(電子商務(wù)研究中心訊) 4月1日，央行正式實施新銀行賬戶體系后，將銀行賬戶分為3類：Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶。Ⅰ類戶為存款人提供存款、購買投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費和繳費支付、支取現(xiàn)金等服務(wù)。銀行可通過Ⅱ類戶為存款人提供存款、購買投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品、限定金額的消費和繳費支付等服務(wù)。銀行可通過Ⅲ類戶為存款人提供限定金額的消費和繳費支付服務(wù)。
其中直銷銀行電子賬戶被納入Ⅱ類賬戶。過去，直銷銀行電子賬戶資金只能在綁定的同戶名銀行賬戶間封閉運行，功能僅限于存款、購買投資理財產(chǎn)品等。央行賬戶新規(guī)進一步拓展了直銷銀行現(xiàn)有功能，支持存款人通過Ⅱ類戶辦理單日10000元以內(nèi)的消費和公用事業(yè)繳費支付，有效滿足了存款人個性化、多元化的日常小額支付服務(wù)需求。
4月15日，民生直銷銀行宣布了其電子賬戶支持繳費支付功能的消息，客戶通過民生銀行手機銀行繳費時，可選取直銷銀行電子賬戶，使用賬戶內(nèi)的活期余額、余額理財“如意寶”份額或存款產(chǎn)品“隨心存”進行支付。
民生銀行石家莊分行電子銀行部一位負責人告訴記者，民生直銷銀行在央行新規(guī)發(fā)布后，立即著手開發(fā)繳費支付功能。據(jù)了解，此次率先上線民生銀行傳統(tǒng)手機銀行渠道的電子賬戶繳費支付功能，支持全國三大通信運營商的充值以及175項區(qū)域繳費項目?？蛻艨稍诿裆謾C銀行渠道點擊“繳費充值”欄目，在訂單支付頁面的付款賬號下拉菜單里，選擇直銷銀行電子賬號后完成支付。這一功能不僅打通了客戶的多層賬戶資金，豐富了客戶支付繳費的多樣選擇，更是對直銷銀行Ⅱ類賬戶繳費支付功能的創(chuàng)新試水。
這位負責人說，針對更多商戶，更多元的生活繳費支付功能將陸續(xù)面市，基于直銷銀行網(wǎng)站、手機銀行、微信公眾號等自身渠道，直接繳費支付的功能也將于近期上線。
事實上，近年來，直銷銀行因為其特殊的功能，已經(jīng)成為眾多商業(yè)銀行爭奪客戶的利器。
什么是直銷銀行
2014年2月，民生直銷銀行率先嘗鮮；3月，興業(yè)銀行直銷銀行低調(diào)上線。目前，多數(shù)商業(yè)銀行的直銷銀行已上線運營。直銷銀行涵蓋了大型銀行、股份制銀行及城商行和農(nóng)商行等多種銀行類型。
所謂“直銷銀行”，其實是相對于有多層分支行經(jīng)營架構(gòu)的“分銷”式傳統(tǒng)銀行而言的。它雖然大多由傳統(tǒng)銀行設(shè)立，但基本不設(shè)物理網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，主要通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、電話等工具實現(xiàn)后臺處理中心與前端客戶直接進行業(yè)務(wù)指令往來。
華夏銀行石家莊分行電子銀行部一位負責人告訴記者：“總的來說，直銷銀行打破了傳統(tǒng)銀行的時間、地域、網(wǎng)址的限制，向用戶收取的服務(wù)費更加低廉，用戶辦理理財業(yè)務(wù)更加便捷。直銷銀行的目標客戶特征以及業(yè)務(wù)模式，決定了它提供的金融產(chǎn)品不可能滿足客戶的個性化需求，也就是說，其為客戶設(shè)計的金融產(chǎn)品基本是標準化的。以華夏銀行為例，直銷銀行簡單易懂、門檻低、方便快捷。目前，我國的直銷銀行主要業(yè)務(wù)以銷售金融產(chǎn)品為主，包括存款類、銀行理財、貨幣基金等，此外還有賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款支付等基礎(chǔ)功能。”
許多人分不清網(wǎng)絡(luò)銀行和直銷銀行的區(qū)別，業(yè)內(nèi)人士說，目前國內(nèi)存在的網(wǎng)絡(luò)銀行，主要是由互聯(lián)網(wǎng)公司設(shè)立，是有“銀行牌照”的獨立法人；而直銷銀行則是由傳統(tǒng)銀行主導，大部分以銀行事業(yè)部形式展開(百信銀行將有望成為中國首個獨立法人直銷銀行)?？梢哉f，網(wǎng)絡(luò)銀行是互聯(lián)網(wǎng)公司向金融領(lǐng)域的拓展，其占比較大的還是互聯(lián)網(wǎng)屬性，而直銷銀行則是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)手的結(jié)果，還是以金融屬性為主。
打破了銀行卡的歸屬限制
直銷銀行可以做什么？記者用手機下載了民生銀行直銷銀行客戶端，發(fā)現(xiàn)從產(chǎn)品來看，主要包括理財、存款、貸款三大業(yè)務(wù)內(nèi)容。其中，掛鉤貨幣基金的類余額寶產(chǎn)品、存款類業(yè)務(wù)是目前所有直銷銀行提供的產(chǎn)品標配。據(jù)了解，除了兩大標配業(yè)務(wù)，各家銀行還會提供其他的理財品種，如保險、黃金、銀行理財產(chǎn)品。
此外，直銷銀行最大的亮點在于可以用產(chǎn)品爭取更多原本是其他行的客戶。據(jù)了解，直銷銀行可以掛鉤多家銀行卡，實現(xiàn)一個同名賬戶下輕易跨行轉(zhuǎn)賬，而且手續(xù)費全免。比如在興業(yè)銀行錢大掌柜平臺購買其推出的“寶類”產(chǎn)品——掌柜錢包，無需像網(wǎng)點柜臺一樣必須持有興業(yè)銀行的銀行卡才可購買，使用其他銀行的銀行卡亦可購買。
華夏銀行石家莊分行電子銀行部工作人員告訴記者，直銷銀行的顛覆性所在是打破了銀行卡的歸屬限制。目前國內(nèi)大部分銀行雖設(shè)立了網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)，但這些業(yè)務(wù)是對傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的輔助，并沒有完全脫離實體網(wǎng)點而獨立存在。隨著互聯(lián)網(wǎng)的進一步普及和國內(nèi)金融改革的推進，直銷銀行或?qū)⒊蔀橐粋€新的焦點。
由于直銷銀行無需設(shè)立實體網(wǎng)點，業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)、移動終端、電話等手段即可完成，因此在經(jīng)營成本、費用支出方面較傳統(tǒng)銀行更具優(yōu)勢。專家紛紛表示，低成本高回報則是銀行紛紛成立直銷銀行的一個重要原因。
客戶為何選擇使用直銷銀行
截至2016年4月10日，民生銀行的直銷銀行客戶數(shù)近330萬戶，金融資產(chǎn)余額超360億元。截至3月底，平安銀行的“橙子銀行”客戶數(shù)630萬戶，資產(chǎn)規(guī)模約100億。
2015年，正在跑馬圈地的直銷銀行已意識到圈住大眾客戶的重要性，多家直銷銀行工作重點都是擴展用戶量級。
民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部的負責人說，客群定位上，傳統(tǒng)銀行的目標客群主要是以網(wǎng)點為圓心，覆蓋半徑區(qū)域內(nèi)所有客戶，不分客戶類型，追求大而全的客戶群體。而對于直銷銀行，客群定位更加精準和可控。面對眾多的金融需求，直銷銀行更希望做到“有取舍”地篩選目標客戶，重點關(guān)注“忙、潮、精”三類客群，將客戶群下沉到廣泛存在卻長期受忽視的普通大眾群體，堅持普惠金融服務(wù)。
從部分銀行公布的數(shù)據(jù)來看，直銷銀行在客戶數(shù)和資產(chǎn)規(guī)模上面都得到了比較好的發(fā)展，但是公布數(shù)據(jù)的銀行僅占少數(shù)，絕大部分銀行并沒有公開運營數(shù)據(jù)。（來源：河北日報 文/劉立 編選：中國電子商務(wù)研究中心）
