(電子商務(wù)研究中心訊) 從2014年下半年開始，各商業(yè)銀行開始大規(guī)模上線直銷銀行
相對于有多層經(jīng)營架構(gòu)的傳統(tǒng)銀行，直銷銀行更符合互聯(lián)網(wǎng)時代用戶的訴求。而直銷銀行也成為傳統(tǒng)銀行借力互聯(lián)網(wǎng)的新途徑。其中，股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行在該領(lǐng)域布局時間較早。雖然直銷銀行仍處于探索期，但經(jīng)過幾年的沉淀，對傳統(tǒng)金融或互聯(lián)網(wǎng)金融，在產(chǎn)品精神倡導(dǎo)上，已顯得有值得借鑒之處。為此，本刊訪談了江蘇銀行。
可謂是移動互聯(lián)網(wǎng)化、利率市場化、金融市場競爭加劇，催生純線上直銷銀行
20世紀90年代開始的商業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化和之后的移動互聯(lián)網(wǎng)化，是直銷銀行產(chǎn)生的直接動力。加之，最近幾年，中國經(jīng)濟的放緩，商業(yè)銀行開始將信貸資源向小微企業(yè)、個人零售等收益較高、占用風險資產(chǎn)較少的金融業(yè)務(wù)傾斜。銀行在調(diào)結(jié)構(gòu)的同時，也迎來了移動互聯(lián)時代，其能通過互聯(lián)網(wǎng)，低成本、24小時不間斷地向客戶提供更好的服務(wù)。
移動端產(chǎn)品成為市場主流的一個重要特征仍然是：客戶需求成為服務(wù)的核心
江蘇銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理稱，對于像江蘇銀行這樣的傳統(tǒng)銀行而言，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，需要從單純的線下服務(wù)演變?yōu)榫€上線下協(xié)同服務(wù)，并進一步演變?yōu)橐跃€上服務(wù)為主導(dǎo)的服務(wù)模式;互聯(lián)網(wǎng)“移民”消費者和原住民作為金融消費者群體，從一個小量逐漸變成一個巨量，產(chǎn)生了基于互聯(lián)網(wǎng)，更確切地說是移動互聯(lián)的可持續(xù)性需求;銀行應(yīng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，適應(yīng)利率市場化改革的趨勢，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足年輕、互聯(lián)網(wǎng)化的大眾需求。
互聯(lián)網(wǎng)給金融帶來的沖擊(或動力)已不可逆轉(zhuǎn)
不斷壯大的互聯(lián)網(wǎng)客戶群，已在被具備更強互聯(lián)網(wǎng)基因的互聯(lián)網(wǎng)金融公司瓜分著、蠶食著，以互聯(lián)網(wǎng)金融公司先天的文化基因和精神植入能力，原著居民和一部分的移民人士正在快速接受這種互聯(lián)網(wǎng)金融方式。傳統(tǒng)金融機構(gòu)這幾年，無不時刻在被敲著警鐘。
比如，電商對傳統(tǒng)金融的沖擊，伴隨著國家政策對互聯(lián)網(wǎng)的包容期和行業(yè)的野蠻生長期，沖擊效應(yīng)明顯。在江蘇銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理看來，類似支付寶這樣的新型業(yè)態(tài)，對傳統(tǒng)銀行的沖擊是顛覆性的，而且這種沖擊對移動支付格局的某些影響已不可逆轉(zhuǎn)，并對傳統(tǒng)銀行在未來發(fā)展道路上帶來了新的挑戰(zhàn)。
網(wǎng)商和微眾等互聯(lián)網(wǎng)銀行，擁有大量的場景、流量，并持牌轉(zhuǎn)正。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的融合這一步，互聯(lián)網(wǎng)銀行顯然已搶得先機。
銀行體系該如何順勢而為?
對于國家層面，在傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型期也在思考，銀行體系該如何順勢而為。但后來發(fā)現(xiàn)，僅僅采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將其視為工具渠道，改良主義的路只引起了傳統(tǒng)金融表面的改變，攪不動舊有理念的這池死水。所以，行業(yè)需要一種完全依托于移動互聯(lián)網(wǎng)的新型業(yè)態(tài)的銀行。
相對的，互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)已把微眾銀行這種互聯(lián)網(wǎng)性質(zhì)的銀行做起來了，對于傳統(tǒng)銀行而言，受客戶的驅(qū)動，跨異業(yè)的競爭沖擊，監(jiān)管政策的支持，及技術(shù)等條件的成熟，直銷銀行成為必然選擇。
直銷銀行應(yīng)被理解為區(qū)分于原有體系的獨立新型體，一個新的法人銀行
按江蘇銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理的理解，對直銷銀行可以有三種分類。第一種，把直銷銀行理解為區(qū)分于原有體系的一個新的法人銀行，比如，江蘇銀行直銷銀行、民生銀行直銷銀行等。
第二種，傳統(tǒng)銀行發(fā)現(xiàn)，光金融互聯(lián)網(wǎng)化還不行，需另建一個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行嘗試，然后結(jié)合自身的資源稟賦探索移動互聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下銀行究竟該去做哪種業(yè)態(tài)模式。這種情況，直銷銀行蘊含在母體里，可能會采用相對獨立的核算程序。這種模式的價值在于，由銀行原有部門負責，同時與內(nèi)部其他部門合作。這種模式下，直銷銀行對整個傳統(tǒng)銀行能形成反哺效用。
第三種是作為新增移動客戶的線上服務(wù)渠道，跟原有的電子銀行相結(jié)合，但獲客方式會與電子銀行有差異。通過電子賬戶體系可以直接實現(xiàn)線上注冊、開戶、購買金融產(chǎn)品，和原來柜臺辦卡、開通手機銀行明顯不同。雖然有差異化，但這種線上服務(wù)含金量不大。
江蘇銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理把江蘇銀行直銷銀行定義為第一種。如果政策允許，直銷銀行將脫離母體，成為一個互聯(lián)網(wǎng)化的存在。實質(zhì)是銀行加互聯(lián)網(wǎng)兩種基因的強強結(jié)合，是銀行體系性的變革。江蘇銀行為直銷銀行的服務(wù)提出三個理念：服務(wù)電商，以銀行線上電子賬戶體系支付解決方案，為電商提供定制化服務(wù);服務(wù)小微，通過場景化的支付、授信切入線上小微群體;服務(wù)大眾，提供對長尾的普惠金融服務(wù)。
一下子完全接受互聯(lián)網(wǎng)并非易事，然而，有理念就不怕
除了有對新興事物的探索，還要有監(jiān)管層面的支持，同時自身還需具備一定的資源稟賦，包括科技實力、人才儲備等。
技術(shù)的創(chuàng)新使人臉識別技術(shù)的嘗試越來越廣泛，一旦大規(guī)模運用，會進一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。要做好直銷銀行，需要強大的系統(tǒng)支撐?？雌饋?，該系統(tǒng)更像一個一專多能的全才，既懂授信業(yè)務(wù)，也懂風控，同時了解互聯(lián)網(wǎng)。
然而，所有這一切實際操作都要靠背后理念的引導(dǎo)，在江蘇銀行直銷銀行，這種理念被概括為：快樂很簡單?？鞓泛芎唵?，拆開看，“快”包含體驗的流暢，突破時間界限，純線上，7×24小時式服務(wù);“樂”得益于健康理財?shù)姆€(wěn)健收益。
過河時總能摸到石頭，只要你想
直銷銀行目前的發(fā)展還不完全成熟，處于探索階段。一方面，盡管國內(nèi)的直銷銀行還是初創(chuàng)期，充滿困難和挑戰(zhàn)，在諸如國家制度設(shè)計層面上，目前對直銷銀行的相關(guān)鼓勵政策只是在孕育中，但畢竟還未頒發(fā)牌照，再比如，在互聯(lián)網(wǎng)場景中，怎樣進一步解決客戶的問題，雖然技術(shù)在不斷進步，但仍有未涉及的地方。另一方面，雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、行業(yè)標準已經(jīng)在大環(huán)境中日趨成熟，但它在政策層面還沒有得到確認，也就意味著一些東西業(yè)內(nèi)不能共享，只能嘗試使用，缺乏法律、制度和規(guī)章的保護。例如，國家制定了大數(shù)據(jù)綱要，但這些數(shù)據(jù)在開放的過程本身就存在一定的爭議，還需要政策法規(guī)的進一步規(guī)范。
順應(yīng)移動互聯(lián)潮流的嘗試都將大有作為
作為國內(nèi)首批直銷銀行實踐者，江蘇銀行直銷銀行一直處于同業(yè)創(chuàng)新的前沿，在2015年初，其在國內(nèi)首次將客戶機器人應(yīng)用于直銷銀行，借助智能機器人為客戶提供全方位的智慧服務(wù);2015年4月，其成為業(yè)內(nèi)首家在客戶身份驗證體系中成功運用人臉識別技術(shù)的直銷銀行;2016年4月，為加強外部風險防范、客戶身份認證確認、強化消費者權(quán)益保護，江蘇銀行直銷銀行上線了互聯(lián)網(wǎng)反欺詐平臺，成為國內(nèi)首家擁有互聯(lián)網(wǎng)反欺詐功能的直銷銀行。
江蘇銀行直銷銀行的創(chuàng)新嘗試和探索，僅僅是江蘇銀行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的一部分涉獵。就“植入互聯(lián)網(wǎng)基因，再造江蘇銀行”這個戰(zhàn)略部分，還有更多特色化、創(chuàng)新化的布局。
不斷尋求真相是一個痛苦的過程，也是開悟的過程
以前，傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品很多都是同質(zhì)化，一家銀行做出一個產(chǎn)品，其他銀行也會做同樣的，最后并不能給銀行帶來價值的提升。江蘇銀行直銷銀行現(xiàn)在的策略，將互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略、技術(shù)、人才等方面結(jié)合起來，再加上銀行自身的系統(tǒng)資源，推出眾多特色化的線上產(chǎn)品和服務(wù)，使其他同業(yè)很難模仿，也為自己奠定了新的發(fā)展軌道。
講到關(guān)鍵定位，江蘇銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理強調(diào)銀行要不斷地叩問“自己是誰”，“適合什么”，“到底要干什么”。迷茫時，不斷尋求真相是一個痛苦的過程，恰恰也是在不斷叩問自己經(jīng)營者之道的過程中，比別人快了半步。對整個大體量的金融機構(gòu)而言，半步也意味著整個銀行將可能從此改變。（來源： it168網(wǎng)站；編選：中國電子商務(wù)研究中心）
