(電子商務(wù)研究中心訊) 一、發(fā)展-威脅-安全的三角關(guān)系
從去年春節(jié)的紅包開始，互聯(lián)網(wǎng)金融就從專業(yè)小圈的一個思想和嘗試，變成了整個互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個專業(yè)大圈的共同實(shí)踐和常識了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的巨大潛力和價值，已毋容置疑。然“智慧出，有大偽”，任何“價值”都會伴著“威脅”和“博弈”，互聯(lián)網(wǎng)金融所伴隨的風(fēng)險和安全問題也必須得到重視和謹(jǐn)慎對待。
安全問題必須與發(fā)展結(jié)合在一起考慮。“要正確處理發(fā)展和安全的關(guān)系，以安全保發(fā)展、以發(fā)展促安全，努力建久安之勢、成長治之業(yè)”，二者是“一體之兩翼、驅(qū)動之雙輪，必須統(tǒng)一謀劃、統(tǒng)一部署、統(tǒng)一推進(jìn)、統(tǒng)一實(shí)施，做到協(xié)調(diào)一致、齊頭并進(jìn)”。而要把安全和發(fā)展的關(guān)系真正搞清楚，就必須把“威脅”放在一起搞清楚，也就是要搞清楚“發(fā)展-威脅-安全”這個三角關(guān)系。
除了互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的機(jī)會和價值之外，骰子的另外幾面是什么呢？這與互聯(lián)網(wǎng)金融本身發(fā)展的程度有關(guān)系，也就是與互聯(lián)網(wǎng)變革金融的程度有關(guān)。
二、互聯(lián)網(wǎng)怎么改變的金融
互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)有二三十年的時間了，為什么到今天才開始對金融的深度沖擊？這也許是因?yàn)榻┠昊ヂ?lián)網(wǎng)結(jié)合了很多新興的技術(shù)和業(yè)務(wù)趨勢，特別是大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)等。金融天然表現(xiàn)為數(shù)字化數(shù)據(jù)化，因而大數(shù)據(jù)技術(shù)的七個V對數(shù)據(jù)處理有根本性改變，并通過數(shù)據(jù)載體來影響金融的本質(zhì)；金融與人關(guān)聯(lián)，通過移動終端把人更緊密地與金融相聯(lián)；而社交網(wǎng)絡(luò)改變了人群的集聚模式，將金融的層級代理結(jié)構(gòu)變革成了扁平的網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)。
互聯(lián)網(wǎng)改變了金融。
【速度】讓其交易更快。通過互聯(lián)網(wǎng)人們可以更快地進(jìn)行交易反應(yīng)，任何一個消息都可能迅速在金融市場帶來連鎖反應(yīng)，比如股市中迅速形成的“柴靜指數(shù)和板塊”。而骰子的另一面，就是謠言和誤操作也會迅速帶來危害，比如光大的烏龍指事件。同時，很多金融犯罪也借助其速度來逃脫，比如非法洗錢。
【廣度】讓其覆蓋度更廣。隨著移動終端的廣泛普及，互聯(lián)網(wǎng)金融中的碎片化小型化部分，讓很多原先遠(yuǎn)離金融的普通人，都和金融貼得更近。而骰子的另一面，當(dāng)金融風(fēng)暴來臨的時候，也會迅速地波及更廣的人群，并迅速地(以分鐘級別)將金融問題變?yōu)樯疃鹊纳鐣栴}。
【深度】讓其杠桿更復(fù)雜。隨著信息系統(tǒng)的支持，金融的杠桿特性可以更容易地實(shí)現(xiàn)，產(chǎn)生更復(fù)雜的衍生品組合。甚至出現(xiàn)很多隱蔽的杠桿結(jié)構(gòu)和衍生結(jié)構(gòu)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)模式本身就有指東打西的特性，通過A的免費(fèi)而在B獲得收益。而骰子的另一面，杠桿的過度復(fù)雜造成難于監(jiān)控，而出現(xiàn)問題之后的倍數(shù)放大效應(yīng)可能會觸發(fā)崩潰。
【透度】信息可以做到更加對稱和透明。有了大數(shù)據(jù)的分析，可以讓金融的風(fēng)險分析達(dá)到原先無法企及的程度。在電商平臺上對于中小商戶的信用過程分析，可以更準(zhǔn)確而低成本地確知風(fēng)險，并大大擴(kuò)大小戶小額貸款的市場空間。而骰子的另一面，數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)分析能力的獨(dú)占會帶來新的不公平和不對稱；同時，在大數(shù)據(jù)分析下，隱私和商業(yè)秘密也都更難于保護(hù)。
【寬度】品種更多樣化。隨著系統(tǒng)的支持和參加金融活動人數(shù)的豐富，更加多樣化的金融品種以各種出人意料的形式產(chǎn)生，比如紅包。而骰子的另一面，極端多樣化的選擇會讓金融市場看似被均攤，但是由于選擇的不確定性，當(dāng)品種選擇和多空選擇在某些特殊時刻出現(xiàn)特異性聚集的時候，會引發(fā)極端狀態(tài)，出現(xiàn)更多“現(xiàn)象級”事件。比如：春運(yùn)、雙十一網(wǎng)購、春晚搶紅包等都是“現(xiàn)象級”事件。而不可預(yù)見的現(xiàn)象級事件常常就是災(zāi)難。
【密度】資金的密度空前密集。信息系統(tǒng)讓資金的聚攏成本、風(fēng)險分析成本大大降低。而篩子的另一面，很多意想不到的主體都有能力迅速聚集海量的資金，給金融監(jiān)管帶來困難。
【依賴度】互聯(lián)網(wǎng)金融極端依賴信息系統(tǒng)，信息系統(tǒng)的快速發(fā)展讓互聯(lián)網(wǎng)金融也發(fā)展很快。而骰子的另一面，當(dāng)信息系統(tǒng)出現(xiàn)系統(tǒng)問題、局部崩潰的時候，也會迅速影響金融本身，甚至危及全局。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的三大威脅
互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的新威脅可以簡要地歸結(jié)為三大方面：
(一)信息系統(tǒng)作為其承載基礎(chǔ)面臨的危害。
互聯(lián)網(wǎng)金融(乃至整個金融體系)對于信息系統(tǒng)高度依賴，要高度保證信息系統(tǒng)本身免遭自然、失誤和人為有意的破壞。要高度重視網(wǎng)絡(luò)信息安全工作，而所謂的重視應(yīng)當(dāng)落實(shí)在以下幾個方面：
【首席信息安全官制度】互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立高管人員擔(dān)負(fù)首席信息安全官的職責(zé)，從組織上落實(shí)和統(tǒng)籌網(wǎng)絡(luò)信息安全的需求、設(shè)計(jì)、建設(shè)、運(yùn)行、檢查等等職責(zé)。
【安全投資比例】一定要保證網(wǎng)絡(luò)信息安全的投資占整個信息化投資的比例。由于金融的高安全性高可靠性要求，這個比例一定保證在10%以上。
【合規(guī)監(jiān)管】互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)一定要納入國家“信息系統(tǒng)安全等級保護(hù)”的要求之下，同時接受“一行三會[1]”等行業(yè)主管機(jī)構(gòu)的行業(yè)監(jiān)管。
(二)微觀的金融犯罪
在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，會有很多舊的金融犯罪快速地利用這一新工具，比如洗錢、詐騙、非法集資等等，行業(yè)監(jiān)管難度非常大。有些敏感問題，度的把握上也很困難，一些既有的金融監(jiān)管規(guī)則和方法也難于適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)模式。監(jiān)管過緊，則可能阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新；過松，很可能監(jiān)管失位。要想獲得更好的平衡，應(yīng)實(shí)施超前博弈。
【多層面的超前博弈式協(xié)商】在監(jiān)管規(guī)則很難跟上互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)下，用博弈的思路“走一步看三步”。不要因?yàn)闆]有規(guī)矩就停住步伐，同時也盡量提前看到問題的存在。具體工作可以落實(shí)在全國人大、全國政協(xié)相關(guān)專門機(jī)構(gòu)和專項(xiàng)咨詢活動上，落實(shí)在國務(wù)院政府體系部委體系(一行三會)的常設(shè)咨詢協(xié)商機(jī)制上。
(三)宏觀的金融洪流
除了信息系統(tǒng)本身的失效外，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的最大的新型風(fēng)險就是目前還難以估量的洪流式金融事件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的速度太快、范圍太廣、深度難測。為了防范此類問題，應(yīng)下大力氣建立多方位、多視角的金融大數(shù)據(jù)監(jiān)測體系。
【金融大數(shù)據(jù)監(jiān)測體系】就是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對于金融領(lǐng)域的多維數(shù)據(jù)進(jìn)行盡量全面的監(jiān)控。任何一個蝴蝶翅膀的煽動都可能引發(fā)一個颶風(fēng)，我們不能監(jiān)控每一個蝴蝶，但是可以對于小的、局部的、發(fā)展中的漩渦進(jìn)行監(jiān)控和分析。任何金融洪流在前期一定都表現(xiàn)為某種異常，這些異常一定會投射在某些數(shù)據(jù)維度上。大數(shù)據(jù)技術(shù)給了我們早期發(fā)現(xiàn)和預(yù)警的能力。
四、理性地?cái)S出互聯(lián)網(wǎng)金融這個新骰子
“沒有網(wǎng)絡(luò)安全就沒有國家安全，沒有信息化就沒有現(xiàn)代化。”互聯(lián)網(wǎng)金融也是一樣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)深度發(fā)展的必然產(chǎn)物，是金融深度融入網(wǎng)絡(luò)空間的自然產(chǎn)物。
一個骰子，我們一般只能看到它六個面中的三個面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險和安全問題，就是我們不太注意也不容易看到的另外幾面。當(dāng)骰子滾動起來的時候，各個面就會紛紛顯現(xiàn)出來。而我們是否也應(yīng)當(dāng)在擲下骰子之前，反省和審視一下骰子的各個面，畢竟每一面都可能滾到上面來。（來源：《中國經(jīng)濟(jì)信息》；文/潘柱廷；編選：中國電子商務(wù)研究中心）
