(電子商務(wù)研究中心訊) 7月8日，人民銀行官網(wǎng)發(fā)布《2015年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》。報(bào)告總結(jié)梳理了2015年金融改革創(chuàng)新。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，報(bào)告認(rèn)為2015年互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)快速發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管體系加快完善；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)多渠道進(jìn)入金融領(lǐng)域；傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快互聯(lián)網(wǎng)布局。報(bào)告進(jìn)一步闡述道：
互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)快速發(fā)展。一是第三方支付業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)。2015年末，全國(guó)共有第三方支付機(jī)構(gòu)268家，主要集中在北京、上海、廣東、浙江和江蘇，合計(jì)占比約五成，全年累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)821.45億筆、金額49.48萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)119.5%和100.2%。二是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量持續(xù)增加。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)(以下相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)自網(wǎng)貸之家)，2015年末，全國(guó)共有P2P平臺(tái)2595家，較上年末增加1020家。但部分平臺(tái)信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示不到位，部分業(yè)務(wù)游走于灰色地帶甚至涉嫌非法集資，運(yùn)營(yíng)商自身經(jīng)營(yíng)管理能力有待提高，信用違約事件時(shí)有發(fā)生，問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量增長(zhǎng)較快。三是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展。2015年末，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)2234億元，在保險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)收入中占比上升至9.2%。其中互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1465.6億元，較上年增長(zhǎng)4.2倍(以上相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)自中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì))。
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管體系加快完善。2015年7月，中國(guó)人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，確立了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責(zé)分工和基本業(yè)務(wù)規(guī)則。相關(guān)配套監(jiān)管規(guī)則加快出臺(tái)，中國(guó)人民銀行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，明確第三方支付業(yè)務(wù)邊界，強(qiáng)調(diào)回歸支付結(jié)算基本功能，兩家違規(guī)機(jī)構(gòu)被依法吊銷支付業(yè)務(wù)許可證。保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》，證監(jiān)會(huì)制定股權(quán)眾籌融資試點(diǎn)監(jiān)管規(guī)則，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融走向法制化、規(guī)范化、陽(yáng)光化。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)多渠道進(jìn)入金融領(lǐng)域。2015年，國(guó)內(nèi)主要大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托大數(shù)據(jù)、低成本等優(yōu)勢(shì)，為客戶提供大數(shù)據(jù)量化資產(chǎn)管理產(chǎn)品、金融云計(jì)算等多元化內(nèi)容產(chǎn)品和服務(wù)。芝麻信用、騰訊征信等8家機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)。首個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的資產(chǎn)證券化項(xiàng)目在深交所掛牌。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快互聯(lián)網(wǎng)布局。2015年末，已有超過(guò)30家商業(yè)銀行成立直銷銀行，通過(guò)搭建電商交易平臺(tái)，構(gòu)建資金流、信息流和物流閉環(huán)。證券機(jī)構(gòu)積極探索互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新路徑，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理、互聯(lián)網(wǎng)借貸等業(yè)務(wù)有序開展。國(guó)內(nèi)主要保險(xiǎn)公司均自建網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強(qiáng)合作，延伸服務(wù)觸角，北京銀行(601169,股吧)推出京醫(yī)通項(xiàng)目，泰康人壽等7家機(jī)構(gòu)開展保險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)上銷售。
此外，報(bào)告還分析指出，2015年，全國(guó)各地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的深度和廣度進(jìn)一步拓展：征信及社會(huì)信用體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)；支付結(jié)算體系更為便捷、高效；金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)更加有力；金融協(xié)作溝通機(jī)制更趨深化。
(一)征信及社會(huì)信用體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)征信監(jiān)管制度進(jìn)一步完善。
2015年，《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》頒布實(shí)施，細(xì)化和補(bǔ)充了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》的監(jiān)管規(guī)定；按照內(nèi)外資統(tǒng)一管理原則，明確外商投資征信機(jī)構(gòu)管理措施。征信市場(chǎng)快速發(fā)展，市場(chǎng)主體進(jìn)一步豐富，多層次、全方位的征信市場(chǎng)逐步形成。
征信服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)成效明顯。2015年末，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)累計(jì)收錄8.8億自然人、2120萬(wàn)戶企業(yè)及其他組織，全年分別提供個(gè)人、企業(yè)信用報(bào)告查詢6.3億次和8819萬(wàn)次(見圖4)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)作用進(jìn)一步增強(qiáng)。小微機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)平臺(tái)試點(diǎn)不斷擴(kuò)大，小微機(jī)構(gòu)接入數(shù)量顯著增長(zhǎng)。應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)量實(shí)現(xiàn)新突破，促成融資交易金額達(dá)1.4萬(wàn)億元，有效緩解中小企業(yè)融資難。
圖4 2010-2015年企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)年度查詢情況
兩類機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)工作全面推廣。2015年4月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于全面推廣小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司信用評(píng)級(jí)工作的通知》，將兩類機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)工作由16個(gè)試點(diǎn)地區(qū)推廣至全國(guó)，促進(jìn)兩類機(jī)構(gòu)健康發(fā)展，帶動(dòng)銀貸、銀擔(dān)合作深化。
社會(huì)信用體系建設(shè)取得新進(jìn)展。一是多項(xiàng)基礎(chǔ)工作取得突破。統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度開始實(shí)施，“信用中國(guó)”網(wǎng)站開通運(yùn)行，中國(guó)人民銀行與國(guó)家發(fā)展改革委、工商總局等38個(gè)部門簽署《失信企業(yè)協(xié)同監(jiān)管和聯(lián)合懲戒合作備忘錄》，守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒機(jī)制建設(shè)在多個(gè)行業(yè)全面發(fā)力。二是地方信用建設(shè)扎實(shí)推進(jìn)。天津、河北、福建、寧夏出臺(tái)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃》，青島、南京、沈陽(yáng)等11個(gè)城市開展社會(huì)信用體系建設(shè)示范城市創(chuàng)建。三是中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)全面推進(jìn)。2015年9月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于全面推進(jìn)中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見》，以試驗(yàn)區(qū)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)，全面推進(jìn)中小(微)企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)。2015年11月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《中小企業(yè)信用信息指標(biāo)》和《農(nóng)戶信用信息指標(biāo)》，推動(dòng)中小企業(yè)和農(nóng)戶信用信息采集的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。
(二)支付結(jié)算體系更加便捷高效第二代支付系統(tǒng)全面鋪開，中部和西部地區(qū)支付業(yè)務(wù)占比上升。
2015年，人民幣跨境支付系統(tǒng)(一期)投入運(yùn)行，第二代支付系統(tǒng)推廣至全國(guó)，兼顧大額與小額支付、人民幣國(guó)內(nèi)與國(guó)外支付的支付體系日益完善。2015年，全國(guó)大額支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)筆數(shù)及金額同比分別增長(zhǎng)10.7%和25.8%，小額支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)筆數(shù)及金額同比分別增長(zhǎng)27.8%和13%。其中，東20部地區(qū)業(yè)務(wù)處理筆數(shù)和金額占比均超五成，但較上年有所下降，中部、西部地區(qū)占比有所上升(見表14)。
非現(xiàn)金支付環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化。互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)廣泛應(yīng)用，非現(xiàn)金支付工具不斷豐富，帶動(dòng)傳統(tǒng)的票據(jù)、銀行卡支付向互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等新興電子支付方式轉(zhuǎn)變。非現(xiàn)金支付深入公共服務(wù)、零售、醫(yī)療、教育、投資理財(cái)?shù)壬鐣?huì)公眾服務(wù)領(lǐng)域。支付行業(yè)法規(guī)制度環(huán)境趨于完善，金融機(jī)構(gòu)、特許清算機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)平等協(xié)同發(fā)展，支付服務(wù)市場(chǎng)更具活力。2015年，全國(guó)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)943.2億筆，金額3448.9萬(wàn)億元。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)1052.3億筆，金額2506.2萬(wàn)億元，其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)138.4億筆，金額108.2萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)205.9%和379.1%。
農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷深化。2015年末，全國(guó)41036家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)接入央行農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)，農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)覆蓋全國(guó)九成以上村級(jí)行政區(qū)。2015年，全國(guó)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)辦理取款業(yè)務(wù)2.4億筆，金額達(dá)1000億元。各地在農(nóng)村支付體系建設(shè)領(lǐng)域進(jìn)行了大量有益探索，重慶開展全國(guó)首個(gè)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)綜合試點(diǎn)。浙江打造農(nóng)村“一公里”金融和電商服務(wù)圈，助農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)量同比增長(zhǎng)1倍。河南探索“惠民支付+農(nóng)村電商”融合發(fā)展。海南探索構(gòu)建“支付+民生”、“支付+信貸”等普惠金融服務(wù)模式。云南成為全國(guó)首個(gè)NRA賬戶放開存取款功能試點(diǎn)省份。
金融IC卡進(jìn)入規(guī)模化應(yīng)用階段。貴州金融IC卡在交通、醫(yī)療、旅游等公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用全面推開。重慶首次推出中超聯(lián)賽金融IC卡實(shí)名制電子票。廣東首發(fā)具有小額支付電子錢包功能的智能手環(huán)。安徽完成可信服務(wù)管理(TSM)平臺(tái)建設(shè)。
(三)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)更加有力金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)一步完善。
國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，形成多方分工負(fù)責(zé)、涵蓋銀證保及其他金融領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)長(zhǎng)效機(jī)制。中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)信息管理系統(tǒng)全面上線，金融機(jī)構(gòu)開展投訴分類標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用試點(diǎn)，投訴處置效率大幅提升。“12363金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)咨詢投訴電話”順暢運(yùn)行。
各地金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作機(jī)制更為健全。一方面，糾紛解決機(jī)制多元化。黑龍江成立金融爭(zhēng)議調(diào)解仲裁中心，設(shè)立黑龍江省金融爭(zhēng)議人民調(diào)解委員會(huì)和哈爾濱仲裁委員會(huì)金融仲裁庭。陜西金融消費(fèi)糾紛調(diào)解中心正式掛牌成立。廣東、湖北、山東等地建立金融消費(fèi)糾紛非訴解決機(jī)構(gòu)，矛盾糾紛化解渠道有效拓寬。另一方面，金融知識(shí)宣傳教育常態(tài)化。金融知識(shí)“進(jìn)高校、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”宣傳活動(dòng)在全國(guó)范圍開展，金融消費(fèi)者維權(quán)的意識(shí)和能力增強(qiáng)。多地逐步推開金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)評(píng)估工作。深圳運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”思維拓展宣傳陣地，推出“金融公益”微信公眾號(hào)。江西在縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)試點(diǎn)建設(shè)“12363”農(nóng)村服務(wù)點(diǎn)，消除農(nóng)村金融消費(fèi)維權(quán)盲區(qū)。
(四)金融協(xié)作溝通機(jī)制更趨深化一是防風(fēng)險(xiǎn)守底線合力進(jìn)一步加強(qiáng)。
央行、監(jiān)管部門圍繞重點(diǎn)行業(yè)和領(lǐng)域的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合開展風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試。多部門聯(lián)合開展打擊利用離岸公司和地下錢莊轉(zhuǎn)移贓款專項(xiàng)行動(dòng)，有效維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。二是金融生態(tài)環(huán)境評(píng)估向縱深發(fā)展。江蘇深化“金融生態(tài)縣”創(chuàng)建工作，首次對(duì)金融生態(tài)環(huán)境存在突出問(wèn)題、金融生態(tài)創(chuàng)建工作推進(jìn)不力的地區(qū)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)警示和督辦通知書。湖南連續(xù)8年開展金融生態(tài)評(píng)估工作，繼續(xù)推進(jìn)金融安全區(qū)創(chuàng)建。貴州將金融生態(tài)環(huán)境測(cè)評(píng)范圍由縣域?qū)用鏀U(kuò)大至市州層面。三是多方參與的金融穩(wěn)定體制機(jī)制更為完善。福建完善金融案件專業(yè)化審判機(jī)制。重慶出臺(tái)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸管理政策。（來(lái)源：網(wǎng)貸之家）
