(電子商務(wù)研究中心訊) 12月初，P2B平臺錢升錢宣布完成千萬美元級B輪融資，由元璟資本領(lǐng)投，A輪投資方藍(lán)馳創(chuàng)投跟投。這距離公司成立，也不到18個月時間。錢升錢創(chuàng)立于2014年7月，當(dāng)年9月拿到藍(lán)馳創(chuàng)投A輪融資。
據(jù)錢升錢創(chuàng)始人、CEO倪抒音介紹，B輪融資將主要用于提高技術(shù)門檻和人才培養(yǎng)。
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，女性創(chuàng)業(yè)者較少，而這位錢升錢CEO倪抒音，是其中的佼佼者。在她的帶領(lǐng)下，錢升錢平臺的累計交易額達(dá)到10多億。
據(jù)了解，目前，自有的擔(dān)保貸業(yè)務(wù)是其未來業(yè)績的基礎(chǔ)。未來，這一擔(dān)保貸業(yè)務(wù)將是錢升錢的基礎(chǔ)資產(chǎn)之一。通過結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品、文化影視領(lǐng)域的產(chǎn)品、全球理財產(chǎn)品，錢升錢意欲成為全球創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。
定位個人信用 日交易量達(dá)到1900萬
來自錢升錢的官方數(shù)據(jù)，截止2015年11月底，錢升錢目前已經(jīng)覆蓋接近100多個城市，累計用戶數(shù)超過100萬，日交易量達(dá)到1900萬，累計撮合融資規(guī)模超過數(shù)十億元。
取得這樣的成績，既緣于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也得益于錢升錢的卡位。錢升錢的另一位重要聯(lián)合創(chuàng)始人，來自于傳統(tǒng)小貸行業(yè)，一直的夢想是用互聯(lián)網(wǎng)改變線下傳統(tǒng)金融。
尋求到這一卡位，也并非一蹴而就。倪抒音表示，初期不斷試錯，尋找適合自己的方向。從最早的票據(jù)，再到P2B(平臺到企業(yè))，錢升錢都曾探索過。創(chuàng)始團隊經(jīng)常在一起探討方向到深夜，很多細(xì)分方向，在詳細(xì)討論之后，就知道不適合錢升錢的團隊。
和多數(shù)網(wǎng)貸主打針對企業(yè)的大額項目不同，錢升錢的業(yè)務(wù)集中于三四線城市的個人與中小微企業(yè)主，借款規(guī)模在10-100萬量級。據(jù)了解，錢升錢的戶均借款額在15萬左右。
倪抒音認(rèn)為，雖然傳統(tǒng)小貸經(jīng)營多年、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，但是仍然有大量的優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)仍難以獲得貸款，這在三四線城市更為普遍。
需求存在，但由于征信記錄不全，對銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，缺乏很好的信用記錄和風(fēng)險抓手，同時追債成本過高，投入產(chǎn)出比偏低。銀行并不愿過多涉及，傳統(tǒng)的解決辦法只有高利貸。后來，一些傳統(tǒng)小貸公司，線下個人信貸公司，切入這一細(xì)分領(lǐng)域，但整體的壞賬率也超過10%，有些細(xì)分人群，或者經(jīng)濟環(huán)境不好，壞賬率達(dá)到30%-50%。
雖然個人征信已經(jīng)開始，但互聯(lián)網(wǎng)交易對一二線城市的滲透較深，對三四線城市，滲透影響力有限，采用以互聯(lián)網(wǎng)交易、信用卡等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，進行個人征信的互聯(lián)網(wǎng)征信、風(fēng)控模式有些走不通。
因此，在多次試錯之后，錢升錢找到了一個辦法：通過熟人擔(dān)保貸的模式，解決個人信用中的風(fēng)控評估難、貸前與貸后管理等問題。
倪抒音認(rèn)為，在三四線城市，是熟人社會，親戚朋友借錢也抹不開面子。通常借錢，往往是通過親戚朋友來借，短時間內(nèi)也能夠借到10萬元左右，但超過10萬以上，就有點難。一是親戚朋友手頭也大多是2-3萬元的活錢，拿不出來，并且借得太多，估計親戚朋友也會有所疑慮。
三四線城市，往往以本地企業(yè)主、本地居民居多，社交維度都超不出6個維度。于是，倪抒音就通過個人擔(dān)保模式，解決了征信問題。對于擔(dān)保人，替人擔(dān)保，可以解決貸款人開口借錢無法借出的人情。
同時，由于擔(dān)保人需要有穩(wěn)定的工作(公務(wù)員、事業(yè)單位、教師、醫(yī)生等)，穩(wěn)定的現(xiàn)金流。即使，貸款人不還款，由于個人無限擔(dān)保連帶責(zé)任，擔(dān)保人也有還款能力。
在風(fēng)控預(yù)警上，熟人擔(dān)保模式更能對風(fēng)控產(chǎn)生作用。“如果在三四線城市一個人干壞事，周圍的鄰居、親戚朋友更容易知道。三四線城市的人更重視臉面，家庭關(guān)系也更錯綜復(fù)雜，這反而是很好的風(fēng)控切入點。”倪抒音解釋道，在風(fēng)控模式上，錢升錢通過線下的熟人關(guān)系鏈，將有關(guān)的個人數(shù)據(jù)積累到線上，建立風(fēng)控模型。
互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)配置平臺
自成立以來，錢升錢的發(fā)展業(yè)績離不開其團隊較強的創(chuàng)業(yè)能力。錢升錢的核心團隊成員來自騰訊、百度、大眾點評等大型互聯(lián)網(wǎng)公司，以及銀行，擁有較深的互聯(lián)網(wǎng)、金融的專業(yè)背景。同時，這個團隊有很強的學(xué)習(xí)能力，能夠快速反應(yīng)。
2015年年中，當(dāng)公司逐漸走上正軌時，倪抒音就一直在思考，除了這些個人借貸產(chǎn)生的資產(chǎn)，能否擴充資產(chǎn)端的類型。倪抒音感覺到用戶的理財需求是多樣化的。并且自身也是一名理財客戶，跟隨著這樣的直覺，倪抒音開始請教金融行業(yè)人士。
倪抒音表示，美國零售業(yè)比中國早20年，中國電商用10年時間追趕上了美國；但是，中國的傳統(tǒng)金融落后美國很多年，其產(chǎn)品多元化也弱很多，追趕上美國，還需要很長時間。同時，借助于互聯(lián)網(wǎng)金融，中國的金融改革將會發(fā)展得更快一些。在這個過程中，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合也將誕生大量的機會。
對于錢升錢的總體定位，倪抒音認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)思路是規(guī)模效應(yīng)，但傳統(tǒng)的金融行業(yè)并不適合。并且，國內(nèi)能夠做財富管理平臺的公司只有阿里、騰訊、百度、京東等大平臺，這些平臺已經(jīng)擁有大量的用戶。對于獨立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，需要思考如何為用戶做各種資產(chǎn)的配置，要擁有資產(chǎn)管理的能力。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，并沒有從用戶理財與資產(chǎn)優(yōu)化來優(yōu)化。
于是，錢升錢的創(chuàng)新，就圍繞多元化的資產(chǎn)配置。
從用戶產(chǎn)品端來看，錢升錢目前推出的是活期、定期(1個月、3個月、6個月、12個月)、鯊魚計劃、娛樂計劃等產(chǎn)品類型。12月20日，鯊魚計劃主要是對華夏上證50指數(shù)的看漲or看跌。據(jù)了解，鯊魚計劃是以其固定收益為基礎(chǔ)，錢升錢將平臺獲得的服務(wù)費當(dāng)作用于投資黃金、二級市場的本金，會將這部分本金與投資收益全部回饋給用戶。對用戶來說，既享受了穩(wěn)定的本息收益，又可以幾無風(fēng)險地博得部分高收益。這樣的產(chǎn)品比較有吸引力。
娛樂計劃則有些類似于余額寶，既讓用戶可以享受與明星有關(guān)的各種特權(quán)(比如探班、簽名海報、電影票等)，又可以獲取一定的收益，將娛樂性與投資資疊加在一起，增加整個平臺的粘性。
從針對投資用戶的產(chǎn)品來看，大多數(shù)比較簡單，適合投資者。從資產(chǎn)端來看，錢升錢的資產(chǎn)主要是民間信用貸款、金融市場的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品、文化傳媒業(yè)的股權(quán)+債權(quán)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品形成一個矩陣，既滿足用戶的現(xiàn)金理財需求，又滿足用戶保值、增值，獲得較高的投資收益需求。
娛樂計劃，則是錢升錢開拓文化傳媒行業(yè)投資的一個開始。對于緣何要跨入文化行業(yè)，倪抒音一語中的，“未來10年，哪個行業(yè)能夠有15%，甚至更高比率增長，就是我們要選的行業(yè)。”
風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力，這其中既有單個產(chǎn)品的風(fēng)控，也有對整個平臺的風(fēng)控。在錢升錢的資產(chǎn)組合中，線下資產(chǎn)，錢升錢是自主風(fēng)控。鯊魚計劃保本收益來自于錢升錢的P2P資產(chǎn)，而浮動收益部分則來自于黃金、股票等短期浮動市場，有風(fēng)險、有娛樂性、亦有投資價值。娛樂計劃，則主要是針對單個電影項目的宣發(fā)，來募集資金，并且錢升錢采取“跟投模式”，主要跟隨那些對影視行業(yè)投資有經(jīng)驗的基金、或個人投資者，來幫助其募集基金，這一做法可以規(guī)避不少風(fēng)險。
目前，這幾款產(chǎn)品只是錢升錢嘗試多元化資產(chǎn)的開始。最近，倪抒音忙著接洽國際金融界的相關(guān)人士，希望能夠?qū)⒁恍?a href='http://qjkhjx.com/zt/world/' target='_blank'>國際金融資產(chǎn)引入到錢升錢平臺。（來源：百度百家 文/中華潯）
