(網(wǎng)經(jīng)社訊)隨著社會的發(fā)展，居民的消費方式發(fā)生了巨大的改變，網(wǎng)上購物已成為人們?nèi)粘Ｉ畹囊粋€重要組成部分，而直播的興起，更是刺激了人們的購買欲。有了需求，就有了市場，隨著金融領(lǐng)域的變革，各種金融機構(gòu)也開始推出新的產(chǎn)品和服務(wù)。
然而現(xiàn)在分期電商的日子并不好過。受大環(huán)境及疫情影響，消費者的“錢包”捂得更緊了，在金融消費上會更加謹慎。并且“助貸”這塊曾是互金平臺的香餑餑，隨著監(jiān)管態(tài)度的逐漸趨嚴，也逐漸淡化了。（詳見網(wǎng)經(jīng)社專題：電訴寶數(shù)字經(jīng)濟調(diào)查之分期電商亂象 http://qjkhjx.com/zt/dsbdcxdzfxds）
并且隨著使用分期電商的用戶增多，其潛在的問題也逐漸暴露出來了。據(jù)國內(nèi)知名網(wǎng)絡(luò)消費糾紛調(diào)解平臺“電訴寶”（315.100EC.CN）受理用戶維權(quán)案例顯示，信息泄露、霸王條款、客服問題、惡意罰款、網(wǎng)絡(luò)欺詐、售后服務(wù)、商品質(zhì)量、發(fā)貨問題、網(wǎng)絡(luò)售假、暴力催收、高額利息是2022上半年期間分期電商被投訴的主要問題。涉及的平臺有：分期樂、來分期、微薄利、奢分期、小象優(yōu)品等。
對此，網(wǎng)經(jīng)社電子商務(wù)研究中心特約研究員、上海漢盛律師事務(wù)所高級合伙人李旻律師表示：
1.分期電商的模式一般為電商與金融機構(gòu)合作，當(dāng)消費者使用該電商平臺進行消費時，電商平臺會向消費者推薦使用合作金融機構(gòu)的分期服務(wù)。因此在消費場景下，分期電商主要會牽涉三方：消費者、電商平臺、放款金融機構(gòu)，如果是商家入駐模式則還包括商家，但分期消費最受影響的應(yīng)該是消費者和放款機構(gòu)。
2.李旻表示，對于消費者，分期電商極易形成不良消費習(xí)慣，存在個人信息泄露風(fēng)險。首先，分期電商能夠降低消費者短時間內(nèi)的經(jīng)濟壓力同時滿足消費需求。對于大部分消費者來說一旦習(xí)慣于這種消費模式，則容易忽視對自身消費能力的理性評估，盲目增加遠超自身還款能力的消費支出。大部分消費者在消費時缺少對利息的關(guān)注，兩者相加，消費者很可能在不經(jīng)意間就負債累累，陷入還款惡性循環(huán)，或者極大程度降低消費者的金融抗風(fēng)險能力，一旦消費者的工作、家庭出現(xiàn)計劃外支出，就會讓整個家庭陷入經(jīng)濟窘境。
其次，如果消費者還款逾期影響征信，則進一步會影響消費者的就業(yè)、就學(xué)、購房等。為了促進分期業(yè)務(wù)開展，部分非正規(guī)平臺還會違規(guī)使用個人信息，例如非法收集、提供、加工個人信息，或者濫用個人信息催收等。個人信息一旦被違規(guī)使用，其后果對個人影響深遠且難以消除。
再次，在分期消費模式下，消費者和商家、電商平臺、放款機構(gòu)實際形成三個法律關(guān)系：買賣合同關(guān)系、服務(wù)合同關(guān)系、借貸關(guān)系，三者之間不必然關(guān)聯(lián)。假如商家無法按照買賣合同關(guān)系正常交付產(chǎn)品，消費者很有可能仍然需要向放款機構(gòu)繼續(xù)支付分期，除非電商平臺在其中充分發(fā)揮監(jiān)管、協(xié)調(diào)作用，否則消費者利益缺乏保障。
3.另外，從放款金融機構(gòu)來看，李旻指出，分期電商通常合作機構(gòu)為各類銀行、信托公司等正規(guī)金融機構(gòu)，分期是否批準雖然由正規(guī)放款機構(gòu)判斷，但是消費分期具有短期、小額、用戶消費更沖動、用戶市場下沉、無抵押、無擔(dān)保的特征，相對于其他場景的金融產(chǎn)品而言，分期消費的消費者缺乏金融知識培訓(xùn)，對自己的還款能力缺乏清晰認知，更容易形成呆賬、壞賬。除此以外，許多金融機構(gòu)放款時依賴電商平臺的消費者標(biāo)簽完成初步審核，如果信息虛假或者挪用資金、騙貸等則更容易出現(xiàn)壞賬。一旦此類情況累積，分期消費的個人還款失敗有可能逐步傳導(dǎo)至放款機構(gòu)乃至整個金融系統(tǒng)，成為系統(tǒng)性的金融風(fēng)險。
4.李旻表示，分期電商在分期業(yè)務(wù)下的合規(guī)風(fēng)險主要可以分為兩大類。
第一類是電子商務(wù)合規(guī)與個人信息保護合規(guī)，后者又是重點，即個人信息的收集、處理、使用、提供應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)規(guī)定，不得過度收集、濫用信息、非法提供或者超出用戶同意等。對此，分期電商應(yīng)當(dāng)遵守的法律法規(guī)包括：《民法典》第111條、第1031條至第1039條，《個人信息保護法》，《電子商務(wù)法》第5條、第23條、第25條、第32條等、《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《消費者權(quán)益保護法》、《網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和服務(wù)安全審查辦法》等相關(guān)法律法規(guī)。
第二類是電商作為金融機構(gòu)合作平臺，因可能涉及助貸、營銷金融產(chǎn)品而成為金融機構(gòu)的合作機構(gòu)，需要受到的金融監(jiān)管。除需留意國務(wù)院頒布的《征信業(yè)管理條例》等行政法規(guī)以外，還需要關(guān)注中國人民銀行及中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布的各類監(jiān)管規(guī)范及最高法頒布的有關(guān)金融機構(gòu)的司法解釋，例如《征信業(yè)務(wù)管理辦法》、《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等。
5.在李旻看來，消費分期是一種合法的金融產(chǎn)品，其前景是否明朗首先取決于國家經(jīng)濟環(huán)境與相關(guān)政策，如是否鼓勵居民積極消費、超前消費等。從當(dāng)下國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境來看，可能通過消費拉動經(jīng)濟仍會是長久的經(jīng)濟政策，且年輕用戶群體分期消費的習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，因此消費分期仍有市場、分期電商仍有前景。
“其次分期商家至少應(yīng)當(dāng)做到合法合規(guī)經(jīng)營，才有討論前景的空間。現(xiàn)階段國家對分期電商的監(jiān)管角度主要集中于放貸主體合規(guī)、放貸審批合規(guī)、利率合規(guī)、催收合規(guī)、個人信息保護等，這些都是分期電商產(chǎn)業(yè)中最容易違規(guī)的合規(guī)風(fēng)險點。除此以外，市場上分期電商往往結(jié)合了其他可能存在合規(guī)風(fēng)險的業(yè)務(wù)，例如消費刷單、承諾返現(xiàn)等。分期消費概念早期和各類違規(guī)放貸、暴力催收等負面新聞捆綁，導(dǎo)致分期消費的社會評價不良。分期電商帶來的超前消費意識與我國保守的消費習(xí)慣也相沖突，如果不能通過合規(guī)經(jīng)營改善社會印象，則分期電商的前景也無法明確。”李旻解釋道。
