yè)務(wù)更加便捷、支付成本更低。互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)開展金融業(yè)務(wù)，用戶通過手中的臺式電腦及可移動的平板電腦、筆記本電腦、手機等移動互聯(lián)網(wǎng)終端，即可完成網(wǎng)上交易，有效地刺激了實體經(jīng)濟交易的增加。
四、對互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)對策略
互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，在發(fā)揮對金融服務(wù)有益補充的同時，也客觀上發(fā)揮了積極的“鯰魚效應(yīng)”，使傳統(tǒng)銀行業(yè)不得不更新服務(wù)理念、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品、提升服務(wù)質(zhì)效。如：浙江農(nóng)信已成立互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新委員會，并將啟動“互聯(lián)網(wǎng)金融”工作，集合全系統(tǒng)優(yōu)勢積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)；安吉農(nóng)商銀行重點做好網(wǎng)上融資平臺、網(wǎng)上理財平臺、移動支付、第三方支付、網(wǎng)上商城、客戶信息管理及挖掘等研究實踐，開發(fā)推出微信銀行、Pad銀行和在線客服等服務(wù)渠道。同時，該行不斷增強大局意識、系統(tǒng)觀念和借力智慧，積極選派優(yōu)秀人才參與浙江農(nóng)信系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)及試點。
(一)加強金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。
農(nóng)商行在鞏固自身優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，加強金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，逐步提高電子銀行業(yè)務(wù)的替代率水平，截止2014年12月底，安吉農(nóng)商銀行電子銀行業(yè)務(wù)的替代率約為64.59%。
1.提高網(wǎng)銀、手機銀行等電子銀行業(yè)務(wù)的開戶率。安吉農(nóng)商銀行對銀行卡的客戶進行分門別類，有針對性地營銷網(wǎng)上銀行、手機銀行等業(yè)務(wù)。對經(jīng)營性商戶、企業(yè)、特色農(nóng)家樂配套營銷POS機、豐收電話寶等業(yè)務(wù)，提升電子銀行金融服務(wù)效率。
2.創(chuàng)新電子銀行產(chǎn)品。一是電視支付平臺，2013年安吉農(nóng)商銀行完成了電視支付平臺新業(yè)務(wù)上線工作，為該行帶來了10多萬的客戶群體，大大提升了電子銀行業(yè)務(wù)替代率，獲得“浙江農(nóng)信產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新二等獎”。二是推廣社保卡。持卡人可利用安吉農(nóng)商銀行電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行、網(wǎng)點柜面的服務(wù)渠道資源，辦理各類金融服務(wù)，同時可在醫(yī)院實現(xiàn)付費結(jié)算“一卡通”服務(wù)，截止2013年年底，已發(fā)放金融社?？?萬多張。三是創(chuàng)新推出“豐收惠員卡”。安吉農(nóng)商銀行通過多方協(xié)商與組織籌備，正式推出“豐收惠員卡”；該行計劃今年將免費發(fā)行10萬張“豐收惠員卡”，首批發(fā)行量為2.5萬張。
3.探索平臺化的營銷模式。農(nóng)商銀行可借鑒其他商業(yè)銀行建立自己的網(wǎng)上平臺化銷售模式，銷售理財產(chǎn)品、開展約期存款，授理貸款申請。安吉農(nóng)商銀行堅持通過建立和完善微信、QQ、微博公眾號等網(wǎng)絡(luò)手段，打造信息平臺，強化與客戶端的網(wǎng)上交流，及時發(fā)布金融服務(wù)的各類信息，提升銀行與客戶間的適時互動能力；在控制風(fēng)險的前提下，促進各行業(yè)數(shù)據(jù)的開放和共享，建立客戶貸款業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)模型，由客戶的實際數(shù)據(jù)來測算資金需求、還款能力和風(fēng)險狀況，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量和辦理效率。
(二)精確市場定位。
農(nóng)商行作為農(nóng)村中小金融機構(gòu)要準(zhǔn)確定位自身市場，明確重點服務(wù)的客戶群體，做實基礎(chǔ)客戶群，有針對性地開發(fā)業(yè)務(wù)品種和電子銀行服務(wù)功能，避免以己之短攻人之長。作為安吉地方金融的重要組成部分和農(nóng)村金融的主力軍，安吉農(nóng)商銀行始終堅持“四主定位”，承擔(dān)了全縣85%的農(nóng)戶貸款和87%的小微企業(yè)貸款。
1.立足農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)。安吉農(nóng)商銀行以落實“普惠金融三年行動計劃”為契機，發(fā)揮“支農(nóng)支小”主力軍和聯(lián)系農(nóng)村金融紐帶作用，以“誠信彩虹”為有利平臺，充分運用農(nóng)戶小額信用貸款這種切實有效的形式,努力創(chuàng)建農(nóng)村誠信工程,改善支農(nóng)服務(wù)方式,加大支農(nóng)投放力度,拓寬支農(nóng)投入領(lǐng)域,全力解決農(nóng)民的生產(chǎn)、經(jīng)營、消費資金需要。截止2014年12月底，安吉農(nóng)商行農(nóng)戶貸款余額達29億元，其中農(nóng)戶小額信用貸款為11億元，占比達到38%，為縣域經(jīng)濟發(fā)展盡到了應(yīng)盡的責(zé)任。
2.銀企對接，力推小微。安吉農(nóng)商行以小微企業(yè)為成長客戶群，設(shè)立小企業(yè)服務(wù)中心專項機構(gòu)，構(gòu)建銀企對接通道，簡化辦貸手續(xù)，解決小微企業(yè)融資擔(dān)保難問題、拓寬小企業(yè)融資渠道，降低企業(yè)融資渠道。“續(xù)融通”、“科技創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)合作信用貸款”都是該行針對當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)量身打造的人性化金融產(chǎn)品，得到企業(yè)主們一致好評。
(三)以客戶為中心，高度重視客戶體驗。
互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性與大眾性特點使得客戶享受到了全新的體驗，商業(yè)銀行面臨了大量的客戶流失，因此商業(yè)銀行應(yīng)該重視客戶體驗，打造出以客戶為中心的經(jīng)營模式。安吉農(nóng)商銀行運用運籌學(xué)的相關(guān)知識對業(yè)務(wù)各操作流程的進行合并處理，以提高效率。如：安吉農(nóng)商銀行通過扎實的走訪調(diào)查將“豐收彩虹貸”的貸前調(diào)查、風(fēng)險評估、貸款授信、合同簽訂等多個環(huán)節(jié)進行前移，減少農(nóng)戶辦貸時間。
1.深化“誠信彩虹”工程，創(chuàng)新推出“豐收彩虹貸”。該行為更好踐行普惠金融，依托“誠信彩虹”工程八年來建設(shè)成果，從今年初開始對“彩虹卡”特色支農(nóng)產(chǎn)品進行全新的改造升級，推出“豐收彩虹貸”，創(chuàng)新引入村級信用小組授信評定模式，并打破“先申請—后調(diào)查”的傳統(tǒng)放貸流程，將調(diào)查授信及簽約發(fā)卡環(huán)節(jié)前移，提供集中或上門簽約的惠民服務(wù)，實現(xiàn)了農(nóng)戶申請到貸款發(fā)放的“零”距離。
2.扎實推進以金融便利店、社區(qū)銀行為方向的渠道建設(shè)。以方便客戶為最基本要求，打造更多的、適合客戶的個性化需求的金融服務(wù)為目標(biāo)，安吉農(nóng)商銀行以客戶為中心，立足遍布城鄉(xiāng)的物理網(wǎng)絡(luò)，多層次、多形式、多元化地設(shè)立金融便利店，將銀行開到社區(qū)門口，確保廣大客戶享受到便捷的普惠金融服務(wù)。
3.穩(wěn)步推行貸記卡、理財業(yè)務(wù)。一是安吉農(nóng)商銀行針對信用記錄良好的黃金客戶，加大發(fā)卡力度，提高授信額度，筑牢客戶基礎(chǔ)。二是該行豐富理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品，為廣大農(nóng)戶降低理財門檻，宣傳理財信息，倡導(dǎo)全民理財，滿足居民理財業(yè)務(wù)需求。
(四)重視復(fù)合型人才隊伍建設(shè)。
目前，農(nóng)商銀行人才中主要以經(jīng)濟和管理專業(yè)的人才為主，信息技術(shù)人才比重很小，對新興技術(shù)人才的重視也不夠。對信息技術(shù)人才的不重視會導(dǎo)致一些銀行無法把握最新的信息技術(shù)發(fā)展趨勢，在開發(fā)金融產(chǎn)品時失誤不斷，一些金融服務(wù)剛開發(fā)出來就被市場淘汰，始終跟不上時代的步伐。安吉農(nóng)商銀行在內(nèi)部設(shè)立信息技術(shù)部門，提高信息技術(shù)人才在單位內(nèi)部的話語權(quán)，緊盯信息技術(shù)發(fā)展的最前沿，開發(fā)出更多與信息技術(shù)相結(jié)合的金融產(chǎn)品。同時，在招聘時，適合增加信息技術(shù)專業(yè)人才的招聘比例，加強對經(jīng)濟管理人才的信息技術(shù)培訓(xùn)工作，重視復(fù)合型人才隊伍建設(shè)。（來源：四維金融；文/王濤；編選：中國電子商務(wù)研究中心）
