(電子商務(wù)研究中心訊) 【摘要】近日，網(wǎng)經(jīng)社主任曹磊在接受《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》采訪時(shí)表示，“但是由于周期極短，貸款額度也不大，實(shí)際成本在6.7%左右，用戶對(duì)利息表示‘可以接受’。”
以下為該采訪原文全文，原題《阿里小貸效應(yīng)》
阿里巴巴正試圖“讓天下沒有難做的生意”在阿里小貸業(yè)務(wù)版圖拓展上得以突破。
4月1日，經(jīng)過組織架構(gòu)大調(diào)整后，阿里巴巴集團(tuán)秘書長兼首席風(fēng)險(xiǎn)官邵曉鋒首度對(duì)媒體發(fā)聲，“此時(shí)此刻，阿里金融專注于個(gè)人消費(fèi)者、小微企業(yè)等基于電子商務(wù)的服務(wù)。我們做銀行做不到或者不想做的事情。”
數(shù)據(jù)顯示，阿里的信貸業(yè)務(wù)從2010年4月開始，在過去的3年累計(jì)為22.7萬家店鋪提供了貸款服務(wù)，貸款數(shù)量達(dá)700億。
不過，和其他小貸公司一樣，阿里小貸業(yè)務(wù)也面臨著資本金補(bǔ)充及跨區(qū)經(jīng)營的監(jiān)管限制。在這樣的背景下，阿里巴巴創(chuàng)新金融事業(yè)群總裁胡曉明表示，將在今年6月份開放小微企業(yè)貸款，向金融機(jī)構(gòu)開放。
“快進(jìn)快出”
“阿里本質(zhì)是一個(gè)數(shù)據(jù)公司，數(shù)據(jù)是核心生產(chǎn)力。我們真正要做的是，運(yùn)營數(shù)據(jù)，讓數(shù)據(jù)價(jià)值最大化。”阿里巴巴集團(tuán)參謀長曾鳴對(duì)本報(bào)表示。
事實(shí)上，在過去幾年，阿里小貸依據(jù)阿里旗下電商平臺(tái)的數(shù)據(jù)支持，開展了卓有成效的商業(yè)模式創(chuàng)新和探索，基本建立起了國內(nèi)商業(yè)銀行夢寐以求的小微貸款工廠模式，而其自身的發(fā)展速度也遠(yuǎn)超在小貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)で筠D(zhuǎn)型和突破的大多數(shù)銀行。
依賴數(shù)據(jù)和技術(shù)的支持，阿里金融相繼開發(fā)出阿里信用貸款、淘寶(天貓)信用貸款、淘寶(天貓)訂單貸款等小微貸產(chǎn)品，既為淘寶和天貓的客戶提供訂單貸款和信用貸款，也為阿里巴巴客戶提供信用貸款。
據(jù)本報(bào)了解，阿里小微金融的創(chuàng)新實(shí)踐始于2010年4月，以浙江省阿里巴巴小額貸款股份有限公司的設(shè)立。2011年，阿里巴巴又在重慶注冊成立了一家小額貸款公司，繼而以這兩家小額貸款公司作為旗下小額信貸產(chǎn)品的運(yùn)作載體。
3月初，馬云[微博]在內(nèi)部郵件中宣布籌備成立阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)，負(fù)責(zé)阿里巴巴集團(tuán)旗下所有面向小微企業(yè)以及消費(fèi)者個(gè)人服務(wù)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。原阿里金融板塊正式更名為小微信貸為主題的“創(chuàng)新金融事業(yè)群”。阿里巴巴方面強(qiáng)調(diào)，公司將2013年打造為小微企業(yè)信貸服務(wù)的元年，以落實(shí)三天無理由退息、定制化信貸服務(wù)等措施，讓小微企業(yè)享受到真正的信貸服務(wù)。
“創(chuàng)新金融事業(yè)群所開發(fā)的新型微貸技術(shù)是其解決小微企業(yè)融資的關(guān)鍵所在。數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)是這套微貸技術(shù)的核心。”胡曉明認(rèn)為。創(chuàng)新金融事業(yè)群利用其天然優(yōu)勢，即阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺(tái)上客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線視頻資信調(diào)查模式，通過交叉檢驗(yàn)技術(shù)輔以第三方驗(yàn)證確認(rèn)客戶信息的真實(shí)性，將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，向這些通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的弱勢群體批量發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款。
長城證券的研究報(bào)告認(rèn)為，阿里小貸整合了電子商務(wù)過程中所形成的數(shù)據(jù)和信用，解決了傳統(tǒng)金融行業(yè)對(duì)個(gè)人和小企業(yè)貸款存在的信息不對(duì)稱和流程復(fù)雜的問題，并實(shí)現(xiàn)了良好的風(fēng)險(xiǎn)控制和資本回報(bào)。
為了鼓勵(lì)客戶提早還款，阿里小貸公司采用了按日計(jì)息的利息結(jié)算方式。其中，淘寶、天貓訂單貸款最高額度100萬元，貸款周期30日，日利率0.05%；淘寶、天貓信用貸款最高額度100萬元，貸款周期6個(gè)月，日利率0.06%；阿里信用貸款額度為5萬～100萬元，貸款周期12個(gè)月，日利率在0.05%～0.06%之間。參照最低的0.05%日息計(jì)算，阿里小貸公司為阿里巴巴集團(tuán)客戶提供的信用貸款年化利率最低為18%。
據(jù)阿里巴巴提供的數(shù)據(jù)顯示，阿里的信貸業(yè)務(wù)從2010年4月開始，在過去的3年累計(jì)為22.7萬家店鋪提供了貸款服務(wù)，貸款數(shù)量累計(jì)700億，戶均貸款6.1萬元；小微企業(yè)全年實(shí)際占用資金時(shí)長為123天，實(shí)際年化利率為6.7%。
“但是由于周期極短，貸款額度也不大，實(shí)際成本在6.7%左右，用戶對(duì)利息表示‘可以接受’。”網(wǎng)經(jīng)社主任曹磊表示。
而阿里小貸和銀行最大的區(qū)別在于，用互聯(lián)網(wǎng)的基因做小貸，走“快進(jìn)快出”模式，沒有抵押物，是純信用貸款。截至目前，阿里小貸的不良貸款率為1.02%，而中國整個(gè)銀行業(yè)的小微企業(yè)貸款的不良率在5.5%~6%之間。
并不是只有阿里巴巴意識(shí)到了數(shù)據(jù)金融的重要性，京東商城[微博]和蘇寧易購[微博]也紛紛涉足金融服務(wù)。
蘇寧于2012年新推出的“蘇寧小貸”金融業(yè)務(wù)也將全面開放，其中“蘇寧小貸”是蘇寧企業(yè)出資面向中小微企業(yè)推出的電商金融業(yè)務(wù)，凡是蘇寧經(jīng)、代銷供應(yīng)商均可以與蘇寧易購操作的結(jié)算單應(yīng)收賬款作為抵押物進(jìn)行融資貸款，此項(xiàng)業(yè)務(wù)單筆融資額最高可達(dá)1000萬。
多元化突破
不過，作為小額貸款公司有兩個(gè)監(jiān)管紅線:一是只能用自有資金放貸;二是不能跨區(qū)域放貸。這也是其相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行最大的劣勢。
阿里金融要想進(jìn)一步擴(kuò)展業(yè)務(wù)還要解決資本金的限制。目前,阿里金融的小貸資金來源于旗下浙江和重慶的兩家小額貸款公司,注冊資金總計(jì)16億元。按照法規(guī)，按50%融資額度，最多可用于放貸的資金為24億元。“阿里的會(huì)員一旦全部開放，用來信貸的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。”一位接近銀行的人士透露。
截至目前，小貸公司融資的渠道有三種：第一是自有資金；第二個(gè)是根據(jù)小額貸款公司管理辦法，向銀行融資；第三是在符合國家規(guī)定的條件下，和信托公司合作。
阿里巴巴曾與山東國際信托聯(lián)手推出兩款小額信貸資產(chǎn)收益權(quán)投資項(xiàng)目集合信托計(jì)劃，共募集3.6億元，為電子商務(wù)平臺(tái)上的中小企業(yè)和買賣商家提供貸款。
此外，阿里巴巴也在與東方證券聯(lián)手試探資產(chǎn)證券化來融資。證監(jiān)會(huì)公開信息顯示，由東方證券發(fā)行的“阿里巴巴1號(hào)”專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃已經(jīng)提交材料，目前仍在審批中。
然而，跨區(qū)域經(jīng)營是目前阿里巴巴無法逾越的門檻。根據(jù)相關(guān)法規(guī)小額貸款公司只能在本縣(市、區(qū))行政區(qū)域內(nèi)從事小額貸款業(yè)務(wù)，不能跨區(qū)域開展經(jīng)營活動(dòng),阿里金融目前是通過旗下注冊在浙江杭州和重慶的兩家小額貸款公司發(fā)放貸款，只能向當(dāng)?shù)乜蛻舭l(fā)放貸款。
長城證券在網(wǎng)絡(luò)新金融的專題報(bào)告中指出，如果能夠?qū)崿F(xiàn)全國布局，并將阿里信貸業(yè)務(wù)受眾范圍擴(kuò)大阿里的普通注冊用戶乃至向全國會(huì)員開放，那信貸規(guī)模將呈幾何級(jí)數(shù)上升，可能對(duì)商業(yè)銀行的小微貸業(yè)務(wù)構(gòu)成直接的強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。
此外，阿里巴巴還搭建了自己的擔(dān)保平臺(tái)——商誠融資擔(dān)保有限公司，注冊資金3億元，公司法定代表人馬云。“我們成立擔(dān)保，就是為了讓小微企業(yè)和消費(fèi)者，小微企業(yè)在拿貸款的時(shí)候更快捷，因?yàn)槲覀冊诮衲?月份也會(huì)開放小微企業(yè)貸款，向金融機(jī)構(gòu)開放，更多的金融機(jī)構(gòu)和我們一起去為小微企業(yè)提供這樣的貸款。”胡曉明表示。
在失去對(duì)客戶信息直接掌握的前提下，銀行是否再次伸手接住對(duì)阿里拋出的橄欖枝呢？(來源：經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)；文/遲有雷）
