(網(wǎng)經(jīng)社訊)摘要：近日，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務(wù)研究中心主任曹磊在接受《國際金融報》記者采訪時表示，人工智能在數(shù)據(jù)分析、風(fēng)控等方面做了重要的支撐，利于定位客戶、減少成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)科技對保險的改變主要體現(xiàn)在幾個方面：第一個是產(chǎn)品的定位有了新天地，會針對具體的互聯(lián)網(wǎng)場景進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，比如網(wǎng)購的退換貨險等;第二個是保險銷售途徑的改變，專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司不再有實體銷售店鋪;第三個是理賠、勘察、核保也通過線上形式進(jìn)行。
曹磊稱，保險科技實際效果還有待進(jìn)一步的觀察，但這一發(fā)展方向肯定是大勢所趨。
曹磊還分析了互聯(lián)網(wǎng)保險的幾個問題：
一是發(fā)展模式單一，容易被競爭對手復(fù)制，難以形成獨有的競爭優(yōu)勢;
二是互聯(lián)網(wǎng)保險公司突圍無力，在產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)拓展方面仍存在瓶頸;
三是互聯(lián)網(wǎng)保險公司流量有限，難以提升保費規(guī)模;
四是主要集中前端銷售，后端服務(wù)能力及經(jīng)驗不足、專業(yè)性較低成為短板;
五是在監(jiān)管方面，銀保監(jiān)會收緊保險牌照批籌，繼續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管和風(fēng)險防范有關(guān)機(jī)制，對車險領(lǐng)域進(jìn)行了專項整治。
以下是報道原文：《互聯(lián)網(wǎng)保險“迷思”：保費向左，盈利向右》
截至2月20日，絕大多數(shù)非上市保險公司已披露2018年第四季度償付能力報告，非上市壽險公司2018年表現(xiàn)穩(wěn)定，凈利潤情況基本與2017年持平;非上市財險公司普遍呈現(xiàn)虧損狀態(tài)。
在中小型財險公司的寒冬中，互聯(lián)網(wǎng)保險公司卻合演了一出“冰與火之歌”。根據(jù)眾安財險、泰康在線、易安財險以及安心財險披露的相關(guān)信息，他們有著一個共同點：保費收入與盈利狀況大相徑庭，保費向左，利潤向右。
保費向左：大幅增長
從保費數(shù)據(jù)來看，互聯(lián)網(wǎng)保險公司的發(fā)展勢頭正猛。
2018年全年，眾安財險原保險保費收入為112.23億元，同比增長88.39%;泰康在線原保險保費收入為29.5億元，同比增長78.16%;易安財險原保險保費收入為12.84億元，同比增長53.05%;安心財險原保險保費收入12.84億元，同比增長92.61%。
(銀保監(jiān)會披露數(shù)據(jù))
其中，眾安財險原保費收入在4家互聯(lián)網(wǎng)公司中排名第一。對此，該公司相關(guān)人士對《國際金融報》記者說，公司成立時間較其他公司長，具有先發(fā)優(yōu)勢，同時業(yè)務(wù)布局全面，自然份額也較大。
而易安財險增速相對較弱。對此，易安保險相關(guān)人士對《國際金融報》記者解釋，公司對2018年經(jīng)營方針進(jìn)行了戰(zhàn)略性調(diào)整，追求價值經(jīng)營及內(nèi)涵式發(fā)展，堅持走價值業(yè)務(wù)路徑，主動控制業(yè)務(wù)規(guī)模及發(fā)展速度，為公司基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)平臺、人才儲備等核心要素發(fā)展讓渡出更多的資源投入，實現(xiàn)公司經(jīng)營體系的優(yōu)化升級。
與財險公司整體情況相比，互聯(lián)網(wǎng)保險公司增速大幅跑贏，平均增速達(dá)78%以上。2018年上半年，這4家公司的平均增速更是高達(dá)99.63%。
為何互聯(lián)網(wǎng)公司保費增速驚人?
易安方面從自身特點剖析，主要存在四大優(yōu)勢：一是戰(zhàn)略優(yōu)勢，開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)保險價值發(fā)展的易安模式;二是成本優(yōu)勢，以輕資產(chǎn)理念實現(xiàn)媲美TOP3的內(nèi)部成本率(7%);三是模式優(yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)共榮共生;四是技術(shù)優(yōu)勢，以科技強(qiáng)化保險運營。
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生告訴《國際金融報》記者，這與互聯(lián)網(wǎng)保險公司基數(shù)較小有關(guān)。這些公司設(shè)立時間短，目前仍處于快速成長期中。
基因密碼：科技這把火
眾安保險在2018年半年報中表示，通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能及區(qū)塊鏈科技對業(yè)務(wù)賦能、支持了自有平臺的運營和發(fā)展。
科技，的確是專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司繞不開的一個基因密碼。近期，畢馬威發(fā)布的《金融科技脈搏》研究報告顯示，保險科技、全球金融科技中心的高度多樣性、監(jiān)管科技等子板塊的完善，將助力金融科技投資不斷成長。
網(wǎng)經(jīng)社-電子商務(wù)研究中心主任曹磊對《國際金融報》記者表示，人工智能在數(shù)據(jù)分析、風(fēng)控等方面做了重要的支撐，利于定位客戶、減少成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)科技對保險的改變主要體現(xiàn)在幾個方面：第一個是產(chǎn)品的定位有了新天地，會針對具體的互聯(lián)網(wǎng)場景進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，比如網(wǎng)購的退換貨險等;第二個是保險銷售途徑的改變，專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司不再有實體銷售店鋪;第三個是理賠、勘察、核保也通過線上形式進(jìn)行。
朱俊生表示，科技目前對行業(yè)的影響已不再停于理論，實際上已經(jīng)發(fā)揮了很大作用，會重構(gòu)保險企業(yè)的經(jīng)營模式。人們的理解也從渠道的變化、場景化的銷售，到了如今的通過科技賦予全面改變革新的動力。
但不得不承認(rèn)，目前保險科技依然處于較為初級的階段。曹磊稱，實際效果還有待進(jìn)一步的觀察，但這一發(fā)展方向肯定是大勢所趨。
利潤向右：前期投入巨大
4家互聯(lián)網(wǎng)財險公司在保費收入快速增長的同時，盈利狀況卻不佳。成立以來，泰康在線和安心保險尚未實現(xiàn)盈利，眾安保險和易安保險曾有季度性盈利。
踩雷信用保證保險業(yè)務(wù)的安心財險2018年全年虧損3.62億元，虧損擴(kuò)大。2017年年度信息披露顯示，其虧損2.99億元。
曾一度盈利的易安財險也沒逃過虧損魔咒。2016年和2017年，易安財險小幅盈利，分別實現(xiàn)凈利潤157萬元和711.05萬元，2018年全年虧損1.99億元。
據(jù)年度信息披露報告，眾安保險從2014年到2017年，凈利潤分別為2728萬元、4425.7萬元、937.2萬元及-9.96億元。而2018年度的利潤也不容樂觀，1月24日，眾安在線在港交所公告稱，預(yù)期本集團(tuán)于2018年度可能錄得凈虧損增加不少于75%。
泰康在線是由泰康保險集團(tuán)發(fā)起成立的大型互聯(lián)網(wǎng)保險公司，也是唯一一家傳統(tǒng)公司新設(shè)的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司。根據(jù)償付能力報告，該公司2018年全年虧損3.48億元，較2017年凈虧損1.87億元進(jìn)一步擴(kuò)大。綜合償付能力和核心償付能力皆為291.64%，風(fēng)險綜合評級結(jié)果為B類。
盈利不足的確對互聯(lián)網(wǎng)保險提出了挑戰(zhàn)，但需要長遠(yuǎn)看待。朱俊生認(rèn)為，一是保險公司的盈利具有周期性;二是有的公司前期投入巨大，特別是技術(shù)性質(zhì)的投資，效益是日漸浮現(xiàn)的，需要放長時間點來看待收益問題，而不是短期利益。比如眾安和平安，自身的技術(shù)可以對外輸出，值得關(guān)注。
差在哪兒：暗藏三大風(fēng)險隱患
2018年第四季度，泰康在線還收到了兩張監(jiān)管函，一張是因為宣傳內(nèi)容與備案條款不符;一張是因為信保業(yè)務(wù)自查報告與工作實際不符。
這也從側(cè)面反映出了互聯(lián)網(wǎng)保險公司面臨的發(fā)展問題。防控互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)風(fēng)險也成了2018年監(jiān)管層的主要著力點。
2018年4月25日，銀保監(jiān)會提示了互聯(lián)網(wǎng)保險的三大風(fēng)險隱患：
一是“吸睛”產(chǎn)品暗藏誤導(dǎo)：有的保險機(jī)構(gòu)為片面追求關(guān)注度和銷售量，存在宣傳內(nèi)容不規(guī)范、網(wǎng)頁所載格式條款的內(nèi)容不一致或顯示不全、未明確說明免責(zé)條款等問題，涉嫌誤導(dǎo)消費者;
二是在線平臺暗藏“搭售”：某些在線平臺在其票務(wù)、酒店預(yù)定頁面通過默認(rèn)勾選的方式銷售一些保險產(chǎn)品，未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險產(chǎn)品條款等相關(guān)重要信息。
三是“高息”產(chǎn)品暗藏騙局：一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺虛構(gòu)保險產(chǎn)品或保險項目，或承諾高額回報引誘消費者出資，或冒用保險機(jī)構(gòu)名義偽造保單，往往涉嫌非法集資，給消費者造成經(jīng)濟(jì)損失。
2018年9月30日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《中國銀保監(jiān)會關(guān)于繼續(xù)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管有關(guān)事項的通知》。同年10月中旬，銀保監(jiān)會發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(草稿)》征求意見稿，針對互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露和宣傳方面做出詳細(xì)規(guī)定。
此外，互聯(lián)網(wǎng)保險的“創(chuàng)新”因子也頗受關(guān)注。中保協(xié)報告指出，保險公司應(yīng)當(dāng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點和自身的優(yōu)勢，從產(chǎn)品設(shè)計、渠道融合、服務(wù)升級以及保險科技等方面入手。
曹磊對《國際金融報》記者分析了互聯(lián)網(wǎng)保險的幾個問題：
一是發(fā)展模式單一，容易被競爭對手復(fù)制，難以形成獨有的競爭優(yōu)勢;
二是互聯(lián)網(wǎng)保險公司突圍無力，在產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)拓展方面仍存在瓶頸;
三是互聯(lián)網(wǎng)保險公司流量有限，難以提升保費規(guī)模;
四是主要集中前端銷售，后端服務(wù)能力及經(jīng)驗不足、專業(yè)性較低成為短板;
五是在監(jiān)管方面，銀保監(jiān)會收緊保險牌照批籌，繼續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管和風(fēng)險防范有關(guān)機(jī)制，對車險領(lǐng)域進(jìn)行了專項整治。(來源：國際金融報 文/唐燁)
