(電子商務(wù)研究中心訊) 摘要：日前，中國電子商務(wù)研究中心特約研究員、仁和智本合伙人陳宇在接受《中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“《征求意見稿》最受傷的一定是第三方支付，許多第三方公司雄心勃勃想建立獨(dú)立賬戶的思路受到極大的挑戰(zhàn)，其實(shí)是挺悲情的，第三方支付是極為講究場(chǎng)景應(yīng)用的商業(yè)模式，在兩家獨(dú)大的支付世界里，其他支付公司好不容易可能找到一條可能性很大的出路，結(jié)果迎來了這個(gè)監(jiān)管方案。”
不過，陳宇同時(shí)表示，金融講究的是穩(wěn)定和平衡，快不如慢，而目前互聯(lián)網(wǎng)情緒高漲的背后，其實(shí)是缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敬畏，我們不要只看到好的，不看到壞的。“前兩年沒有節(jié)制的大踏步往前走的互聯(lián)網(wǎng)金融，本身就是政府推動(dòng)下的結(jié)果，現(xiàn)在突然要來個(gè)急剎車，我個(gè)人感覺這是簡單的一刀切。央行這個(gè)意見稿對(duì)第三方支付和P2P這兩個(gè)關(guān)鍵性互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的打擊過快過猛，最終的實(shí)踐效果不會(huì)太好，缺乏一定的落地可行性，最好的辦法其實(shí)是慢慢清理，設(shè)定目標(biāo)，分期實(shí)施，不要追求一步到位，也給相關(guān)機(jī)構(gòu)一定的時(shí)間進(jìn)行自我升級(jí)或者自我清理。”他說。
以下為該報(bào)道原文全文：《網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)，第三方支付受傷最重新聞事件》
網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)，第三方支付受傷最重新聞事件央行上周五發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為——
新聞事件
7月31日，央行發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(簡稱《征求意見稿》)提出，支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理。除了綜合類支付賬戶余額付款交易年累計(jì)不超過20萬元，消費(fèi)類支付賬戶這一數(shù)字不超過10萬元之外，《征求意見稿》還提出了更多的額度限制。
《征求意見稿》第九條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記客戶身份基本信息，核實(shí)客戶有效身份證件，按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，并通過三個(gè)(含)以上合法安全的外部渠道對(duì)客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。
據(jù)網(wǎng)經(jīng)社監(jiān)測(cè)，2015年一季度，我國第三方支付市場(chǎng)移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)2.82萬億元，環(huán)比增長率為5.18%。今年7月，P2P投資人數(shù)達(dá)到179.31萬人，環(huán)比上月增長16.16%；借款人數(shù)達(dá)到44.13萬人，環(huán)比上月增長33.57%。2015年7月，網(wǎng)貸行業(yè)整體成交量達(dá)825.09億元，環(huán)比6月上升25.10%，是去年同期的3.8倍。與此同時(shí)，參與網(wǎng)貸行業(yè)的投資人和借款人人數(shù)大幅攀升。來自國家統(tǒng)計(jì)局最新公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年，中國網(wǎng)民網(wǎng)購1.6萬億元，與上年同期相比增長39.1%。
針對(duì)央行出臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付《征求意見稿》，網(wǎng)經(jīng)社互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師陳莉認(rèn)為，此次《征求意見稿》的出臺(tái)將對(duì)第三方支付、P2P和用戶產(chǎn)生直接影響。
根據(jù)《征求意見稿》第二十八條規(guī)定，單個(gè)客戶網(wǎng)絡(luò)余額支付單日不能超過5000元。陳莉認(rèn)為，這一規(guī)定將限制第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展，換句話說，第三方支付只能給銀行讓道，無法避開銀行形成自身生態(tài)，只能發(fā)展通道業(yè)務(wù)，將大大削弱第三方支付的使用價(jià)值。
另外，未來新用戶開立第三方賬戶必須實(shí)名制管理，必須湊齊3份以上資料證明“你是你自己”，身份驗(yàn)證步驟繁瑣。“第三方支付本來就是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方便快捷的特性服務(wù)于大眾，增加賬戶開立流程降低了第三方支付的優(yōu)勢(shì)。”陳莉說。
目前，大部分P2P平臺(tái)的資金托管交于第三方支付平臺(tái)，但根據(jù)《征求意見稿》第十六條規(guī)定，所有支付賬戶的余額付款交易(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同)年累計(jì)應(yīng)不超過20萬元。超出限額的付款交易應(yīng)通過客戶的銀行賬戶辦理。這一規(guī)定是對(duì)之前在《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見》中P2P由銀行托管的補(bǔ)充。陳莉表示，P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融新的融資模式，符合低門檻、小額的中小微企業(yè)的融資要求，按照此規(guī)定，把P2P引入銀行門下，但目前銀行缺乏完善的P2P管理體系，門檻相對(duì)也高，很多小平臺(tái)根本無法達(dá)到要求，P2P面臨行業(yè)大洗牌。
而對(duì)于普通用戶，網(wǎng)購不能使用快捷支付，并且余額寶、支付寶賬戶當(dāng)天支付的5000元是上限，當(dāng)然剩余部分可以通過銀行網(wǎng)銀來支付，轉(zhuǎn)賬方面，除非自己給自己轉(zhuǎn)，不然就得使用網(wǎng)銀或者直接去柜臺(tái)。另外，未來注冊(cè)新賬戶，得去公安、工商、教育等管理部門獲得身份證明資料。而目前第三方支付平臺(tái)的交易大部分都是免手續(xù)費(fèi)的，銀行的支付、轉(zhuǎn)賬以及柜臺(tái)處理效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如第三方支付。
陳莉認(rèn)為，總的來說，未來第三方支付發(fā)展將面臨困境，“支付帝國”難以形成。“互聯(lián)網(wǎng)金融之前大步的發(fā)展倒逼傳統(tǒng)金融的改革，但是阻礙第三方支付的發(fā)展并不是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)彎道超車的有效途徑。”她說。
網(wǎng)經(jīng)社特約研究員、仁和智本合伙人陳宇坦率地說：“《征求意見稿》最受傷的一定是第三方支付，許多第三方公司雄心勃勃想建立獨(dú)立賬戶的思路受到極大的挑戰(zhàn)，其實(shí)是挺悲情的，第三方支付是極為講究場(chǎng)景應(yīng)用的商業(yè)模式，在兩家獨(dú)大的支付世界里，其他支付公司好不容易可能找到一條可能性很大的出路，結(jié)果迎來了這個(gè)監(jiān)管方案。”
不過，陳宇同時(shí)表示，金融講究的是穩(wěn)定和平衡，快不如慢，而目前互聯(lián)網(wǎng)情緒高漲的背后，其實(shí)是缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敬畏，我們不要只看到好的，不看到壞的。“前兩年沒有節(jié)制的大踏步往前走的互聯(lián)網(wǎng)金融，本身就是政府推動(dòng)下的結(jié)果，現(xiàn)在突然要來個(gè)急剎車，我個(gè)人感覺這是簡單的一刀切。央行這個(gè)意見稿對(duì)第三方支付和P2P這兩個(gè)關(guān)鍵性互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的打擊過快過猛，最終的實(shí)踐效果不會(huì)太好，缺乏一定的落地可行性，最好的辦法其實(shí)是慢慢清理，設(shè)定目標(biāo)，分期實(shí)施，不要追求一步到位，也給相關(guān)機(jī)構(gòu)一定的時(shí)間進(jìn)行自我升級(jí)或者自我清理。”他說。
鏈接
中國人民大學(xué)金融與證券研究所所長吳曉求
我對(duì)《征求意見稿》表現(xiàn)出一種憂慮，互聯(lián)網(wǎng)金融是隨經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式的變化而出現(xiàn)的，形成互聯(lián)網(wǎng)金融最具有影響力的是第三方支付，之后才是其他的財(cái)富管理、眾籌和網(wǎng)貸等，第三方支付非常重要，而且它和電子商務(wù)高度契合，為什么對(duì)這個(gè)高度契合的東西要做限制？設(shè)定這樣一個(gè)限制，這使得人們非常不方便。人類的支付歷史是一步步從懷疑中走過來的，從最早的現(xiàn)金交易，到以銀行為載體的支付，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入到以第三方支付、移動(dòng)互聯(lián)為基本平臺(tái)的支付體系。這是金融的變革，是在支付功能上的變革。它推動(dòng)了社會(huì)進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使人們享受了很多高效率的東西。這是一個(gè)歷史趨勢(shì)，不可以讓人們回到通過銀行的載體進(jìn)行支付的時(shí)代，如同不可以讓人們回到必須拿現(xiàn)金交易一樣。
財(cái)經(jīng)專欄作家葉檀
《征求意見稿》其初衷在于防范金融風(fēng)險(xiǎn)。管理辦法出臺(tái)以后，民眾質(zhì)疑最多的一點(diǎn)是會(huì)不會(huì)犧牲良好的用戶體驗(yàn)，造成支付的巨大不便。對(duì)此應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，監(jiān)管政策也需與時(shí)俱進(jìn)，在風(fēng)險(xiǎn)管控與創(chuàng)新之間取得新的平衡點(diǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)不應(yīng)該受到管制？既然是金融，牽涉到融資、支付等，當(dāng)然應(yīng)該受到管制。關(guān)鍵問題是怎么管。
表面上看，此次《征求意見稿》讓銀行成為受益者，銀行卡成為互聯(lián)網(wǎng)支付的最大補(bǔ)充?？煞治鋈ツ?月發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》就能想明白，為什么當(dāng)時(shí)不急于推進(jìn)，反而在目前下大力氣推進(jìn)？恐怕這跟最近金融市場(chǎng)的亂象有關(guān)。提高銀行卡的使用頻率，主要目的是為了可控、反洗錢，以及未來的稅收。此次第三方支付改革，不會(huì)影響風(fēng)控好的、消費(fèi)型的第三方支付機(jī)構(gòu)，而對(duì)于封閉鏈條的大型機(jī)構(gòu)有重大影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融步伐太快，必須等等監(jiān)管的步伐。
東方證券銀行業(yè)首席分析師王劍
監(jiān)管層強(qiáng)調(diào)的是，互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)回歸“支付業(yè)務(wù)”本色，規(guī)范業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，防止出現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)“銀行化”和“銀聯(lián)化”。“銀行化”是指支付機(jī)構(gòu)的賬戶功能過強(qiáng)，充當(dāng)了銀行的角色?！兑庖姼濉穼?duì)支付賬戶的余額使用實(shí)施了嚴(yán)格的限額(功能限制、日限額以及年限額)，但對(duì)網(wǎng)關(guān)支付、快捷支付并無太多限制，表明了“限制賬戶、鼓勵(lì)通道”的監(jiān)管取向。
專家視點(diǎn)
中科院沈陽自動(dòng)化研究所所長、研究員于海斌：智能制造需要的不是傳統(tǒng)工業(yè)機(jī)器人
機(jī)器人是高端智能裝備的代表，是國家的戰(zhàn)略支撐技術(shù)，對(duì)現(xiàn)代制造業(yè)、民生服務(wù)業(yè)、國防安全和社會(huì)發(fā)展至關(guān)重要，被稱為新技術(shù)革命的核心、“制造業(yè)皇冠上的明珠”。進(jìn)入21世紀(jì)以來，綠色制造、柔性制造、個(gè)性化制造等新的制造模式正成為制造業(yè)的發(fā)展方向。在剛性生產(chǎn)線上高速、高精度完成重復(fù)性使命的傳統(tǒng)工業(yè)機(jī)器人，已難以滿足這些新制造模式對(duì)自動(dòng)化、智能化裝備的需求。同時(shí)，由于機(jī)器人在制造系統(tǒng)中處于信息空間與制造過程交互的樞紐位置，智能制造對(duì)其自組織、自適應(yīng)生產(chǎn)需求等方面提出了新期望新需求。但現(xiàn)有機(jī)器人系統(tǒng)一直未能脫離自動(dòng)化機(jī)器范疇，要滿足智能制造需求還面臨巨大的技術(shù)挑戰(zhàn)。正是在這種大背景下，研制下一代工業(yè)機(jī)器人成為傳統(tǒng)制造業(yè)強(qiáng)國保持其地位的迫切需求。
中科院科技政策與管理科學(xué)研究所政策模擬中心主任王錚：讓研發(fā)產(chǎn)業(yè)成為戰(zhàn)略支點(diǎn)
在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)有一個(gè)中間環(huán)節(jié)，那就是研發(fā)產(chǎn)業(yè)。研發(fā)產(chǎn)業(yè)的功能是把創(chuàng)新的成果，經(jīng)過中試在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)出來，特別是在工藝和樣品上實(shí)現(xiàn)出來，然后制定標(biāo)準(zhǔn)，開展商業(yè)化生產(chǎn)。商業(yè)化生產(chǎn)，意味著創(chuàng)業(yè)的實(shí)現(xiàn)或者一個(gè)新的開始。
美國不僅把研發(fā)作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，某種程度上更把它視為一個(gè)統(tǒng)計(jì)部門。中國不是沒有研發(fā)產(chǎn)業(yè)，可惜很多情況下研發(fā)不是獨(dú)立的產(chǎn)業(yè)部門，而是依附在企業(yè)中，容易被各種意志、外界因素所左右，難以形成持續(xù)性創(chuàng)新，或者讓創(chuàng)新成為科學(xué)興趣而不指向產(chǎn)業(yè)。
研發(fā)產(chǎn)業(yè)堪稱經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引擎。一個(gè)研發(fā)企業(yè)可以為更多的企業(yè)服務(wù)，可以使一直以來被忽視的農(nóng)民也具備“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”。
創(chuàng)業(yè)不僅有正規(guī)制度需要，而且有非正規(guī)制度需求。地方支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的諸如財(cái)稅補(bǔ)貼等政策，就屬于正規(guī)制度，然而這些對(duì)創(chuàng)業(yè)來說肯定是不夠的，創(chuàng)業(yè)還需要非正規(guī)制度的支持。為什么硅谷的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展會(huì)超越劍橋？其中就有非正規(guī)制度的原因。（來源：中國經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)；文/王曉濤）
