(電子商務(wù)研究中心訊) 在過(guò)去一個(gè)月內(nèi)，個(gè)人財(cái)務(wù)管理應(yīng)用的兩家創(chuàng)業(yè)公司，隨手網(wǎng)和挖財(cái)相繼公布了新的融資消息。擁有隨手記和卡牛信用卡管家的隨手網(wǎng)宣布完成新一輪的A＋輪融資，同時(shí)證實(shí)A輪融資完成于2012年12月。兩輪投資方都為紅杉資本，累計(jì)注資千萬(wàn)美元。由谷風(fēng)在2010年創(chuàng)辦的隨手網(wǎng)目前已經(jīng)累計(jì)了8000萬(wàn)用戶(hù)(“隨手記”用戶(hù)6000萬(wàn)，其中60萬(wàn)付費(fèi)用戶(hù)，“卡牛”用戶(hù)2000萬(wàn))。包括CEO谷風(fēng)在內(nèi)的核心成員均來(lái)自金蝶軟件。
與此同時(shí)，由來(lái)自虹軟、阿里巴巴、同花順、斯凱等公司員工創(chuàng)辦的挖財(cái)也宣布獲得來(lái)自IDG的千萬(wàn)美元A輪融資。趙曉煒于創(chuàng)辦2009年創(chuàng)立挖財(cái)，并相繼推出了“挖財(cái)記賬理財(cái)”和“挖財(cái)信用卡助手”。這兩款A(yù)PP分別獲得了4000萬(wàn)用戶(hù)和300萬(wàn)用戶(hù)。
兩家知名風(fēng)投的關(guān)注讓這個(gè)本來(lái)不起眼的細(xì)分市場(chǎng)引起了大家的興趣，虎嗅也采訪(fǎng)了這兩家企業(yè)的負(fù)責(zé)人，隨手記CEO谷風(fēng)、挖財(cái)聯(lián)合創(chuàng)始人COO全云峰，了解了兩家公司及個(gè)人移動(dòng)理財(cái)現(xiàn)在的發(fā)展情況。
兩家功能同質(zhì)化，產(chǎn)品上難分伯仲。共同處于行業(yè)第一陣營(yíng)
工具類(lèi)APP很容易陷入到同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中。同為記賬應(yīng)用的挖財(cái)跟隨手記在功能上并沒(méi)有本質(zhì)的不同，甚至在UI設(shè)計(jì)上也非常相似，讓人有時(shí)候都搞不清自己到底是在用哪一款產(chǎn)品。但是，在記賬類(lèi)APP市場(chǎng)，這兩家公司已經(jīng)在技術(shù)和用戶(hù)量上(挖財(cái)與隨手記分別擁有4300萬(wàn)與6000萬(wàn)用戶(hù))確立了一定的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。目前，市場(chǎng)上也有很多其他的記賬軟件。但這些軟件大多強(qiáng)調(diào)某種特定的使用場(chǎng)景，在功能的全面性上與挖財(cái)和隨手記有一定的差距。并且，兩家公司也保持了非常高的迭代速度來(lái)解決用戶(hù)對(duì)工具類(lèi)APP的喜新厭舊問(wèn)題。近兩個(gè)月內(nèi)挖財(cái)和隨手記在ios平臺(tái)分別進(jìn)行了4次與5次更新。
根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，使用記賬類(lèi)APP的人通常為學(xué)生、白領(lǐng)、公務(wù)員和中小型企業(yè)主。
挖財(cái)?shù)娜品灏延脩?hù)定義為一群關(guān)注自己個(gè)人財(cái)務(wù)狀況的人。這類(lèi)人群的特點(diǎn)是，他們的收入不高，希望靠合理管理支出來(lái)增加可支配收入。而隨手記的谷風(fēng)在談到目標(biāo)客戶(hù)時(shí)，特別強(qiáng)調(diào)了收入不穩(wěn)定的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者。他表示，普通的上班族的記賬需求很容易被滿(mǎn)足，但收入不穩(wěn)定的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者則需要更專(zhuān)業(yè)的記賬服務(wù)。隨手記對(duì)目標(biāo)客戶(hù)這樣的期望與理解，大概與其背景出身——財(cái)務(wù)管理軟件公司金蝶有關(guān)。
付費(fèi)與收費(fèi)
與全部免費(fèi)的挖財(cái)產(chǎn)品不同。隨手記理財(cái)有一個(gè)6元的付費(fèi)版本。在這個(gè)免費(fèi)為王的時(shí)代，推出付費(fèi)版APP難免有點(diǎn)格格不入。也有人認(rèn)為這是隨手記團(tuán)隊(duì)核心團(tuán)隊(duì)的軟件背景的遺留基因造成的。
但隨手記的谷風(fēng)認(rèn)為推出6元付費(fèi)版本能很好地解決留存率問(wèn)題。他表示隨手記不會(huì)也不可能靠賣(mài)一個(gè)6元的軟件發(fā)財(cái)。但這筆小錢(qián)卻能夠很好地區(qū)分出優(yōu)質(zhì)的用戶(hù)。在一個(gè)人付費(fèi)了之后，即使他一段時(shí)間內(nèi)不記賬，但是當(dāng)他再開(kāi)始記的時(shí)候，他通常會(huì)選擇繼續(xù)使用付過(guò)費(fèi)的軟件。6塊錢(qián)提高了用戶(hù)的轉(zhuǎn)移成本。谷風(fēng)表示，后臺(tái)的數(shù)據(jù)也顯示出付費(fèi)的用戶(hù)的留存率和活躍度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于免費(fèi)用戶(hù)。
盈利模式仍在探索，挖財(cái)偏向C端，隨手記注重B端
個(gè)人記賬軟件目前并沒(méi)有一個(gè)清晰的盈利模式。美國(guó)著名的個(gè)人記賬網(wǎng)站Mint在2009年以1.7億美元的價(jià)格出售給了著名的會(huì)計(jì)軟件Intuit。之前，也沒(méi)有明確的盈利模式。在被收購(gòu)前，通過(guò)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和分析，Mint幫助用戶(hù)分析各項(xiàng)開(kāi)支的比重、制訂個(gè)性化的省錢(qián)方案來(lái)賺取傭金。但隨著用戶(hù)的注意力轉(zhuǎn)移到移動(dòng)端后，這種理財(cái)模式對(duì)用戶(hù)的吸引力已經(jīng)開(kāi)始降低了。在Intuit被收購(gòu)之后，Mint也嘗試了很多不同的商業(yè)化方案。比如，嘗試為5人以下的微型公司提供入門(mén)級(jí)的財(cái)務(wù)軟件，為Mint增加個(gè)人理財(cái)套件等，但Mint依然在尋找自己的盈利模式。
國(guó)內(nèi)的金融行業(yè)遠(yuǎn)沒(méi)有美國(guó)成熟。兩家負(fù)責(zé)人分別表示，在努力改進(jìn)記賬功能的同時(shí)，都正在嘗試著從一個(gè)記賬工具應(yīng)用向個(gè)人理財(cái)平臺(tái)轉(zhuǎn)型。
挖財(cái)在今年7月份推出了“財(cái)主”服務(wù)，試水基金交易。用戶(hù)可以在挖財(cái)引用內(nèi)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金。同時(shí)，挖財(cái)也嘗試與“扣電影”、平安銀行等合作，推出“在線(xiàn)電影票”、“信用卡還款”等一系列圍繞個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)。全云峰表示，未來(lái)挖財(cái)還是會(huì)專(zhuān)注于C端產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。
關(guān)于隨手記的盈利模式，谷風(fēng)表示，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式主要是兩種，一種是為金融機(jī)構(gòu)倒去大量用戶(hù)，另一方面是結(jié)合自身數(shù)據(jù)幫助金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更好的產(chǎn)品。目前，隨手記的年收入為200萬(wàn)元，主要來(lái)自?xún)蓚€(gè)方面，用戶(hù)付費(fèi)和企業(yè)用戶(hù)。8月份，隨手記嘗試整合隨手記理財(cái)和卡牛的數(shù)據(jù)，幫助中信銀行對(duì)其信貸產(chǎn)品“信金寶”的用戶(hù)審批速度。谷風(fēng)稱(chēng)，隨手記未來(lái)會(huì)將更多的精力放在與B端用戶(hù)合作開(kāi)發(fā)新金融產(chǎn)品上面。
挑戰(zhàn)
從支付寶推出“余額寶”開(kāi)始，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)嘗試進(jìn)軍傳統(tǒng)金融行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融的話(huà)題也越來(lái)越熱。挖財(cái)和隨手記等記賬類(lèi)APP也希望能夠借著這波熱潮上岸。但是，這個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的公司也面臨著很多的潛在挑戰(zhàn)。
首先，同其他的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司一樣，記賬類(lèi)APP們也要面臨這樣一個(gè)問(wèn)題，BAT要是也做這個(gè)，你們?cè)趺崔k？BAT三家中最順理成章進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域的就是擁有支付寶的阿里。支付寶相對(duì)于小的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)來(lái)說(shuō)更值得用戶(hù)信任，并且支付寶也加快了和各家金融結(jié)構(gòu)合作的速度。那么，如果支付寶結(jié)合淘寶的交易數(shù)據(jù)和銀行信息也推出記賬的服務(wù)，那么挖財(cái)與隨手記們會(huì)怎么應(yīng)對(duì)呢？?jī)杉夜矩?fù)責(zé)人除了表示要做好自己的產(chǎn)品外，并沒(méi)有對(duì)虎嗅給出明確的答案。
其次，所有的記賬類(lèi)APP都會(huì)面臨從一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融行業(yè)轉(zhuǎn)變的挑戰(zhàn)。一個(gè)網(wǎng)站或一個(gè)應(yīng)用如果出現(xiàn)一次誤操作并不會(huì)帶來(lái)多么嚴(yán)重的問(wèn)題。即使像微信這樣規(guī)模的應(yīng)用屢次出現(xiàn)宕機(jī)事故也沒(méi)有造成太大的影響。但是，金融行業(yè)相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)來(lái)說(shuō)，它要承受的風(fēng)險(xiǎn)更大。一次誤操作的損失可能帶來(lái)的就是毀滅性的打擊。并且，包括Mint在內(nèi)的美國(guó)同行的成功源于很多華爾街專(zhuān)業(yè)金融人才的幫助。挖財(cái)和隨手記的團(tuán)隊(duì)是否能有能力開(kāi)發(fā)出優(yōu)秀的金融產(chǎn)品值得懷疑。
互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)金融的浪潮影響下，在國(guó)外已經(jīng)發(fā)展的有模有樣了。相比于美國(guó)人，中國(guó)人更喜歡將錢(qián)存在銀行。央行最新統(tǒng)計(jì)顯示，截至2013年6月末我國(guó)人民幣存款余額達(dá)100.91萬(wàn)億元，歷史上首次突破百萬(wàn)億元大關(guān)，人民幣存款五年就翻了一番。這一方面有通貨膨脹的因素，但也反映，目前國(guó)內(nèi)投資渠道相對(duì)單一，人們理財(cái)需求得不到釋放?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不應(yīng)該只有余額寶這樣的T+0貨幣基金產(chǎn)品。在獲得了充裕的資金后，挖財(cái)與隨手記有更充足的時(shí)間結(jié)合自身的數(shù)據(jù)去開(kāi)發(fā)適合中國(guó)國(guó)情的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。（來(lái)源：虎嘯網(wǎng) 文/王晨浩）
