(電子商務(wù)研究中心訊) 最近是個(gè)人都在扯互聯(lián)網(wǎng)思維，金融機(jī)構(gòu)也是，每次開(kāi)會(huì)都讓我談?wù)勥@個(gè)話題，事實(shí)上，我個(gè)人感覺(jué)，在大潮來(lái)臨之前，我們要做到的第一件事情是不要慌張，不要著急做決策，看不明白的時(shí)候，寧愿不前不后，不左不右，趴下也比亂動(dòng)要好，否則云開(kāi)霧散，發(fā)現(xiàn)代價(jià)更高，成本更大。何必呢？這個(gè)世界真要變天也沒(méi)那么快。尤其是金融行業(yè)。
第二個(gè)感覺(jué)是什么呢？如果看不清楚形勢(shì)到時(shí)候，還不如靜下心來(lái)爭(zhēng)取看清楚自己，盤點(diǎn)盤點(diǎn)自己的家當(dāng)，或許比滿世界想辦法去看懂別人更好，做大做強(qiáng)自己其實(shí)是很重要的，在實(shí)力面前，一切陰謀詭計(jì)都是過(guò)眼云煙，自古就有正合奇勝一說(shuō)，他強(qiáng)任他強(qiáng)，明月照大江，他橫任他橫，清風(fēng)拂山崗。就是這個(gè)道理，更何況看清自己，就知道什么東西是適合自己，什么東西是不適合自己。
很多東西是很好很好的，但是它就是不適合你，你哪來(lái)干什么呢？這個(gè)事情還真跟結(jié)婚一樣，再好再好的東西，不適合。喜歡也沒(méi)用。
不扯皮，談幾個(gè)話題。第一個(gè)話題，是怎么看用戶至上的問(wèn)題?，F(xiàn)在所有的談互聯(lián)網(wǎng)思維的人都在扯金融機(jī)構(gòu)要向互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)用戶至上的思維，我是鄙視且不認(rèn)同的。什么叫用戶至上？我先給大家舉幾個(gè)例子。
第一個(gè)是我在倫敦，去一個(gè)餐館吃飯，可能時(shí)間有點(diǎn)早，我走到里面，被服務(wù)生給攔住，非常有禮地拒絕了我，他們說(shuō)他們還沒(méi)決定是否服務(wù)我，讓我很郁悶，人家的客戶準(zhǔn)入還是一般的低，在中國(guó)估計(jì)就罵街了。
還有一個(gè)是我們?cè)诿绹?guó)德州投資了個(gè)油田，剛?cè)サ臅r(shí)候，要接受前期匯款，去銀行開(kāi)一個(gè)戶，銀行當(dāng)場(chǎng)回絕我們，他們說(shuō)不開(kāi)設(shè)3000萬(wàn)美金以下的賬戶。
第三個(gè)是在舊金山辦理匯款業(yè)務(wù)，前后用時(shí)三個(gè)小時(shí)，雖然服務(wù)態(tài)度很好，但是的確按照他們的說(shuō)法，優(yōu)雅的生活，那么著急干什么？
這些都是親身經(jīng)歷的案例，所以很多人都在說(shuō)，國(guó)外的銀行怎么比中國(guó)的銀行服務(wù)好，效率怎么比中國(guó)高，我是不信的，尤其在意大利，一天也搞不定一筆業(yè)務(wù)。
純粹從效率來(lái)看，事實(shí)上，中國(guó)的銀行業(yè)效率和服務(wù)意識(shí)遠(yuǎn)高于國(guó)外，而且所承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)也比國(guó)外要高。中國(guó)的銀行業(yè)還承擔(dān)了非經(jīng)營(yíng)主體所能承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。
但是就是這樣的情況，國(guó)內(nèi)的銀行還天天被罵，我覺(jué)得這里要想明白一個(gè)很關(guān)鍵的問(wèn)題，作為一個(gè)獨(dú)立的商業(yè)主體，銀行是否有權(quán)決定服務(wù)誰(shuí)和不服務(wù)誰(shuí)？貌似在中國(guó)是不行的，尤其在儲(chǔ)蓄端，肯定貌似是不行。
我們最終沒(méi)在那個(gè)要求3000萬(wàn)美金的銀行開(kāi)戶，后來(lái)轉(zhuǎn)到了富國(guó)銀行，在富國(guó)，我們的確享受到了上帝的對(duì)待，流程和專業(yè)度都一流。其實(shí)都說(shuō)明一個(gè)問(wèn)題，銀行要認(rèn)清，誰(shuí)是你們的客戶？因?yàn)楸厝徊豢赡芩械目蛻舳际悄愕挠脩?。因?yàn)槟銢](méi)能力服務(wù)所有的人，如何客戶轉(zhuǎn)換為用戶，也是個(gè)很難的命題，核心的區(qū)別是用戶要給你帶來(lái)價(jià)值，而你也要為用戶創(chuàng)造價(jià)值，都是雙向的，絕對(duì)不是單向的。服務(wù)大量不創(chuàng)造效益的客戶，必然是對(duì)那些帶來(lái)價(jià)值的用戶的一種不公平。當(dāng)然也更是對(duì)股東的不公平。
在這里其實(shí)反映了，銀行等金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)在對(duì)待客戶上的認(rèn)知是不同的，互聯(lián)網(wǎng)可以將所有的客戶當(dāng)成用戶，而金融機(jī)構(gòu)不現(xiàn)實(shí)也不可能。
事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉及金融業(yè)務(wù)也必然不現(xiàn)實(shí)，我們看余額寶，它滿足的也只是一件事情，在投資理財(cái)上做到了較好的客戶體驗(yàn)，滿足了大量屌絲客戶的需求，但是這個(gè)就是用戶至上了嗎？用戶還有貸款的需求，還有理財(cái)收益更高的需求，他們都滿足了嗎？都提供了嗎？用戶至上，永遠(yuǎn)是在自己能力范圍之內(nèi)所做的事情。而不是超越自己的能力去做你做不到的事情。
我在全球財(cái)資年會(huì)上做過(guò)一個(gè)演講，我感覺(jué)大量的基金公司都沒(méi)想明白一個(gè)問(wèn)題，甚至在當(dāng)年瘋狂進(jìn)入淘寶基金超市的時(shí)候，開(kāi)展賣萌式營(yíng)銷的時(shí)候，估計(jì)都還是以為自己沒(méi)賣出足夠多的產(chǎn)品是因?yàn)樽约簺](méi)把客戶當(dāng)上帝呢。以為只要改善了客戶體驗(yàn)，給了客戶親切的微笑，就能帶來(lái)客戶。
腦子進(jìn)水的人才會(huì)有這種想法。現(xiàn)實(shí)是殘酷的，你再怎么賣萌，再怎么貼近客戶，不要你的就是不要你，屌絲也不是傻瓜，花錢買服務(wù)絕對(duì)不是屌絲干的事情，高富帥才會(huì)當(dāng)這個(gè)冤大頭。屌絲比誰(shuí)都現(xiàn)實(shí)，余額寶如果不能帶來(lái)比銀行存款更高的收益，傻逼才會(huì)去買。用戶至上的潛在意識(shí)是讓你創(chuàng)造真正用戶需要的價(jià)值。
我在我朋友朋友圈里說(shuō)過(guò)，任何一個(gè)行業(yè)，如果都要淪落到為客戶提供純粹的非價(jià)值創(chuàng)造的形式服務(wù)上來(lái)的時(shí)候，必然是悲哀的事情，那意味著你無(wú)法給客戶創(chuàng)造價(jià)值，所以只能拼服務(wù)，就如同很多人認(rèn)為美女是核心競(jìng)爭(zhēng)力，我說(shuō)只有在一種情況下，美女才是核心競(jìng)爭(zhēng)力，就是在大家都提供同等價(jià)值創(chuàng)造的時(shí)候，美女就成為了核心競(jìng)爭(zhēng)力了。從單純的商業(yè)活動(dòng)中來(lái)看，美女只是錦上添花，而非決定性資源。當(dāng)然直接簡(jiǎn)單的議價(jià)是另外一回事。
在金融機(jī)構(gòu)里，其實(shí)很多人和機(jī)構(gòu)壓根談不上什么服務(wù)，巴菲特需要點(diǎn)頭哈腰對(duì)待他的客戶嗎？壓根不需要。巴菲特曾經(jīng)對(duì)待一個(gè)股東提出的問(wèn)題不爽之后，立刻讓這個(gè)股東自己撤資走人。
當(dāng)年王亞偉下海，多少人拿著錢擠破了腦袋要當(dāng)他的LP，我已見(jiàn)過(guò)當(dāng)年有人為了買羅偉廣的私募產(chǎn)品，打得頭破血流的事情。一個(gè)人一旦被認(rèn)同具備創(chuàng)造價(jià)值的能力的時(shí)候，服務(wù)基本上就可以靠邊站了，拼服務(wù)永遠(yuǎn)是最辛苦最苦逼的活。
當(dāng)然要能創(chuàng)造價(jià)值，也是很辛苦很苦逼的事情。但是區(qū)別在于服務(wù)可能是又辛苦又苦逼，還往往賺不到錢，同時(shí)還受氣。至少金融機(jī)構(gòu)是如此的，因?yàn)閬?lái)找你的人目的性很明確，就是賺錢。
但是我覺(jué)得我們現(xiàn)在很多金融機(jī)構(gòu)都沒(méi)看清楚這點(diǎn)，而且還有點(diǎn)矯枉過(guò)正了，前幾天去家門口的一家農(nóng)信社，都挺熟的，平時(shí)沒(méi)事還打個(gè)招呼來(lái)著，挺親熱的，結(jié)果，那天看到他們統(tǒng)一著裝，然后站起來(lái)雙手遞卡給我，走的時(shí)候鞠躬，嚇的我再也不敢去了。本來(lái)很有人情味的事情，結(jié)果就成了這么個(gè)中規(guī)中矩的事情，這個(gè)叫服務(wù)至上？太生分了。這個(gè)叫邯鄲學(xué)步。忘記自己是誰(shuí)了。
其實(shí)，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，玩這些毫無(wú)意義，我去過(guò)幾次中移動(dòng)辦業(yè)務(wù)，門口都有美女一進(jìn)去就喊，歡迎光臨，堆滿了笑容，對(duì)，沒(méi)錯(cuò)是堆滿了。感覺(jué)到他們即使對(duì)你微笑，內(nèi)心深處也是鄙視的感覺(jué)，太假。
而且到了柜臺(tái)，辦理業(yè)務(wù)，一辦就是三小時(shí)，我真心感覺(jué)，有心情玩那么多虛的東西，還不如早點(diǎn)把我把業(yè)務(wù)給辦了。真正的核心服務(wù)是解決問(wèn)題，而不是點(diǎn)頭哈腰，滿臉堆笑。何必呢？虛情假意，大家都累。
這種其實(shí)都是被培訓(xùn)公司給忽悠洗腦導(dǎo)致的弱智文化，典型地忘記了客戶來(lái)這里，真正需要解決的核心問(wèn)題是什么？所謂用戶至上，永遠(yuǎn)是對(duì)客戶第一性需求的核心解決。如果這個(gè)問(wèn)題都給忘記了，扯那么多虛的何必呢？浪費(fèi)成本不說(shuō)，感覺(jué)更差。
撇開(kāi)這些，我們?cè)趤?lái)看看，金融需求的一些相對(duì)特殊的地方，事實(shí)上也是比較難進(jìn)行真正實(shí)現(xiàn)用戶至上的思維的。很多人都在拿余額寶等互聯(lián)網(wǎng)案例談?dòng)脩糁辽系乃季S，意思是要形成體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)，讓客戶怎么舒服怎么來(lái)。
其實(shí)，其他業(yè)務(wù)，我不知道，但是在金融，我覺(jué)得這是極其傻逼的觀點(diǎn)?？蛻粼趺醋钍娣?？簡(jiǎn)單！直接送他錢唄。貸款不用利息，理財(cái)高收益，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，都是客戶最舒服的事情，有機(jī)構(gòu)敢做嗎？必然是沒(méi)有的。那說(shuō)明什么問(wèn)題呢？說(shuō)明世界上哪里有絕對(duì)的無(wú)條件的服務(wù)方式呢？
所謂的服務(wù)都是有邊界的，金融在客戶服務(wù)方面跟客戶之間并不是一致的，雙方是存在博弈的，客戶服務(wù)的不斷加強(qiáng)，就必然意味著服務(wù)機(jī)構(gòu)的成本增加。
例如發(fā)放貸款，就必須在客戶如何要貸款的這個(gè)服務(wù)上跟銀行安全收回貸款之間做一個(gè)平衡點(diǎn)，可以說(shuō)絕大多數(shù)客戶的貸款需求都是不合理的，哪里有那么多合理的貸款需求，哪怕現(xiàn)在都在喊融資難的中小企業(yè)，都未必有哪么多真實(shí)的貸款需求，如果都是客戶怎么爽怎么來(lái)，不要抵押，不要擔(dān)保，純信用，利息最低，得，也別還了，直接拿去得了。銀行早破產(chǎn)了早了事情。
理財(cái)也一樣，理財(cái)就是你借錢給我唄。那你想要的服務(wù)是什么？當(dāng)然是高收益，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。那就是你多要一分的利息，我金融機(jī)構(gòu)就要多承擔(dān)一分錢的成本，我自然是希望給的越低越好。你還想無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，就意味著要我承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，兩個(gè)是截然不同的矛盾體。怎么可能你怎么舒服怎么來(lái)呢？所以第一個(gè)點(diǎn)，服務(wù)是有邊界底線的，我們最多只能說(shuō)，在能力范圍內(nèi)尋求臨界點(diǎn)。
另外，這里還要闡述的一個(gè)邏輯，其實(shí)是IT人士看來(lái)，客戶體驗(yàn)是第一位的，但恰恰是最大的問(wèn)題所在，在金融人士看來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)揭示是第一位的，哪怕你只有萬(wàn)分之一的風(fēng)險(xiǎn)，也是必須進(jìn)行揭示的，任何在好的客戶體驗(yàn)，一旦給客戶出現(xiàn)了虧損，那么所有的體驗(yàn)都?xì)w零，毫無(wú)意義。
你可以每天賠著笑臉跟人道歉，但是你能給人賠錢嗎？！當(dāng)初你所說(shuō)的每個(gè)話，每個(gè)宣傳，都是在事后對(duì)自己的打臉行為，這樣的客戶體驗(yàn)，再好有什么意義？！不但毫無(wú)意義，而且都是呈堂罪證。
所以，用戶至上，必然不意味著你的服務(wù)可以逾越道德底線，更不能以讓客戶舒服的名義，然后做茍且欺騙的事情。以前期貨公司經(jīng)常有代客操作的行為，出發(fā)點(diǎn)也是很簡(jiǎn)單啊，為了客戶方便啊，事實(shí)上的確也是很多客戶自己提出的行為，但是結(jié)果呢？有很多期貨公司的客戶經(jīng)理擅自未經(jīng)客戶進(jìn)行授權(quán)交易，給客戶爆倉(cāng)幾千萬(wàn)的事情頻發(fā)，難不成就可以因?yàn)槭菫榱俗尶蛻羰娣涂梢悦庳?zé)？！
很多人現(xiàn)在都在談，因?yàn)閷沤z不專業(yè)，所以你不需要跟他們說(shuō)清楚專業(yè)問(wèn)題，這里隱含的邏輯就是個(gè)大的問(wèn)題，客戶是否可以因?yàn)椴粚I(yè)就成為你欺瞞的理由？必然不是，金融講究投資人教育，就是盡可能建立起風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，天下是不存在無(wú)風(fēng)險(xiǎn)高收益的事情的。哪里有那么好的事情？！
所以，正因?yàn)閷沤z不專業(yè)，你就更需要跟屌絲說(shuō)明白專業(yè)問(wèn)題，否則，就都是大的一系列風(fēng)險(xiǎn)事件。所以，任何形式的用戶至上都是要先先決條件的，并非簡(jiǎn)單一個(gè)服務(wù)范疇的問(wèn)題。
確切地說(shuō)，金融行業(yè)其實(shí)比互聯(lián)網(wǎng)更在乎客戶的感受，因?yàn)榭蛻羰墙鹑谛袠I(yè)的上帝，沒(méi)有客戶就沒(méi)有管理費(fèi)，沒(méi)有收入的來(lái)源，所有的其他業(yè)務(wù)無(wú)從談起，但是問(wèn)題在于如何滿足客戶需求呢？
事實(shí)上，我發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的客戶需求其實(shí)相對(duì)復(fù)雜，但是供給反倒容易；而金融需求極為簡(jiǎn)單，但是幾乎非常難以解決，資產(chǎn)管理行業(yè)的客戶需求，其實(shí)就是一句話，給客戶賺錢。如果你賺不了錢，客戶在至上，把他當(dāng)成老爸養(yǎng)著都毫無(wú)用處，哪怕十年二十年的老客戶了，你讓他虧錢了，一樣再見(jiàn)。
所以，在資產(chǎn)管理行業(yè)，外在的所謂客戶至上都是虛的，你拿到人家的錢，其實(shí)并不是最難的，最難的是如何不斷的持續(xù)的呈現(xiàn)你的盈利能力，客戶才會(huì)有所停留，而這個(gè)問(wèn)題，我前面論述了，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)其實(shí)是解答不了這個(gè)命題的，如果無(wú)法解答這個(gè)命題，互聯(lián)網(wǎng)的用戶至上思維都是扯淡。
回到這里，我們針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)思維的用戶至上，其實(shí)核心點(diǎn)并不應(yīng)該建立在要把客戶放在第一位，而是在如何把客戶放在第一位，如果把客戶放在第一位就能帶來(lái)客戶的話，我估計(jì)那也太容易了，每天金融機(jī)構(gòu)啥事也不干，每天念叨客戶第一，客戶第一了。
難在哪里呢？難在如何放在第一位呢？我自己感覺(jué)，用戶至上在互聯(lián)網(wǎng)里其實(shí)首先必然是建立在第一有技術(shù)實(shí)現(xiàn)的可能性，第二有強(qiáng)大的資本支持實(shí)現(xiàn)的可能性，互聯(lián)網(wǎng)的砸錢模式，本質(zhì)里是先哄好你，然后殺你，他們都不是雷鋒，他們對(duì)你的所有的好，都是為了有一天更大的從你身上挖掘出利益。這是互聯(lián)網(wǎng)的生存模式，如果不是這個(gè)模式，他必然被股東搞死。
在互聯(lián)網(wǎng)的世界里，其實(shí)，每個(gè)人都是用戶，都能帶來(lái)價(jià)值，而且?guī)?lái)的價(jià)值都基本可以被平均劃分。而金融機(jī)構(gòu)不是的，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，特定的客戶帶來(lái)的價(jià)值遠(yuǎn)高于其他客戶，他的用戶群不是常規(guī)的均衡分布的，差異化極大的。所以如果金融企業(yè)真把互聯(lián)網(wǎng)的所謂用戶至上當(dāng)成真理，那就是真的是被忽悠哪里去也不知道了。
目前銀行業(yè)面臨的幾個(gè)問(wèn)題，其實(shí)第一個(gè)是的確缺乏有效的技術(shù)手段，把客戶轉(zhuǎn)成用戶，無(wú)論是屌絲理財(cái)也好，還是屌絲貸款也好，其實(shí)銀行都沒(méi)有特別好的手段來(lái)解決，這種情況下，并不是銀行的所謂態(tài)度問(wèn)題，真有態(tài)度也要有能力，有心無(wú)力的情況下，回到最后，出的問(wèn)題更大。還不如不去做。全球事實(shí)上都在這方面都有相同的困境，并非是中國(guó)特色。
而從社會(huì)的情況來(lái)看，其實(shí)二元結(jié)構(gòu)是必然的，20%的人掌握了社會(huì)80%的財(cái)富，而80%的屌絲只占社會(huì)20%的財(cái)富，個(gè)別國(guó)家可能差距更大。也就是說(shuō)，即使得到了80%的客戶群體，到最后也未必一定能創(chuàng)造出更高的價(jià)值，數(shù)量跟質(zhì)量是不呈現(xiàn)正比例關(guān)系的。
甚至我們可以說(shuō)，為什么余額寶能有這么大的影響力，那是因?yàn)樗仟?dú)一無(wú)二、不可復(fù)制的。但是也是因?yàn)椴豢蓮?fù)制的，也必然說(shuō)明他不是個(gè)普遍性案例，也不是可以通過(guò)學(xué)習(xí)可以實(shí)現(xiàn)的。有些人的成功，你無(wú)法復(fù)制，這是注定的，如果大量的金融機(jī)構(gòu)力圖渴望通過(guò)復(fù)制這個(gè)模式來(lái)成功，趁早回家，洗洗睡吧。
現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融火熱，其實(shí)也隱含了一個(gè)可能性，就是互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)的出現(xiàn)，或許可能大概為屌絲信貸提供了一種值得想像的技術(shù)可能性，可以讓原先技術(shù)手段無(wú)法解答的不創(chuàng)造價(jià)值的客戶轉(zhuǎn)化為有效用戶的，最典型的是電子銀行的極大發(fā)展，原先網(wǎng)點(diǎn)化的狀態(tài)，成本極高，而且的確是無(wú)效客戶占了大多數(shù)，通過(guò)電子銀行發(fā)行大量無(wú)效客戶達(dá)到一定規(guī)模也是能夠成為有效用戶，這個(gè)就是現(xiàn)實(shí)的技術(shù)手段的升級(jí)，但是在貸款端，電子銀行貌似一直未能進(jìn)行有效的解答風(fēng)險(xiǎn)命題，而如果風(fēng)險(xiǎn)命題無(wú)法有效解答的情況下，所謂無(wú)法用戶至上，其實(shí)就不是態(tài)度問(wèn)題了，而是能力問(wèn)題了。
第二個(gè)為什么銀行都如此討論所謂用戶至上的背后隱含的問(wèn)題是什么呢？是目前各個(gè)銀行都未體現(xiàn)差異化的服務(wù)，每個(gè)銀行都想做大而全的銀行，哪怕是個(gè)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行，都想全面發(fā)展，可能嗎？現(xiàn)實(shí)嗎？
什么都做，其實(shí)本質(zhì)是什么都做不好，缺乏自身的核心優(yōu)勢(shì)，也形成不了很強(qiáng)的護(hù)城河，到最后，只能淪落比價(jià)格，比服務(wù)。比服務(wù)也就罷了，好歹給人愉悅感，關(guān)鍵是比價(jià)格，那簡(jiǎn)直是噩夢(mèng)，弄的整個(gè)市場(chǎng)都一鍋粥，做的了的也報(bào)價(jià)，做不了的也報(bào)價(jià)，到了最后，就是比拼風(fēng)險(xiǎn)容忍度，你要抵押，我就只要擔(dān)保，你要擔(dān)保，我就不要抵押不要擔(dān)保，到最后就是典型的囚徒困境，然后造成劣幣驅(qū)逐良幣，大家都一起死唄。哪里有這樣的玩法的？
一個(gè)比拼風(fēng)險(xiǎn)容忍度的市場(chǎng)，說(shuō)白了就是個(gè)大賭場(chǎng)而已。談什么風(fēng)控呢？都在扯淡玩呢。這個(gè)時(shí)候，反倒兔女郎式的服務(wù)可能成為了核心優(yōu)勢(shì)。服務(wù)由此成為熱門話題，我還是堅(jiān)持我前面說(shuō)的觀點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)如果都要淪落到靠服務(wù)取勝的時(shí)候，基本上也就是金融機(jī)構(gòu)的悲哀了。
第三，我們看所謂的多層次金融市場(chǎng)體系，那更是扯淡玩呢。我們現(xiàn)在的所謂多層次金融市場(chǎng)是個(gè)美好的夢(mèng)想罷了，啥意思？就是閉門造車呢？人為的想當(dāng)然認(rèn)為大銀行就是服務(wù)大中型企業(yè)，中小股份制銀行服務(wù)中小企業(yè)，城商行、農(nóng)商行，扎根本地，服務(wù)當(dāng)?shù)兀缓笤O(shè)立小貸公司，擔(dān)保公司規(guī)定只能做小微企業(yè)。
這個(gè)叫啥，叫腦子進(jìn)水，決定市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的永遠(yuǎn)都是市場(chǎng)主體的自我能力的優(yōu)化選擇，在長(zhǎng)期的實(shí)踐中，自我摸索和實(shí)踐的結(jié)果，能做啥，擅長(zhǎng)做啥，都是長(zhǎng)期碰壁的結(jié)構(gòu)，哪里是可以通過(guò)規(guī)定來(lái)實(shí)現(xiàn)的，這個(gè)玩法就像是貴族的兒子就必然是貴族，貧民的孩子只能做貧民的道理和邏輯是一樣無(wú)厘頭的，只有公平的起點(diǎn)，才可能有公平的成就，多少可能是牛逼的人物，就被這種人為的不公平的起點(diǎn)設(shè)定給埋沒(méi)在人海。
我們的人才成長(zhǎng)代價(jià)是極大的，所謂大浪淘沙也毀金，冒出來(lái)的算冒出來(lái)了，沒(méi)冒出來(lái)的呢。永遠(yuǎn)冒不出來(lái)。我前段時(shí)間去富士康，我有個(gè)很深刻的感覺(jué)，在工廠里每天沒(méi)日沒(méi)夜干活的許多人，一點(diǎn)都不比我們要差到哪里去。但是最終結(jié)果呢？
當(dāng)然，這個(gè)世界許多事必然不公平，過(guò)多的抱怨也無(wú)意義，特定的年代，特定的國(guó)情，必然是一個(gè)漫長(zhǎng)的解決過(guò)程，但是，我們?cè)谧龅氖虑槎际且ψ屔鐣?huì)和國(guó)家走到一個(gè)更好的地步中去，而不是越來(lái)越封閉和頑固。
過(guò)去，我們?cè)诮鹑谡咧贫ǖ姆懂爟?nèi)，都過(guò)于脫離了市場(chǎng)應(yīng)該有的邏輯，都是不接地氣，自己跟自己鬧著玩呢。哪里管現(xiàn)實(shí)是如何呢？
我一直的觀點(diǎn)在金融政策上，多層次的提法是對(duì)的，但是我們的做法是不對(duì)的，所謂多層次的市場(chǎng)邏輯必然是市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的選擇結(jié)果，而非認(rèn)為的劃定結(jié)果，就如同長(zhǎng)跑，要讓大家都到一條起跑線去跑步，時(shí)跑久了，自然就分出層次了，這種選擇是能力認(rèn)定的結(jié)果，而不是認(rèn)為的差別監(jiān)管，差別對(duì)待的結(jié)構(gòu)。
我們目前所有的金融機(jī)構(gòu)其實(shí)干的事情都差不多，同樣是做信貸業(yè)務(wù)的，為什么要受到區(qū)域歧視和業(yè)務(wù)規(guī)模歧視呢？差別監(jiān)管其實(shí)帶來(lái)的社會(huì)成本更高，因?yàn)檎l(shuí)都會(huì)想著監(jiān)管套利的事情，規(guī)定小貸只能走小額業(yè)務(wù)，人家不會(huì)繞著辦法來(lái)做大額么？明著虧錢的事情還會(huì)去做？那才是見(jiàn)鬼了。
所有的差異化，都是在充分競(jìng)爭(zhēng)之后，所形成的的，而不是人為的行政規(guī)定的結(jié)果，你永遠(yuǎn)無(wú)法預(yù)料和設(shè)想這個(gè)世界的走向，如同你無(wú)法讓所有的事情都按照你的設(shè)想前進(jìn)是一樣的道理，不放開(kāi)，讓主體充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，你就永遠(yuǎn)不知道誰(shuí)是才是那個(gè)最能干的群體。我們看美國(guó)的上世紀(jì)80年代晚期到90年代初期，爆發(fā)的借貸危機(jī)，1989年達(dá)到頂峰，僅那一年就有534家銀行破產(chǎn)，創(chuàng)下戰(zhàn)后最高紀(jì)錄。
2008年爆發(fā)的全球金融危機(jī)也在近五年中奪去了451家美國(guó)銀行的“生命”。即使是在金融危機(jī)的“復(fù)原期”，去年還是有22家銀行宣布了破產(chǎn)消息。美國(guó)就是通過(guò)市場(chǎng)的選擇來(lái)確保金融體系的穩(wěn)定，通過(guò)一個(gè)又一個(gè)的小危機(jī)來(lái)盡可能化解大危機(jī)。事實(shí)上，次貸危機(jī)重創(chuàng)了美國(guó)嗎？沒(méi)有，它也通過(guò)它的金融體系，有效的通過(guò)全球來(lái)分?jǐn)偤突饬私鹑陲L(fēng)險(xiǎn)。
真的是這樣的，一個(gè)不充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，其實(shí)是無(wú)法倒逼金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行體系內(nèi)的優(yōu)勝劣汰和自我進(jìn)化，更無(wú)法讓銀行知道自己到底準(zhǔn)備走什么路徑。建立什么樣的護(hù)城河？也就是不知道自己到底是誰(shuí)？只能每天喊著所謂的用戶至上的口號(hào)，卻不知道如何如何區(qū)分，誰(shuí)到底是自己的客戶？貌似所有的人都是，貌似所有的人都不是。到最后別人客戶你搶不到，自己原有的也留不住，何必呢？（來(lái)源：阿爾法工場(chǎng) 文/風(fēng)吹江南 編選：中國(guó)電子商務(wù)研究者中心）
