(電子商務(wù)研究中心訊) 若是在半年前，用百度搜索“網(wǎng)商銀行”，八成會(huì)被告知：以下為您顯示“網(wǎng)上銀行”的搜索結(jié)果。而現(xiàn)在，除了浙江網(wǎng)上銀行股份有限公司的全稱，以及老板馬云的頭像，你還能瀏覽到15萬個(gè)相關(guān)搜索結(jié)果。
純互聯(lián)網(wǎng)方式運(yùn)營，不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，作為首批5家獲批民營銀行中注冊資本最雄厚的網(wǎng)商銀行，即有些神秘，又透著有趣，吸引了不少的眼球。
背靠大樹好乘涼，背靠著阿里這棵大樹，即使是初出茅廬，但只要喊出“叔叔輩”——支付寶的名號(hào)，網(wǎng)商銀行立刻就能讓人忌憚三分。
剛剛走上舞臺(tái)的民營銀行，血液里天生的互聯(lián)網(wǎng)基因以及普惠金融情懷等，給整個(gè)金融業(yè)帶來一縷春風(fēng)，但其發(fā)展也并非一片坦途。
網(wǎng)商銀行的股東方之一復(fù)星集團(tuán)投資總監(jiān)陳鐵承認(rèn)，“未來網(wǎng)商銀行還將面臨幾個(gè)挑戰(zhàn)和難點(diǎn)，一是大眾消費(fèi)習(xí)慣問題，如何提高客戶認(rèn)可度和依賴性，值得思考。二是監(jiān)管制度的挑戰(zhàn)，網(wǎng)商銀行對(duì)過去制度構(gòu)成沖擊，也需要積極配合監(jiān)管部門對(duì)制度進(jìn)行補(bǔ)充。三是風(fēng)控挑戰(zhàn)和信用管理，網(wǎng)絡(luò)信用如何有效轉(zhuǎn)化為借貸中的信用管理，這目前仍是全世界金融機(jī)構(gòu)的難題。四是同業(yè)競爭，傳統(tǒng)銀行也在向網(wǎng)絡(luò)延伸，還有一部分非銀行類型金融機(jī)構(gòu)也在實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營，這些機(jī)構(gòu)都會(huì)與網(wǎng)商銀行構(gòu)成競爭，因此，在市場中網(wǎng)商銀行還需要有自己好的營銷水平和風(fēng)控管理能力。”
盡管民營銀行的許多模式前所未有，并蘊(yùn)含著很大的管控風(fēng)險(xiǎn)，但不少業(yè)內(nèi)人士還是相當(dāng)看好。北京金融衍生品研究院首席宏觀研究員趙慶明就表示：“阿里過去幾年做小貸積累了很多經(jīng)驗(yàn)，龐大的電商活躍用戶意味著有足夠多的客戶來源支撐銀行規(guī)模，也有有效的風(fēng)控手段。發(fā)揮好互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的作用，可以實(shí)現(xiàn)批量放貸，把成本降下來。”
“云”上的銀行
中國第一家完全跑在“云”上的銀行，網(wǎng)商銀行行長俞勝法就是這么來介紹它的。
聽起來有些玄乎，其實(shí)異常直白。就如同“網(wǎng)商銀行”想要表達(dá)的是“互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行”一樣，所謂跑在“云”上的銀行，不外乎是形容它“不著地”，是沒有實(shí)體渠道的。提供的服務(wù)是不受時(shí)間和空間限制的“隨時(shí)、隨地、隨心”的金融服務(wù)，每天7小時(shí)即開即用。
俞勝法表示，網(wǎng)商銀行是第一家嘗鮮完全自主可控的金融云系統(tǒng)的銀行，但這套成本更低、效率更高，更適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營的核心系統(tǒng)會(huì)開放給所有金融機(jī)構(gòu)使用。因此，核心系統(tǒng)自然是花了大價(jià)錢。阿里自主研發(fā)的分布式架構(gòu)的金融云計(jì)算和OceanBase數(shù)據(jù)庫是真正確保網(wǎng)商銀行能在云上“跑”起來的關(guān)鍵。
從傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)看來，每年在IT系統(tǒng)的軟硬件采購上要耗費(fèi)上億資金。網(wǎng)商銀行首席信息官唐家才表示，系統(tǒng)上云后，網(wǎng)商銀行可以大幅降低系統(tǒng)成本，而且隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，金融云的成本優(yōu)勢還會(huì)不斷增大。
據(jù)相關(guān)測算，銀行采用的傳統(tǒng)IT系統(tǒng)，每年維護(hù)單賬戶的成本大致在30-100元，單筆支付成本約6-7分，而基于金融云的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，每年單賬戶成本只有約0.5元，單筆支付成本約2分錢。
網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)擴(kuò)容彈性成為相比傳統(tǒng)IT的又一不同之處。“在傳統(tǒng)IT系統(tǒng)下，當(dāng)有明星理財(cái)產(chǎn)品銷售時(shí)，由于系統(tǒng)承壓力不夠，往往采取限制性的方式售賣。”
此外，大數(shù)據(jù)能力也是市場關(guān)注的重點(diǎn)。已經(jīng)運(yùn)營五年的螞蟻小貸，成為網(wǎng)商銀行大數(shù)據(jù)運(yùn)營的“經(jīng)驗(yàn)先鋒”。網(wǎng)商銀行內(nèi)部人士舉例稱，螞蟻小貸會(huì)通過構(gòu)建“水文模型”來預(yù)測小微企業(yè)的后續(xù)經(jīng)營狀況，從而判斷授信。以前，金融機(jī)構(gòu)習(xí)慣通過財(cái)務(wù)分析和人工審核的方式放貸，如果一家企業(yè)目前的經(jīng)營相對(duì)困難，即處于“低水位”，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往不會(huì)向其發(fā)放貸款。但螞蟻小貸可以從其歷史銷售和行業(yè)景氣程度的大數(shù)據(jù)分析中預(yù)測它很可能在幾個(gè)月后“水位回升”，那它也很可能獲得貸款。
數(shù)據(jù)顯示，截至2015年4月底，螞蟻小貸已向160多萬家小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者累計(jì)投放貸款超過4000億元。俞勝法表示，基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控能力是網(wǎng)商銀行的核心能力之一。未來螞蟻小貸的業(yè)務(wù)也將和網(wǎng)商銀行逐步融合。
作為一家宣稱將不設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)的銀行，網(wǎng)商銀行也碰到了不少實(shí)際的問題，首當(dāng)其沖的問題便是網(wǎng)商銀行將如何解決“面簽”。央行對(duì)于銀行開戶有著明確的規(guī)定，客戶開立新的銀行卡賬戶必須面簽，首次購買金融理財(cái)產(chǎn)品需要面簽，辦理貸款業(yè)務(wù)同樣需要面簽。
作為銀行，網(wǎng)商銀行也需要借助傳統(tǒng)金融的贏利模式，只是降低成本還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，如果不能創(chuàng)造出新的市場空間，不能做到傳統(tǒng)銀行做不到的業(yè)務(wù)，贏利還只是傳說。
據(jù)國家工商行政管理總局的數(shù)據(jù)，截至2013年底，中國共有小微企業(yè)約1170萬戶，4436萬戶個(gè)體工商戶，小微企業(yè)占比最多能達(dá)到95%，這些客戶長期被傳統(tǒng)銀行所忽略，卻成為互聯(lián)網(wǎng)銀行的座上賓。實(shí)際上，截至2015年4月底，螞蟻小貸已累計(jì)為160多萬家小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者解決融資需求，累計(jì)投放貸款超過4000億元，不良率在1%左右，贏利能力可見一斑。
網(wǎng)絡(luò)銀行基本能做傳統(tǒng)銀行的全部業(yè)務(wù)，沒有物理網(wǎng)點(diǎn)可以節(jié)省不少人力成本，也會(huì)帶來諸多問題，基本還得依賴先在傳統(tǒng)銀行存款再轉(zhuǎn)入網(wǎng)絡(luò)銀行，假如商業(yè)銀行不合作，網(wǎng)絡(luò)銀行怎么辦？還有是否需要繳納存款準(zhǔn)備金，如何計(jì)算？存款會(huì)不會(huì)分流余額寶資金？跟阿里小貸關(guān)系如何處理？歸根結(jié)底，制約網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的不是技術(shù)問題而是傳統(tǒng)商業(yè)銀行最基本最傳統(tǒng)的兩個(gè)問題：存款和貸款難題。
主攻“長尾”市場
“我們永遠(yuǎn)不會(huì)去碰那20%的高價(jià)值客戶群。”俞勝法稱，網(wǎng)商銀行堅(jiān)決服務(wù)“長尾”客戶，尤其是廣大的小微網(wǎng)商、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和普通消費(fèi)者，特別是其中的農(nóng)村消費(fèi)群體。“以貸款業(yè)務(wù)為例，網(wǎng)商銀行非常明確不會(huì)做500萬元以上的貸款業(yè)務(wù)”。
居然選擇不和傳統(tǒng)銀行搶食“大蛋糕”，網(wǎng)商銀行對(duì)于發(fā)展定位很明確，就是打造一個(gè)平臺(tái)，這意味著網(wǎng)商銀行無論在資金來源和資金發(fā)放兩端都將對(duì)接傳統(tǒng)銀行。網(wǎng)商銀行做100萬元以下的業(yè)務(wù)，超過100萬元的業(yè)務(wù)將對(duì)接傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)商銀行在其中做相關(guān)的服務(wù)。
與微眾銀行的“個(gè)存?zhèn)€貸”類似，網(wǎng)商銀行施行“小存小貸”，設(shè)定20萬元以下的存款和100萬元以下的貸款等標(biāo)準(zhǔn)。在貸款業(yè)務(wù)方面，將會(huì)把螞蟻金服的小貸業(yè)務(wù)納入其中，而螞蟻金服在中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款、消費(fèi)信貸等領(lǐng)域，有著深厚的經(jīng)驗(yàn)積累。
網(wǎng)商銀行的客群定位除了小微網(wǎng)商、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和普通消費(fèi)者之外，俞勝法表示，金融“長尾”市場有著巨大的潛力，網(wǎng)商銀行一家遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足，正是基于這樣的判斷，網(wǎng)商銀行將延續(xù)螞蟻金服的平臺(tái)化思路，搭建同業(yè)平臺(tái)，聯(lián)手更多的金融機(jī)構(gòu)，通過網(wǎng)商銀行的技術(shù)和數(shù)據(jù)能力分享給更多金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)普惠金融的實(shí)現(xiàn)和發(fā)展。
一位支付寶的員工告訴《國際金融報(bào)》，或許在一些人的眼里，這樣“舍大求小”過于“小打小鬧”了，但是當(dāng)初做余額寶的時(shí)候，同樣是從他人認(rèn)為的“小打小鬧”做起來的。“實(shí)際上市場要比外界想的大很多”。
網(wǎng)商銀行方面人士介紹，網(wǎng)商銀行也不會(huì)涉足傳統(tǒng)銀行的線下業(yè)務(wù)如支票、匯票等。
按照規(guī)劃，網(wǎng)商銀行將利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)與數(shù)據(jù)能力，著眼于解決長尾的金融需求。同時(shí)，網(wǎng)商銀行還會(huì)傳承螞蟻金服的傳統(tǒng)，繼續(xù)服務(wù)“三農(nóng)”，發(fā)展農(nóng)村金融。
“目前，螞蟻小貸服務(wù)的170多萬家客戶里，有20多萬家是農(nóng)村地區(qū)的客戶。”俞勝法透露，農(nóng)村金融將成為網(wǎng)商銀行的重要方向，比如與阿里巴巴的“千縣萬村”、村淘計(jì)劃一起，為農(nóng)村地區(qū)提供更多的金融服務(wù)。
俞勝法表示，金融的長尾市場擁有巨大的潛力，網(wǎng)商銀行一家遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足。未來，網(wǎng)商銀行將延續(xù)螞蟻金服的平臺(tái)化思路，搭建同業(yè)平臺(tái)，聯(lián)手更多的金融機(jī)構(gòu)。
摩根大通亞太地區(qū)副主席李晶對(duì)于網(wǎng)上銀行的發(fā)展思路非常認(rèn)同，認(rèn)為民營銀行的優(yōu)勢在于“他們肯服務(wù)于小微企業(yè)”。他們將自己“謙卑”的定義為小微客戶的金融服務(wù)提供商，這既是傳統(tǒng)資金不愿意去的地方，也是被普遍認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較高的地方。幫助民營銀行實(shí)現(xiàn)這一愿景的是科技和技術(shù)，精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)分析將降低他們的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，反過來這樣的金融服務(wù)，也將給經(jīng)濟(jì)注入新的活力。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也曾表示，民營銀行發(fā)起人大部分本身就是民營公司，更了解小微企業(yè)需求。其實(shí)大客戶已經(jīng)基本被大銀行瓜分殆盡，后來的民營銀行一定會(huì)緊緊抓住小微企業(yè)作為經(jīng)營核心。
李晶表示，這些民營銀行沒有歷史包袱，一開始就從現(xiàn)代化的商業(yè)銀行起步，它們的進(jìn)入將給整個(gè)銀行業(yè)的治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理模式帶來新的變化。差異化經(jīng)營不僅是未來民營銀行生存之道，也可以此為突破，激活國內(nèi)銀行業(yè)新一輪市場競爭。
“民營銀行的優(yōu)勢在于更加市場化，從零開始建立全新客戶的營銷模式、激勵(lì)機(jī)制。此外，民營企業(yè)對(duì)特定細(xì)分領(lǐng)域更為熟悉，這是非常有價(jià)值的。”一位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士評(píng)價(jià)。
在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，有消息稱，網(wǎng)商銀行的部分產(chǎn)品已開始內(nèi)部測試，并包括類似前海微眾銀行“微粒貸”的消費(fèi)貸產(chǎn)品。
“刷臉”還有多遠(yuǎn)
無論是阿里的網(wǎng)上銀行，還是騰訊的微眾銀行，阿里和騰訊出身互聯(lián)網(wǎng)，征信、風(fēng)控是市場最為擔(dān)心的問題。
“阿里和騰訊，客戶都不是問題，其數(shù)億的客戶，銀行都比較害怕。最終還是征信問題，他們的大數(shù)據(jù)在多大程度上能解決征信問題？”棕櫚樹CEO洪自華認(rèn)為，如果在龐大客戶基礎(chǔ)上解決征信問題，其小微貸的力量就非常強(qiáng)大了。
一位接近阿里的人士向《國際金融報(bào)》記者透露，此前阿里曾擬與中信銀行合作，希望對(duì)方提供風(fēng)控技術(shù)和模型，但對(duì)方擔(dān)心阿里據(jù)為己有，那么隨時(shí)都有可能擺脫合作。
一位騰訊人士則稱，經(jīng)過不斷摸索風(fēng)控已不是大問題，除了自身網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的提取，還會(huì)引入其他征信數(shù)據(jù)，以多種方式來實(shí)現(xiàn)強(qiáng)有力的征信體系和風(fēng)控手段。
“這兩家網(wǎng)絡(luò)銀行，目前面臨的最大問題不是征信問題，而是遠(yuǎn)程開戶！”上述騰迅人士稱，只有解決刷臉開戶，兩家網(wǎng)絡(luò)銀行才能真正運(yùn)作起來。
上述兩家網(wǎng)絡(luò)銀行均表示，沒有線下物理網(wǎng)點(diǎn)。利用人臉識(shí)別技術(shù)進(jìn)行遠(yuǎn)程開戶，這是網(wǎng)絡(luò)銀行的突破口。
據(jù)悉，上述兩家銀行為此上報(bào)了“刷臉”開戶，然而未能獲得監(jiān)管層通過，仍處于反復(fù)論證和審批之中。市場甚至有人解讀為，這是為保護(hù)傳統(tǒng)銀行所致。實(shí)際上，通過人臉識(shí)別的遠(yuǎn)程開戶，人機(jī)交互的模式，其錯(cuò)誤率有多少？會(huì)不會(huì)引起風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)有多大？都是監(jiān)管層需要驗(yàn)證和考慮的。未來網(wǎng)絡(luò)銀行種種創(chuàng)新，都將繼續(xù)挑戰(zhàn)監(jiān)管層的神經(jīng)。
另一個(gè)值得關(guān)注的問題是，由于央行遠(yuǎn)程開戶尚未放開，均定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行的網(wǎng)商銀行與微眾銀行面臨相同的監(jiān)管限制。以微眾銀行為例，作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，該行既無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無營業(yè)柜臺(tái)，所有風(fēng)控、服務(wù)等都在線上完成。而這些業(yè)務(wù)要想得到真正推廣，離不開遠(yuǎn)程開戶等政策落實(shí)。
在民營銀行與互聯(lián)網(wǎng)高速融合的過程中，“遠(yuǎn)程開戶”關(guān)乎網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)落地、低成本吸收存款等問題，這使得不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加大對(duì)生物識(shí)別的研發(fā)力度；但與此同時(shí)，由于實(shí)際應(yīng)用中生物識(shí)別技術(shù)尚未成熟，“遠(yuǎn)程開戶”風(fēng)險(xiǎn)未得到充分論證，監(jiān)管部門一直沒有對(duì)此“松口”。
業(yè)內(nèi)人士稱，無論人臉識(shí)別、指紋等多重生物識(shí)別技術(shù)有多成熟，只要是網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程傳輸方式都能夠被黑客截取復(fù)制，造假門檻相對(duì)較低，這類技術(shù)用于金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很大。
“我們已經(jīng)完成‘人臉識(shí)別’相關(guān)的技術(shù)儲(chǔ)備，隨時(shí)做好遠(yuǎn)程開戶的準(zhǔn)備。”網(wǎng)商銀行人士表示。對(duì)于純網(wǎng)絡(luò)銀行來說，僅有支付渠道還是不夠的，一朝未有自己的賬戶，銀行業(yè)務(wù)的命脈便不在自己的手上，只能依托于傳統(tǒng)銀行的賬戶。微眾銀行方面近日亦向媒體表示，微眾已經(jīng)做好“刷臉”準(zhǔn)備，只等監(jiān)管閘門的放開。
騰訊云的高層表示，現(xiàn)在做的人臉識(shí)別與公安系統(tǒng)的身份證打通，識(shí)別率可以達(dá)到99.5%。只要將臉放到攝像頭前面，除了識(shí)別外，后端還會(huì)做一些征信、數(shù)據(jù)的匹配，例如朋友圈是怎么樣的，很多軟性數(shù)據(jù)都可以出來。
微眾銀行董事長兼首席執(zhí)行官顧敏在日前舉行的2015清華五道口全球金融論壇上表示，微眾銀行就算作為一家純互聯(lián)網(wǎng)銀行，也是持有正常銀行牌照的，所以與傳統(tǒng)銀行一樣面臨著同樣的監(jiān)管，遠(yuǎn)程開戶也沒有被允許突破，目前還不能做。
業(yè)內(nèi)人士表示，“純網(wǎng)絡(luò)銀行”正在努力突破面簽難題，人臉識(shí)別遠(yuǎn)程開戶的標(biāo)準(zhǔn)形成需要一個(gè)過程，也需要參與試點(diǎn)的銀行與監(jiān)管一道通過實(shí)踐進(jìn)行探索。 （來源：國際金融報(bào)；文/嚴(yán)言；編選：網(wǎng)經(jīng)社）
