(電子商務(wù)研究中心訊) 從2014年下半年開(kāi)始，各商業(yè)銀行開(kāi)始大規(guī)模上線直銷(xiāo)銀行
相對(duì)于有多層經(jīng)營(yíng)架構(gòu)的傳統(tǒng)銀行，直銷(xiāo)銀行更符合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代用戶的訴求。而直銷(xiāo)銀行也成為傳統(tǒng)銀行借力互聯(lián)網(wǎng)的新途徑。其中，股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行在該領(lǐng)域布局時(shí)間較早。雖然直銷(xiāo)銀行仍處于探索期，但經(jīng)過(guò)幾年的沉淀，對(duì)傳統(tǒng)金融或互聯(lián)網(wǎng)金融，在產(chǎn)品精神倡導(dǎo)上，已顯得有值得借鑒之處。為此，本刊訪談了江蘇銀行。
可謂是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化、利率市場(chǎng)化、金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，催生純線上直銷(xiāo)銀行
20世紀(jì)90年代開(kāi)始的商業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化和之后的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化，是直銷(xiāo)銀行產(chǎn)生的直接動(dòng)力。加之，最近幾年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的放緩，商業(yè)銀行開(kāi)始將信貸資源向小微企業(yè)、個(gè)人零售等收益較高、占用風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)較少的金融業(yè)務(wù)傾斜。銀行在調(diào)結(jié)構(gòu)的同時(shí)，也迎來(lái)了移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，其能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，低成本、24小時(shí)不間斷地向客戶提供更好的服務(wù)。
移動(dòng)端產(chǎn)品成為市場(chǎng)主流的一個(gè)重要特征仍然是：客戶需求成為服務(wù)的核心
江蘇銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理稱，對(duì)于像江蘇銀行這樣的傳統(tǒng)銀行而言，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，需要從單純的線下服務(wù)演變?yōu)榫€上線下協(xié)同服務(wù)，并進(jìn)一步演變?yōu)橐跃€上服務(wù)為主導(dǎo)的服務(wù)模式;互聯(lián)網(wǎng)“移民”消費(fèi)者和原住民作為金融消費(fèi)者群體，從一個(gè)小量逐漸變成一個(gè)巨量，產(chǎn)生了基于互聯(lián)網(wǎng)，更確切地說(shuō)是移動(dòng)互聯(lián)的可持續(xù)性需求;銀行應(yīng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，適應(yīng)利率市場(chǎng)化改革的趨勢(shì)，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足年輕、互聯(lián)網(wǎng)化的大眾需求。
互聯(lián)網(wǎng)給金融帶來(lái)的沖擊(或動(dòng)力)已不可逆轉(zhuǎn)
不斷壯大的互聯(lián)網(wǎng)客戶群，已在被具備更強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)基因的互聯(lián)網(wǎng)金融公司瓜分著、蠶食著，以互聯(lián)網(wǎng)金融公司先天的文化基因和精神植入能力，原著居民和一部分的移民人士正在快速接受這種互聯(lián)網(wǎng)金融方式。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)這幾年，無(wú)不時(shí)刻在被敲著警鐘。
比如，電商對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊，伴隨著國(guó)家政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的包容期和行業(yè)的野蠻生長(zhǎng)期，沖擊效應(yīng)明顯。在江蘇銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理看來(lái)，類似支付寶這樣的新型業(yè)態(tài)，對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊是顛覆性的，而且這種沖擊對(duì)移動(dòng)支付格局的某些影響已不可逆轉(zhuǎn)，并對(duì)傳統(tǒng)銀行在未來(lái)發(fā)展道路上帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。
網(wǎng)商和微眾等互聯(lián)網(wǎng)銀行，擁有大量的場(chǎng)景、流量，并持牌轉(zhuǎn)正。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的融合這一步，互聯(lián)網(wǎng)銀行顯然已搶得先機(jī)。
銀行體系該如何順勢(shì)而為?
對(duì)于國(guó)家層面，在傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型期也在思考，銀行體系該如何順勢(shì)而為。但后來(lái)發(fā)現(xiàn)，僅僅采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將其視為工具渠道，改良主義的路只引起了傳統(tǒng)金融表面的改變，攪不動(dòng)舊有理念的這池死水。所以，行業(yè)需要一種完全依托于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的新型業(yè)態(tài)的銀行。
相對(duì)的，互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)已把微眾銀行這種互聯(lián)網(wǎng)性質(zhì)的銀行做起來(lái)了，對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，受客戶的驅(qū)動(dòng)，跨異業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)沖擊，監(jiān)管政策的支持，及技術(shù)等條件的成熟，直銷(xiāo)銀行成為必然選擇。
直銷(xiāo)銀行應(yīng)被理解為區(qū)分于原有體系的獨(dú)立新型體，一個(gè)新的法人銀行
按江蘇銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理的理解，對(duì)直銷(xiāo)銀行可以有三種分類。第一種，把直銷(xiāo)銀行理解為區(qū)分于原有體系的一個(gè)新的法人銀行，比如，江蘇銀行直銷(xiāo)銀行、民生銀行直銷(xiāo)銀行等。
第二種，傳統(tǒng)銀行發(fā)現(xiàn)，光金融互聯(lián)網(wǎng)化還不行，需另建一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行嘗試，然后結(jié)合自身的資源稟賦探索移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下銀行究竟該去做哪種業(yè)態(tài)模式。這種情況，直銷(xiāo)銀行蘊(yùn)含在母體里，可能會(huì)采用相對(duì)獨(dú)立的核算程序。這種模式的價(jià)值在于，由銀行原有部門(mén)負(fù)責(zé)，同時(shí)與內(nèi)部其他部門(mén)合作。這種模式下，直銷(xiāo)銀行對(duì)整個(gè)傳統(tǒng)銀行能形成反哺效用。
第三種是作為新增移動(dòng)客戶的線上服務(wù)渠道，跟原有的電子銀行相結(jié)合，但獲客方式會(huì)與電子銀行有差異。通過(guò)電子賬戶體系可以直接實(shí)現(xiàn)線上注冊(cè)、開(kāi)戶、購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品，和原來(lái)柜臺(tái)辦卡、開(kāi)通手機(jī)銀行明顯不同。雖然有差異化，但這種線上服務(wù)含金量不大。
江蘇銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理把江蘇銀行直銷(xiāo)銀行定義為第一種。如果政策允許，直銷(xiāo)銀行將脫離母體，成為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)化的存在。實(shí)質(zhì)是銀行加互聯(lián)網(wǎng)兩種基因的強(qiáng)強(qiáng)結(jié)合，是銀行體系性的變革。江蘇銀行為直銷(xiāo)銀行的服務(wù)提出三個(gè)理念：服務(wù)電商，以銀行線上電子賬戶體系支付解決方案，為電商提供定制化服務(wù);服務(wù)小微，通過(guò)場(chǎng)景化的支付、授信切入線上小微群體;服務(wù)大眾，提供對(duì)長(zhǎng)尾的普惠金融服務(wù)。
一下子完全接受互聯(lián)網(wǎng)并非易事，然而，有理念就不怕
除了有對(duì)新興事物的探索，還要有監(jiān)管層面的支持，同時(shí)自身還需具備一定的資源稟賦，包括科技實(shí)力、人才儲(chǔ)備等。
技術(shù)的創(chuàng)新使人臉識(shí)別技術(shù)的嘗試越來(lái)越廣泛，一旦大規(guī)模運(yùn)用，會(huì)進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。要做好直銷(xiāo)銀行，需要強(qiáng)大的系統(tǒng)支撐。看起來(lái)，該系統(tǒng)更像一個(gè)一專多能的全才，既懂授信業(yè)務(wù)，也懂風(fēng)控，同時(shí)了解互聯(lián)網(wǎng)。
然而，所有這一切實(shí)際操作都要靠背后理念的引導(dǎo)，在江蘇銀行直銷(xiāo)銀行，這種理念被概括為：快樂(lè)很簡(jiǎn)單?？鞓?lè)很簡(jiǎn)單，拆開(kāi)看，“快”包含體驗(yàn)的流暢，突破時(shí)間界限，純線上，7×24小時(shí)式服務(wù);“樂(lè)”得益于健康理財(cái)?shù)姆€(wěn)健收益。
過(guò)河時(shí)總能摸到石頭，只要你想
直銷(xiāo)銀行目前的發(fā)展還不完全成熟，處于探索階段。一方面，盡管?chē)?guó)內(nèi)的直銷(xiāo)銀行還是初創(chuàng)期，充滿困難和挑戰(zhàn)，在諸如國(guó)家制度設(shè)計(jì)層面上，目前對(duì)直銷(xiāo)銀行的相關(guān)鼓勵(lì)政策只是在孕育中，但畢竟還未頒發(fā)牌照，再比如，在互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景中，怎樣進(jìn)一步解決客戶的問(wèn)題，雖然技術(shù)在不斷進(jìn)步，但仍有未涉及的地方。另一方面，雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)在大環(huán)境中日趨成熟，但它在政策層面還沒(méi)有得到確認(rèn)，也就意味著一些東西業(yè)內(nèi)不能共享，只能?chē)L試使用，缺乏法律、制度和規(guī)章的保護(hù)。例如，國(guó)家制定了大數(shù)據(jù)綱要，但這些數(shù)據(jù)在開(kāi)放的過(guò)程本身就存在一定的爭(zhēng)議，還需要政策法規(guī)的進(jìn)一步規(guī)范。
順應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)潮流的嘗試都將大有作為
作為國(guó)內(nèi)首批直銷(xiāo)銀行實(shí)踐者，江蘇銀行直銷(xiāo)銀行一直處于同業(yè)創(chuàng)新的前沿，在2015年初，其在國(guó)內(nèi)首次將客戶機(jī)器人應(yīng)用于直銷(xiāo)銀行，借助智能機(jī)器人為客戶提供全方位的智慧服務(wù);2015年4月，其成為業(yè)內(nèi)首家在客戶身份驗(yàn)證體系中成功運(yùn)用人臉識(shí)別技術(shù)的直銷(xiāo)銀行;2016年4月，為加強(qiáng)外部風(fēng)險(xiǎn)防范、客戶身份認(rèn)證確認(rèn)、強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，江蘇銀行直銷(xiāo)銀行上線了互聯(lián)網(wǎng)反欺詐平臺(tái)，成為國(guó)內(nèi)首家擁有互聯(lián)網(wǎng)反欺詐功能的直銷(xiāo)銀行。
江蘇銀行直銷(xiāo)銀行的創(chuàng)新嘗試和探索，僅僅是江蘇銀行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的一部分涉獵。就“植入互聯(lián)網(wǎng)基因，再造江蘇銀行”這個(gè)戰(zhàn)略部分，還有更多特色化、創(chuàng)新化的布局。
不斷尋求真相是一個(gè)痛苦的過(guò)程，也是開(kāi)悟的過(guò)程
以前，傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品很多都是同質(zhì)化，一家銀行做出一個(gè)產(chǎn)品，其他銀行也會(huì)做同樣的，最后并不能給銀行帶來(lái)價(jià)值的提升。江蘇銀行直銷(xiāo)銀行現(xiàn)在的策略，將互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略、技術(shù)、人才等方面結(jié)合起來(lái)，再加上銀行自身的系統(tǒng)資源，推出眾多特色化的線上產(chǎn)品和服務(wù)，使其他同業(yè)很難模仿，也為自己奠定了新的發(fā)展軌道。
講到關(guān)鍵定位，江蘇銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理強(qiáng)調(diào)銀行要不斷地叩問(wèn)“自己是誰(shuí)”，“適合什么”，“到底要干什么”。迷茫時(shí)，不斷尋求真相是一個(gè)痛苦的過(guò)程，恰恰也是在不斷叩問(wèn)自己經(jīng)營(yíng)者之道的過(guò)程中，比別人快了半步。對(duì)整個(gè)大體量的金融機(jī)構(gòu)而言，半步也意味著整個(gè)銀行將可能從此改變。（來(lái)源： it168網(wǎng)站；編選：中國(guó)電子商務(wù)研究中心）
