(電子商務(wù)研究中心訊)
報(bào)告顯示，2015年上半年，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)迅速興起，參與主體不斷增加，其中，2014年中國(guó)P2P網(wǎng)貸交易規(guī)模為2598億元，同比增長(zhǎng)175.1%;預(yù)計(jì)2015年中國(guó)P2P網(wǎng)貸交易規(guī)模將超過(guò)5000億元。在中國(guó)網(wǎng)民對(duì)各類(lèi)型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品(服務(wù))的認(rèn)知度方面，第三方支付在網(wǎng)民中認(rèn)知度最高，占為81.2%;其次是互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售貨幣基金，認(rèn)知度占比為57.9%;P2P與眾籌融資認(rèn)知度也有較大提升。
一、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)鏈分析互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資源的跨時(shí)空配置的一種新型金融服務(wù)模式，既包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，也包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融以服務(wù)的形式而言可以分為三種模式：傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸、金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)(第三方支付平臺(tái)、P2P網(wǎng)貸、眾籌)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題
1、行業(yè)發(fā)展“缺門(mén)檻、缺規(guī)則、缺監(jiān)督”
2、客戶資金安全在特定平臺(tái)上存在一定隱患
3、信用體系和金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制不健全
4、從業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度不健全,信息安全水平有待提高
5、因互聯(lián)網(wǎng)金融電子化交易程度高、不間斷交易和受眾廣的特點(diǎn)，已成為洗錢(qián)犯罪的新方式
金融政策解讀
二、用戶行為分析：網(wǎng)民滲透率近七成
iiMedia Research(艾媒咨詢)數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品(服務(wù))的網(wǎng)民滲透率為68.1%。艾媒咨詢分析師認(rèn)為，拉升互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品(服務(wù))滲透率的動(dòng)力主要來(lái)自于快速發(fā)展的P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售貨幣基金以及眾籌融資，上半年股市的良好發(fā)展也起到了一定的拉動(dòng)作用。
iiMedia Research(艾媒咨詢)數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年中國(guó)網(wǎng)民對(duì)各類(lèi)型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品(服務(wù))的認(rèn)知度方面，第三方支付在網(wǎng)民中認(rèn)知度最高，占為81.2%;其次是互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售貨幣基金，認(rèn)知度占比為57.9%;P2P與眾籌融資認(rèn)知度也有較大提升。
2015上半年中國(guó)網(wǎng)民接觸互聯(lián)網(wǎng)金融渠道方面，社交應(yīng)用成為中國(guó)網(wǎng)民接觸互聯(lián)網(wǎng)金融的最重要渠道，52.8%的網(wǎng)民通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)了解到互聯(lián)網(wǎng)金融。
艾媒咨詢分析師認(rèn)為，以微信微博等社交應(yīng)用為代表的社交網(wǎng)絡(luò)正逐漸挑戰(zhàn)傳統(tǒng)媒介的地位，成為互聯(lián)網(wǎng)金融在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代最主要的傳播介質(zhì)。
與2014年相比，2015年用戶投資互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的資金，已顯示出從傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品流出的跡象。
艾媒咨詢分析師認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已對(duì)傳統(tǒng)投資理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生一定的威脅，并且在獲取互聯(lián)網(wǎng)金融金融原生用戶上更具有優(yōu)勢(shì)。
2015上半年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融投資收益的期望值方面，31.5%的用戶期望互聯(lián)網(wǎng)金融投資收益率在5%-10%，6.4%的用戶期望互聯(lián)網(wǎng)金融投資收益率在20%以上。
iiMedia Research(艾媒咨詢)數(shù)據(jù)顯示，2015上半年中國(guó)網(wǎng)民對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的前景判斷方面，47.8%的中國(guó)網(wǎng)民對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”前景表示非?？春茫瑑H有5.4%的中國(guó)網(wǎng)民表示不看好“互聯(lián)網(wǎng)+金融”。從國(guó)家決策層釋放的政策利好信息無(wú)疑將對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生極大的推動(dòng)作用，也增強(qiáng)了普通用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信心。
三、典型行業(yè)案例分析
1、P2P網(wǎng)貸
iiMedia Research(艾媒咨詢)數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)P2P網(wǎng)貸交易規(guī)模為2598億元，同比增長(zhǎng)175.1%;預(yù)計(jì)2015年中國(guó)P2P網(wǎng)貸交易規(guī)模將超過(guò)5000億元。
P2P網(wǎng)貸四大運(yùn)營(yíng)模式
P2P網(wǎng)貸典型企業(yè)——人人貸
人人貸成立于2010年5月，為北京人人友信投資有限公司旗下的全資子公司。截止至2014年6月，人人貸的注冊(cè)資金為10000萬(wàn)元，員工規(guī)模超過(guò)100人，擁有45家線下門(mén)店，共覆蓋30多個(gè)省、2000多個(gè)地區(qū)。2015年第一季度：成交金額超15.85億元，成交筆數(shù)達(dá)25，325筆，成交金額同比增長(zhǎng)223%。2015年第二季度：人人貸累計(jì)成交量已超90億元，平臺(tái)注冊(cè)用戶數(shù)突破200萬(wàn)人，累計(jì)交易775萬(wàn)人次。
當(dāng)前人人貸的運(yùn)作模式為，借款人通過(guò)人人貸上傳資料、獲得信用評(píng)級(jí)、發(fā)布借款請(qǐng)求，滿足個(gè)人的工薪貸款、生意貸款、網(wǎng)商貸款等資金需要。投資人通過(guò)人人貸，以“加入優(yōu)選”“投資散標(biāo)”“債權(quán)轉(zhuǎn)讓”等形式把自己的閑余資金出借給信用良好有資金需求的個(gè)人。
2015年7月3日，人人貸與民生銀行就風(fēng)險(xiǎn)備用金托管達(dá)成協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，民生銀行將對(duì)人人貸的風(fēng)險(xiǎn)備用金進(jìn)行獨(dú)立的托管，并針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)備用金專(zhuān)戶資金的實(shí)際進(jìn)出情況每月出具托管報(bào)告。人人貸將于每月10日前公布上月底的風(fēng)險(xiǎn)備用金余額情況并提供民生銀行出具的資金托管報(bào)告，以供用戶監(jiān)督。
艾媒分析師點(diǎn)評(píng)：人人貸和民生銀行的合作，不僅有效解決了一直困擾網(wǎng)貸平臺(tái)的資金風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，同時(shí)更有利于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，達(dá)到1+1>2的效果。
P2P網(wǎng)貸典型企業(yè)——易九金融
易九金融服務(wù)有限公司由重慶博恩科技集團(tuán)投資創(chuàng)立，經(jīng)營(yíng)范圍包括：投融資咨詢服務(wù)、信用管理、資產(chǎn)管理，企業(yè)信用管理，商務(wù)信息咨詢服務(wù)等。借款人通過(guò)平臺(tái)申請(qǐng)獲得擔(dān)保資格，公示融資需求；投資人通過(guò)易九平臺(tái)查看擔(dān)保信息并進(jìn)行放貸；擔(dān)保公司負(fù)責(zé)評(píng)估借款人的還款能力、擔(dān)保借款人的還款能力；第三方支付平臺(tái)負(fù)責(zé)資金托管。易九平臺(tái)主要負(fù)責(zé)信息的提供與交換。
易九金融的主營(yíng)業(yè)務(wù)是“投融保”。”投融保”參照CDO模式，由國(guó)有擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，第三方支付機(jī)構(gòu)易極付完成資金清結(jié)算。
風(fēng)險(xiǎn)控制：國(guó)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保。易九金融與大型國(guó)有融資性擔(dān)保公司建立了深度合作關(guān)系，擔(dān)保方綜合實(shí)力強(qiáng)，風(fēng)控能力強(qiáng)。第三方資金托管：采用獲央行頒發(fā)互聯(lián)網(wǎng)支付牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行賬戶托管，由支付公司對(duì)資金進(jìn)行封閉托管及定向結(jié)轉(zhuǎn)平臺(tái)。系統(tǒng)安全與風(fēng)險(xiǎn)控制均達(dá)到央行官方認(rèn)可。
2、眾籌融資
截止2015年6月底，全國(guó)共有接近250家各種類(lèi)型眾籌平臺(tái)。
目前正常運(yùn)營(yíng)眾籌平臺(tái)中，股權(quán)類(lèi)眾籌平臺(tái)數(shù)量最多，占全國(guó)總運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量的39.8%，其次為獎(jiǎng)勵(lì)眾籌平臺(tái)，占28.2%。
眾籌融資流程
申請(qǐng)人將項(xiàng)目提交眾籌平臺(tái)審核;眾籌平臺(tái)審核通過(guò)后，在平臺(tái)上展示項(xiàng)目詳細(xì)內(nèi)容和融資金額和回報(bào);如果項(xiàng)目成功融資，則平臺(tái)對(duì)項(xiàng)目后期經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)督確保投資人利益;如果融資失敗，則退回投資人資金。
眾籌融資典型企業(yè)——無(wú)憂籌
無(wú)憂籌是易天行金服旗下的專(zhuān)業(yè)眾籌公司，針對(duì)師出有名的項(xiàng)目方與精準(zhǔn)契合的投資方而設(shè)的全方位多元眾籌平臺(tái)。根植于可靠的精品品牌項(xiàng)目，通過(guò)穩(wěn)健的價(jià)值經(jīng)營(yíng)，令客戶享受安心無(wú)憂的財(cái)富人生。
眾籌融資典型企業(yè)——VChello微投網(wǎng)
VChello微投網(wǎng)成立于2014年3月31日，是中國(guó)版的Wefunder，互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)投模式(募投管退的互聯(lián)網(wǎng)化)，運(yùn)用領(lǐng)投+跟投方式為創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目融資，提供投前、投中、投后的完整服務(wù)。公司總部設(shè)在廣州，在北京、上海等有設(shè)立分部。
3、金融安全
互聯(lián)網(wǎng)金融安全概況
隨著國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策的出臺(tái)，移動(dòng)金融在近兩年迎來(lái)了高速發(fā)展。然而信息泄露、手機(jī)詐騙、手機(jī)釣魚(yú)等案件頻發(fā)，導(dǎo)致移動(dòng)安全形勢(shì)嚴(yán)峻。移動(dòng)金融因其特殊性，對(duì)安全性要求更高。
手機(jī)惡意軟件不斷攀升，竊取隱私、惡意盜版以及支付類(lèi)惡意軟件給用戶帶來(lái)極大危害。特別是移動(dòng)金融相關(guān)惡意軟件會(huì)給用戶造成了直接經(jīng)濟(jì)損失，移動(dòng)安全形勢(shì)嚴(yán)峻。
移動(dòng)金融安全典型企業(yè)——愛(ài)加密
北京智游網(wǎng)安科技有限公司成立于2012年底，是一家專(zhuān)注于移動(dòng)應(yīng)用安全的技術(shù)型公司。愛(ài)加密是智游網(wǎng)安旗下產(chǎn)品，是國(guó)際一流的移動(dòng)信息安全智能服務(wù)提供商。
——安全檢測(cè)：制定《移動(dòng)應(yīng)用安全檢測(cè)基準(zhǔn)》包含如下內(nèi)容：應(yīng)用安全、源碼安全、數(shù)據(jù)安全(3大類(lèi)、13項(xiàng)、120多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)弱點(diǎn))
——應(yīng)用保護(hù)服務(wù)：DEX加殼保護(hù)，DEX加花保護(hù)，資源文件指紋簽名保護(hù)，防調(diào)試器保護(hù)，SO文件保護(hù)，本地?cái)?shù)據(jù)文件保護(hù)，鍵盤(pán)監(jiān)聽(tīng)保護(hù)，源碼優(yōu)化，防止腳本，協(xié)議加密等
——渠道監(jiān)測(cè)：一站式監(jiān)控國(guó)內(nèi)外600家渠道，實(shí)時(shí)監(jiān)控各渠道相關(guān)數(shù)據(jù)信息。提供正版盜版APP信息精準(zhǔn)對(duì)比，并反饋詳細(xì)數(shù)據(jù)信息到用戶后臺(tái)。分析項(xiàng)目涵蓋APK所有路徑文件及代碼，清晰查看修改項(xiàng)目或第三方代碼。
移動(dòng)金融安全典型企業(yè)——梆梆安全
梆梆安全是全球最大的移動(dòng)應(yīng)用安全服務(wù)提供商，通過(guò)技術(shù)領(lǐng)先的專(zhuān)業(yè)產(chǎn)品與服務(wù)，為政府、企業(yè)、開(kāi)發(fā)者和消費(fèi)者打造可信的移動(dòng)應(yīng)用生態(tài)環(huán)境。
4、傳統(tǒng)銀行
傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型
直銷(xiāo)銀行——中國(guó)民生銀行
直銷(xiāo)銀行概述：于2014年2月上線，突破了傳統(tǒng)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道拓展客戶，具有客群清晰、產(chǎn)品簡(jiǎn)單、渠道便捷等特點(diǎn)。
客戶群體：定位于“忙，潮，精”的80、90后群體
渠道體系：微信服務(wù)，手機(jī)客戶端，專(zhuān)屬網(wǎng)站
優(yōu)勢(shì)：全程互聯(lián)化，實(shí)行網(wǎng)上開(kāi)戶，構(gòu)建電子賬戶體系;拓寬了銀行獲取增量客戶的渠道;大大降低了客戶投資門(mén)檻;降低了銀行運(yùn)營(yíng)成本，提升了銀行產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。
劣勢(shì)：電子賬戶屬于弱實(shí)名制，不具備轉(zhuǎn)賬和支付功能;直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品相對(duì)比較單一;各行推出的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重。
社區(qū)金融O2O——平安銀行口袋社區(qū)
在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，平安銀行積極踐行傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，借助移動(dòng)終端，將社區(qū)周邊的商戶和產(chǎn)品服務(wù)信息通過(guò)手機(jī)平臺(tái)向居民展示，并通過(guò)技術(shù)手段支持其消費(fèi)。而承載平安銀行社區(qū)金融服務(wù)的核心平臺(tái)即為“口袋社區(qū)”截止至2015Q1，“口袋社區(qū)”已在全國(guó)8個(gè)城市的大21個(gè)社區(qū)支行展開(kāi)首輪試點(diǎn)，入駐商戶共計(jì)198家，待簽商戶數(shù)百家，“口袋社區(qū)”登錄客戶近16萬(wàn)人。
5、跨界金融
跨界金融——中國(guó)聯(lián)通沃百富
中國(guó)聯(lián)通沃百富是廣東聯(lián)通攜手百度、富國(guó)等金融機(jī)構(gòu)，于2014年推出的全球首款互聯(lián)網(wǎng)通信理財(cái)綜合服務(wù)平臺(tái)，打通理財(cái)、話費(fèi)、流量、購(gòu)機(jī)四大板塊，為用戶帶來(lái)全新通信消費(fèi)體驗(yàn)和理財(cái)投資收益新方式。
在產(chǎn)品上線一年的時(shí)間里，中國(guó)聯(lián)通沃百富已擁有數(shù)量達(dá)120萬(wàn)的高知核心用戶群，理財(cái)交易超過(guò)23億;榮獲“2014互聯(lián)網(wǎng)金融十大牛氣產(chǎn)品”、“3C創(chuàng)新傳媒大獎(jiǎng)”、“中國(guó)最佳手機(jī)理財(cái)APP”等獎(jiǎng)項(xiàng)，贏得市場(chǎng)和行業(yè)的高度好評(píng)和一致認(rèn)可。
跨界金融——蘇寧金融
蘇寧金融集團(tuán)，是蘇寧云商集團(tuán)中重要的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單元。依靠蘇寧線上線下海量的用戶群體、特有的O2O零售模式和從采購(gòu)到物流的全價(jià)值鏈經(jīng)營(yíng)模式。以下為蘇寧金融的業(yè)務(wù)構(gòu)成：
蘇寧金融易付寶
蘇寧金融易付寶成立于2011年1月24日，是由蘇寧云商集團(tuán)股份有限公司全資成立的一家獨(dú)立第三方支付公司，注冊(cè)資金1億元。一直致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供“安全、簡(jiǎn)單、便捷”的專(zhuān)業(yè)電子支付解決方案和服務(wù)。
優(yōu)勢(shì)：
蘇寧在線下?lián)碛?700家實(shí)體店，是易支付戰(zhàn)略布局的用戶基礎(chǔ)。蘇寧云商集團(tuán)旗下金融板塊，涵蓋支付、信貸、保理、保險(xiǎn)、理財(cái)、眾籌、P2P網(wǎng)貸及股權(quán)投資等多元業(yè)態(tài)，為打通移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)O2O閉環(huán)建立了有利條件。蘇寧已經(jīng)建立并不斷升級(jí)的“蘇寧云”，可為合作伙伴提供蘇寧云存儲(chǔ)、云計(jì)算等各類(lèi)云服務(wù)。
蘇寧眾籌
蘇寧眾籌是蘇寧金融集團(tuán)旗下的眾籌平臺(tái)，也是國(guó)內(nèi)唯一一個(gè)實(shí)現(xiàn)同時(shí)在線上平臺(tái)、線下實(shí)體門(mén)店同步開(kāi)展眾籌產(chǎn)品體驗(yàn)的全渠道平臺(tái)，將涵蓋實(shí)物、公益、地產(chǎn)、娛樂(lè)、影視、文化、農(nóng)業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域。
蘇寧眾籌于2015年4月16日正式上線，首期上線推出了24個(gè)項(xiàng)目，上線至今3個(gè)月時(shí)間一共推出了130多個(gè)項(xiàng)目，銷(xiāo)售規(guī)模達(dá)到5500多萬(wàn)，引發(fā)了100多萬(wàn)人次的支持及關(guān)注。項(xiàng)目籌款的資金由第三方支付平臺(tái)“易付寶”進(jìn)行托管。
優(yōu)勢(shì)：配合蘇寧線下門(mén)店，首創(chuàng)O2O模式，一些眾籌產(chǎn)品可以進(jìn)入門(mén)店進(jìn)行展示，消費(fèi)者可以在此切身體驗(yàn);蘇寧眾籌還將打造全產(chǎn)業(yè)鏈模式，結(jié)合蘇寧眾包、蘇寧易購(gòu)等自身資源，完成項(xiàng)目從前期籌資、設(shè)計(jì)、研發(fā)、生產(chǎn)、推廣、銷(xiāo)售、售后服務(wù)等一系列產(chǎn)業(yè)鏈的全程服務(wù)。
商業(yè)鏈的全面合作
蘇寧眾籌將根據(jù)項(xiàng)目眾籌成果攜手蘇寧眾籌為項(xiàng)目定制后期營(yíng)銷(xiāo)策略，匹配最合適的營(yíng)銷(xiāo)渠道，從眾籌-預(yù)售-新發(fā)現(xiàn)-閃拍-大聚惠-OTO銷(xiāo)售一站式的商業(yè)合作。
四、“互聯(lián)網(wǎng)+”金融發(fā)展趨勢(shì)
1、用戶需求個(gè)性化趨勢(shì)
隨著以“余額寶”為代表的貨幣基金以及其他形式的眾籌產(chǎn)品的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的門(mén)檻正逐步降低。因此能夠覆蓋更多的中低端用戶群體，使金融服務(wù)更具普惠性。
隨著80、90后成長(zhǎng)為消費(fèi)市場(chǎng)的主流人群。年輕人消費(fèi)觀念更加多樣開(kāi)放，加上居民收入的不斷增加、社保體系的逐步健全，社會(huì)主流消費(fèi)偏向于超前消費(fèi)和信用消費(fèi)，因此與之匹配的靈活多樣的理財(cái)產(chǎn)品將更受消費(fèi)者青睞。
互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年的飛速發(fā)展，政府相關(guān)政策的出臺(tái)，在某種程度上規(guī)范了這個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展，但是同時(shí)由于金融企業(yè)的界限不斷模糊，企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)更加白熱化，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。企業(yè)獲取用戶成本和用戶沉淀成本不斷上升。
2、業(yè)務(wù)生態(tài)化趨勢(shì)
3、融合化趨勢(shì)：線上線下不斷融合
4、移動(dòng)化趨勢(shì)：移動(dòng)金融將成為主流
無(wú)論是第三方支付領(lǐng)域的支付寶錢(qián)包、微信支付，還是P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域的手機(jī)貸、積木盒子、宜人貸等，都將移動(dòng)端視為未來(lái)發(fā)展的主要方向。在智能手機(jī)硬件提升、應(yīng)用程序交互改善以及各種消費(fèi)金融習(xí)慣開(kāi)始由PC端向移動(dòng)端遷移的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融正加速移動(dòng)化的進(jìn)程，移動(dòng)端將為成為互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?/p>
5、智慧化趨勢(shì)：大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的進(jìn)步將使金融更具普惠性
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了大數(shù)據(jù)分析運(yùn)用基礎(chǔ)上的小微授信模式，產(chǎn)生了大數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上的客戶分析和營(yíng)銷(xiāo)方式。在大數(shù)據(jù)金融下，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析建立風(fēng)險(xiǎn)收益模型，對(duì)客戶做出分類(lèi)，根據(jù)客戶類(lèi)別建立授信機(jī)制，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，從整體上形成風(fēng)險(xiǎn)模型，按風(fēng)險(xiǎn)概率建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，從整體上對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。
五、互聯(lián)網(wǎng)+金融未來(lái)趨勢(shì)預(yù)測(cè)
總體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)主要存在個(gè)性化、生態(tài)化、融合化以及智慧化的特點(diǎn)。國(guó)家層面倡導(dǎo)“互聯(lián)網(wǎng)+”的政策出臺(tái)，在某種程度上使傳統(tǒng)的金融企業(yè)甚至是傳統(tǒng)企業(yè)開(kāi)始成為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)主體之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)的興起，參與主體的不斷增加，將使這一行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度加強(qiáng)，同時(shí)也刺激了金融市場(chǎng)的產(chǎn)品創(chuàng)新和監(jiān)管制度的不斷完善。相信未來(lái)在中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)渠道的開(kāi)拓，金融市場(chǎng)的焦點(diǎn)將從融資方向向資產(chǎn)管理方向轉(zhuǎn)移，整個(gè)國(guó)民的資產(chǎn)配置能力將得到提升，財(cái)富管理效率將得到最大的發(fā)揮。（來(lái)源：iimedia）
