(電子商務(wù)研究中心訊) 近日，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》已經(jīng)結(jié)束意見征集?！墩髑笠庖姼濉吠ㄟ^“客戶管理、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理與客戶權(quán)益保護(hù)、監(jiān)督管理、法律責(zé)任”等七章共五十七條對非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)如第三方支付賬戶的開立、消費(fèi)限額、轉(zhuǎn)賬，以及金融理財(cái)?shù)确矫娑甲龀隽藝?yán)格的限制，這份意見稿一出爐，就引起廣泛關(guān)注。
此次《征求意見稿》的核心在于明確第三方支付定位：第三方支付機(jī)構(gòu)不屬于金融機(jī)構(gòu)，更不是商業(yè)銀行，明確其“非存款”性質(zhì)和支付機(jī)構(gòu)的“非銀行”性質(zhì)，有助于更好的保護(hù)消費(fèi)者的資金安全和合法權(quán)益。正因?yàn)槿绱?，《征求意見稿》明確規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)只能做通道業(yè)務(wù)，不能做資金清算；除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)及公共事業(yè)費(fèi)、稅費(fèi)繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證；對第三方支付的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)實(shí)行了限制，類似支付寶跨行免費(fèi)轉(zhuǎn)賬嚴(yán)重受限；將第三方支付公司的無高安全級別驗(yàn)證的支付賬戶余額付款的消費(fèi)金額限制在5000元以下。上述四個(gè)方面都是試圖引導(dǎo)第三方支付公司回歸資金通道定位，避免其利用自身體系成為“虛擬銀行”、“網(wǎng)上銀聯(lián)”，將支付結(jié)算與清算體系進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)隔離。
互聯(lián)網(wǎng)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，抓住支付，就抓住了互聯(lián)網(wǎng)金融。近幾年，以第三方支付為代表的新興支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長,然而由于缺少行業(yè)的安全標(biāo)準(zhǔn)，每種支付工具都是在自我標(biāo)榜其“安全性”，而實(shí)際上沒有真正的評判依據(jù)。由于支付機(jī)構(gòu)的實(shí)名認(rèn)證、安全級別、合規(guī)經(jīng)營等方面做得都不夠，滋生了洗錢、欺詐、套現(xiàn)、盜刷等一系列風(fēng)險(xiǎn)事件。
2014年3月，攜程被曝光因安全支付漏洞導(dǎo)致部分用戶銀行卡信息外泄，暴露出第三方支付違規(guī)存儲(chǔ)客戶銀行卡信息，存在風(fēng)險(xiǎn)管理隱患的問題。
2015年4月，上海拍P2P網(wǎng)貸平臺(tái)愛增寶跑路，融資超4億元，由于當(dāng)時(shí)監(jiān)管尚未出臺(tái)，投資者向其進(jìn)行資金托管的第三方支付機(jī)構(gòu)索賠無門，第三方托管疑成擺設(shè)。
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以上案件的頻頻發(fā)生，更能理解《征求意見稿》中為什么要求開立支付賬戶需要對客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，為什么不再允許支付機(jī)構(gòu)為P2P進(jìn)行第三方托管，為什么要對客戶數(shù)據(jù)的采集和使用進(jìn)行規(guī)范。
“從此次《征求意見稿》來看，央行主要思路還是審慎監(jiān)管、保護(hù)用戶合法權(quán)益、避免金融風(fēng)險(xiǎn)在支付機(jī)構(gòu)和銀行間進(jìn)行傳遞，這個(gè)是非常必要和及時(shí)的”，中國民生銀行信用卡中心總裁楊科介紹，“畢竟，互聯(lián)網(wǎng)支付不但涉及到用戶的財(cái)產(chǎn)安全等切身利益，還關(guān)系到國家金融體系的穩(wěn)定。”
此次《征求意見稿》給第三方支付公司重新定位，設(shè)定了新生支付行業(yè)的游戲規(guī)則，帶來的影響主要體現(xiàn)在以下四方面：
一、搶注第三方支付牌照的熱潮或?qū)p退，行業(yè)發(fā)展更趨理性。自牌照制度實(shí)施以來，第三方支付牌照成為市場搶奪的稀缺資源，在近300家獲得支付牌照的企業(yè)中，真正能夠通過通道業(yè)務(wù)獲利的鳳毛麟角，很多地在“玩概念、屯牌照”，而市場對牌照的估值也近乎5000萬元左右。此次征集意見稿對第三方支付機(jī)構(gòu)的定位，讓其發(fā)展空間和業(yè)務(wù)模式有了清晰的方向，第三方支付市場更趨理性。
二、第三方支付機(jī)構(gòu)將面臨大調(diào)整，技術(shù)實(shí)力強(qiáng)和市場占有率高的企業(yè)將逐步控制市場，并最終形成寡頭壟斷的市場格局。根據(jù)通道業(yè)務(wù)的特質(zhì)，“規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)”在這個(gè)行業(yè)應(yīng)該非常明顯，只有達(dá)到一定規(guī)模，并形成一定的壟斷特色才能盡可能的降低成本，為支付環(huán)節(jié)提供低廉、高效的服務(wù)。
三、除爭奪市場占有率外，第三方支付行業(yè)應(yīng)該更加注重技術(shù)革新，對高安全性和高便捷性的技術(shù)創(chuàng)新指出了具體的方向，鼓勵(lì)技術(shù)進(jìn)步。
四、第三方支付公司“去銀行化”、“去銀聯(lián)化”以及“渠道化”的定位，監(jiān)管層較為明顯地指出了第三方支付機(jī)構(gòu)的未來。讓第三方支付更多的體現(xiàn)金融中介服務(wù)商的概念。下階段第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分發(fā)揮其技術(shù)手段和業(yè)務(wù)模式的優(yōu)勢，尋求成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新興金融業(yè)務(wù)之間的鏈條，成為銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融對外觸碰的無縫隙接口，成為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)研發(fā)普惠金融產(chǎn)品時(shí)所依仗的基礎(chǔ)力量。（來源：齊魯晚報(bào)）
