(電子商務(wù)研究中心訊) 前，央行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，規(guī)定銀行建立賬戶分類管理機(jī)制。新規(guī)之下，除轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)外的其他應(yīng)用場(chǎng)景基本放開(kāi)限制，直接利好于直銷銀行業(yè)務(wù)拓展，并將對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。
與傳統(tǒng)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)相比，直銷銀行優(yōu)勢(shì)明顯。但其實(shí)從直銷銀行誕生的第一天起，它就是以一個(gè)“被迫應(yīng)戰(zhàn)”的角色出現(xiàn)。它的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手很多，對(duì)它的束縛也很多，所以有人稱它為戴著“腳鐐”的“舞者”。
在新的監(jiān)管政策下，直銷銀行能否擺脫內(nèi)憂外困，真正翩翩起舞？面對(duì)同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)，直銷銀行又應(yīng)如何突圍？
外困:同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)加劇
自2013年9月北京銀行開(kāi)通國(guó)內(nèi)首家直銷銀行以來(lái)，這種不依托實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、主要通過(guò)電子渠道提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的新型銀行經(jīng)營(yíng)模式就迅速受到各家銀行的青睞，直銷銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)。
據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)已有民生銀行、北京銀行、興業(yè)銀行、平安銀行等30余家銀行推出了直銷銀行，其中大部分為股份制銀行和城商行。
“中國(guó)的直銷銀行率先在中小銀行誕生，一方面互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場(chǎng)化對(duì)中小銀行沖擊最為明顯，另一方面直銷銀行可以幫助中小商業(yè)銀行擺脫物理網(wǎng)點(diǎn)受限的發(fā)展瓶頸，中小銀行發(fā)展主動(dòng)性高。”一位銀行業(yè)分析師認(rèn)為。
國(guó)內(nèi)直銷銀行發(fā)展還呈現(xiàn)出一個(gè)特點(diǎn)，那就是產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式同質(zhì)化嚴(yán)重。“目前中國(guó)的直銷銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)大多還僅限于基金代銷、銀行理財(cái)、轉(zhuǎn)賬匯款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，產(chǎn)品和服務(wù)重合度高，模式單一。中國(guó)發(fā)展較為快速的直銷銀行都是脫胎于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，比如生活繳費(fèi)、銀行理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)重合度高，很難做到差異化發(fā)展。”上述銀行業(yè)分析師表示。
直銷銀行同行之間的競(jìng)爭(zhēng)正越來(lái)越激烈，但其實(shí)直銷銀行從誕生之日起的敵人，并非同行，而是以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融“新貴們”——直銷銀行最初的定位是“商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融跨界搶食的抗衡利器”。
所以，直銷銀行很多產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思路，相當(dāng)于“抄襲”余額寶:掛靠貨幣基金，不需要到銀行開(kāi)立賬戶，只依托電子賬戶，可以隨時(shí)在各賬戶之間來(lái)往，同時(shí)實(shí)現(xiàn)資金的增值。
“可以說(shuō)，直銷銀行的上線，從余額寶那里搶客戶的效果并不明顯，只能說(shuō)，有了直銷銀行，可以緩解或阻止自己的客戶流向余額寶。”某城商行人士直言，從直銷銀行客戶的構(gòu)成來(lái)看，大部分還是從傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)向而來(lái)。
內(nèi)憂:法人化運(yùn)作待破題
正是由于直銷銀行客戶大部分來(lái)自于傳統(tǒng)銀行客戶的分流，因此也表明直銷銀行存在另一個(gè)問(wèn)題——與銀行的內(nèi)部關(guān)系如何平衡。
“對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)來(lái)說(shuō)，呼吁客戶到直銷銀行上購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有任何動(dòng)力。”一家股份制銀行基層網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理這樣告訴記者，把網(wǎng)點(diǎn)客戶介紹到自己行的直銷銀行去，不僅沒(méi)有好處，反而會(huì)損失一些業(yè)務(wù)收入。
“從西方國(guó)家直銷銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，基于低成本運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)上的薄利多銷是直銷銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力所在，然而國(guó)內(nèi)直銷銀行只是隸屬于商業(yè)銀行內(nèi)部的一個(gè)部門或渠道，薄利即高存低貸首先帶來(lái)的是銀行存量客戶的遷移，得不償失，不能薄利自然也不能多銷，其發(fā)展速度和發(fā)展空間均大大受限。”中國(guó)銀行中小企業(yè)部薛洪言對(duì)此表示。
事實(shí)上，國(guó)內(nèi)銀行目前正在探索直銷銀行的法人化。去年11月，中信銀行與百度宣布設(shè)立百信銀行，有望成為國(guó)內(nèi)第一家以公司制運(yùn)作的直銷銀行。
去年5月，銀監(jiān)會(huì)也曾就試點(diǎn)成立獨(dú)立法人直銷銀行事宜召開(kāi)研討會(huì)，但當(dāng)時(shí)提交申請(qǐng)的幾家銀行至今仍未獲批。
平安證券研究團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，以合資公司的形式設(shè)立有助于提升直銷銀行的獨(dú)立性，解決與銀行內(nèi)部各部門之間的利益分配問(wèn)題，同時(shí)后續(xù)的激勵(lì)機(jī)制亦會(huì)更加靈活。但創(chuàng)新之舉是否可以獲得監(jiān)管及市場(chǎng)認(rèn)可，有待后續(xù)跟蹤。
“若不能獲得獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的地位，直銷銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行并無(wú)實(shí)質(zhì)上差異，推行的意義不大。相反，若給予其獨(dú)立發(fā)展地位，直銷銀行業(yè)務(wù)在構(gòu)建銀行產(chǎn)品一體化銷售平臺(tái)和促進(jìn)零售業(yè)務(wù)、小微業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型上大有可為。”薛洪言分析稱。
突圍:打造核心競(jìng)爭(zhēng)力
業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，在內(nèi)憂外困之下，如何打造核心競(jìng)爭(zhēng)力成為直銷銀行的關(guān)鍵所在。
根據(jù)央行新規(guī)，直銷銀行在原來(lái)的存款、投資理財(cái)功能之外，新增了支付業(yè)務(wù)，單日最高限額10000元，這就使得虛擬賬戶具有了“有限支付”功能。
“目前，銀行旗下存款、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、轉(zhuǎn)賬與支付等相關(guān)產(chǎn)品和功能處于相對(duì)割裂和封閉的狀態(tài)，直銷銀行的功能日益多元化之后，若能實(shí)現(xiàn)各種產(chǎn)品功能的融合并保持開(kāi)放性，必須取得巨大的成功。”薛洪言表示。
薛洪言認(rèn)為，直銷銀行的另一個(gè)著力點(diǎn)是助力銀行零售業(yè)務(wù)和小微業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行可以借助直銷銀行平臺(tái)進(jìn)行零售業(yè)務(wù)和小微業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展嘗試，以增量帶動(dòng)存量轉(zhuǎn)型。
持相同觀點(diǎn)的還有河北銀行董事長(zhǎng)喬志強(qiáng)。他認(rèn)為，直銷銀行應(yīng)以平等、共享的姿態(tài)與小微企業(yè)展開(kāi)合作，共同發(fā)展，只有得到廣泛的小微企業(yè)支持，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)才可能做得更好。同時(shí)，直銷銀行應(yīng)按照平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律，建立多邊合作思維，通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域合理的市場(chǎng)化運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)互利共贏兼具普惠意義的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)和共享經(jīng)濟(jì)。
此外，專家建議，即使無(wú)法真正成為獨(dú)立法人運(yùn)作，直銷銀行的運(yùn)營(yíng)也必須保有獨(dú)立性。例如，以事業(yè)部等方式來(lái)運(yùn)營(yíng)，采用特有的產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)策略，提供高收益、低價(jià)格的金融產(chǎn)品和服務(wù)，避免成為傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行渠道。
對(duì)于直銷銀行的未來(lái)，喬志強(qiáng)表示:“希望監(jiān)管部門能夠繼續(xù)支持直銷銀行的發(fā)展，并允許更多的模式創(chuàng)新。未來(lái)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)將不存在行業(yè)壁壘，因?yàn)樗械你y行可能都要互聯(lián)網(wǎng)化。同時(shí)期望監(jiān)管部門能夠允許銀行投資設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，讓銀行能夠更加直接、順暢地完成科技化、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)化、互聯(lián)網(wǎng)金融化。”（來(lái)源：金融時(shí)報(bào)）
