(網(wǎng)經(jīng)社訊)
近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融公司開(kāi)展的移動(dòng)支付、在線(xiàn)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)在公眾生活中的普及，我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)面臨一定挑戰(zhàn)，紛紛加快了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐。與此同時(shí)，業(yè)內(nèi)也出現(xiàn)了直銷(xiāo)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、開(kāi)放銀行、智慧銀行、無(wú)人銀行等概念。到底什么是互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷(xiāo)銀行？它們到底是一種機(jī)構(gòu)還是業(yè)務(wù)模式？它們是如何運(yùn)作的？基于此，我們追根溯源，重新梳理了我國(guó)商業(yè)銀行的分類(lèi)，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)形態(tài)和經(jīng)營(yíng)模式。在此過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)：
從商業(yè)銀行主體的角度來(lái)看，國(guó)內(nèi)并不存在互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷(xiāo)銀行這樣一種銀行機(jī)構(gòu)，而是分為國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、民營(yíng)銀行、外資銀行。
任何商業(yè)銀行開(kāi)展基于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)，均歸類(lèi)為“電子銀行業(yè)務(wù)”，需要接受《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的監(jiān)管。“電子銀行業(yè)務(wù)”分為“電話(huà)銀行業(yè)務(wù)”、“網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)”、“手機(jī)銀行業(yè)務(wù)”和“其他形式銀行業(yè)務(wù)”。2012年以來(lái)，“網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)”和“手機(jī)銀行業(yè)務(wù)”均呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但2017年以來(lái)增速已逐步回落至10%左右。“其他形式銀行業(yè)務(wù)”如銀行自助設(shè)備數(shù)量也出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。
商業(yè)銀行近年來(lái)紛紛加快了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的布局。國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制銀行主要通過(guò)改造升級(jí)網(wǎng)點(diǎn)、加快線(xiàn)上場(chǎng)景建設(shè)、提升金融科技能力等漸進(jìn)式方式開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。城商行、農(nóng)商行則通過(guò)打造“直銷(xiāo)銀行APP”、與其他金融科技公司合作突破地域限制，進(jìn)入互金領(lǐng)域。而民營(yíng)銀行依托股東背景和輕裝上陣的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)場(chǎng)景導(dǎo)流和平臺(tái)連接，不斷擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)規(guī)模，獲得較高的資產(chǎn)回報(bào)率。
展望未來(lái)，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)形態(tài)和經(jīng)營(yíng)模式將隨著技術(shù)更新而不斷演進(jìn)。然而，銀行扮演資金和資產(chǎn)中介橋梁的本質(zhì)并沒(méi)有改變。如何更好的滿(mǎn)足客戶(hù)需求、提升組織運(yùn)作效率將成為商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。
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