(電子商務(wù)研究中心訊) 中國人民銀行于2015年12月25日發(fā)布了有關(guān)個人銀行賬戶(以下簡稱“賬戶”)管理的通知,主要規(guī)定如下:
1)賬戶開立。繼續(xù)執(zhí)行實(shí)名制。但央行表示,生物特征識別技術(shù)(例如人臉識別)可作為查驗(yàn)申請人身份信息的補(bǔ)充手段。只要身份信息經(jīng)銀行工作人員核實(shí),即可申請I類賬戶。但是,央行并未對銀行工作人員為核實(shí)身份而必須履行的職責(zé)做出明確要求。我們認(rèn)為未來“面簽”仍是必須的。
2)賬戶分類管理。根據(jù)賬戶開立的方式,將賬戶分為三類(從2016年4月1日期生效)。
3)改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)。鼓勵銀行對通過網(wǎng)銀或電話渠道辦理的資金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。自2016年4月1日起,假如銀行未免除此類費(fèi)用,央行將對其使用央行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的相關(guān)業(yè)務(wù)收取費(fèi)用。
中銀國際評論
1)生物特征識別技術(shù)應(yīng)有助于互聯(lián)網(wǎng)銀行和直銷銀行更高效的獲取客戶。盡管央行僅允許生物特征識別技術(shù)作為補(bǔ)充手段,該技術(shù)仍無法單獨(dú)用于開立全服務(wù)賬戶,即I類賬戶。不過,央行已預(yù)留了空間,只要銀行工作人員當(dāng)場核證該過程,那么I類賬戶就能夠開立。我們認(rèn)為部分銀行的直銷銀行部門和互聯(lián)網(wǎng)銀行未來有可能建立一個低成本獲客渠道。
2)微眾銀行(未上市)等純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行運(yùn)營商可更自由的開發(fā)Ⅱ類和Ⅲ類賬戶。純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行可通過與Ⅰ類賬戶綁定來獲得Ⅱ類和Ⅲ類客戶。
由于Ⅱ類和Ⅲ類賬戶無法存取現(xiàn)金,更為重要的是,其轉(zhuǎn)賬也受到限制,因此從長期來看,互聯(lián)網(wǎng)銀行的存款可能無法實(shí)現(xiàn)快速增長。但是,互聯(lián)網(wǎng)銀行更有可能通過開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品以符合資本要求。我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)銀行仍可通過表外產(chǎn)品來獲得發(fā)展。長期而言,他們必須開發(fā)部分低成本分支來獲得高價值客戶并發(fā)展表內(nèi)資產(chǎn)。
3)由于互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)收費(fèi)下降,銀行利潤將收到輕微影響。我們預(yù)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的當(dāng)前費(fèi)用收入非常有限,銀行傭金費(fèi)用的下降非常小。但是,由于越來越多的客戶將通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬和結(jié)算,免費(fèi)轉(zhuǎn)賬將限制未來的結(jié)算收入增長。
4)民生銀行(1988.HK/港幣7.84,持有; 600016.CH/人民幣9.44,賣出)和中信銀行(0998.HK/港幣5.08; 601998.CH/人民幣7.64,持有)等發(fā)展直銷銀行業(yè)務(wù)的股份制銀行將從新規(guī)中受益更多,因?yàn)樗麄兛砷_發(fā)更多的零售客戶并提供在線服務(wù)。(來源：中銀國際證券 編選：中國電子商務(wù)研究中心）
