(電子商務研究中心訊) 2016年1月15日，國務院發(fā)布了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》的通知。通知提出，到2020年，要建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系的目標與系列政策措施，其中包含網(wǎng)絡借貸、股權眾籌、網(wǎng)絡金融產(chǎn)品銷售等在內的互聯(lián)網(wǎng)金融服務更是得到明確鼓勵。
近日，中國工商銀行浙江省分行電子銀行部“2015年電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理培訓會”在杭州舉行，邀請到了排名“2015中國互聯(lián)網(wǎng)金融影響力60人”第34位的網(wǎng)經(jīng)社主任曹磊二度作題為《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融：對銀行業(yè)的啟示》實戰(zhàn)內訓，課后還舉行了《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融》一書的簽售活動，取得豐碩成果。
據(jù)悉，曹磊也是我國“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的首倡者與主要推動者，其2015年7月出版的重要著作——《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融：新金融時代》系國內首部互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融領域系統(tǒng)性專業(yè)著作，這對國務院出臺《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，起到了積極的重要助推作用。
200余位來自浙江全省的工行電子銀行系統(tǒng)優(yōu)秀產(chǎn)品經(jīng)理，與浙江省分行電子銀行部總經(jīng)理、副總經(jīng)理一并前來培訓學習。此次培訓會還包括對跨境電子商務、互聯(lián)網(wǎng)金融特色應用、互聯(lián)網(wǎng)金融市場營銷重點等多項培訓內容，充實銀行員工對業(yè)務的了解以及對時下更新迭代的大環(huán)境的市場掌控。
(本書試讀：qjkhjx.com/zt/hlwhpjr/)
首先，曹磊指出：互聯(lián)網(wǎng)+是新常態(tài)下中國經(jīng)濟轉型的新機遇
曹磊表示，今年以來，我國經(jīng)濟下行壓力還在加大，國內外需求降低，產(chǎn)能過剩等問題日漸突出，互聯(lián)網(wǎng)+是新常態(tài)下中國經(jīng)濟轉型的新機遇。服務零售業(yè)發(fā)展市場已經(jīng)進入飽和狀態(tài)，制造業(yè)、農(nóng)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化是未來重點的發(fā)展方向。在移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等科技不斷發(fā)展的背景下，對市場、對用戶、對產(chǎn)品、營銷、創(chuàng)新對企業(yè)價值鏈乃至對整個商業(yè)生態(tài)的進行都要融入到互聯(lián)網(wǎng)思維當中去。
在過去20年里，“互聯(lián)網(wǎng)+”是中國社會變化的核心，互聯(lián)網(wǎng)與廣告、零售、銀行、通訊等傳統(tǒng)行業(yè)的結合，造就了百度、阿里巴巴、京東、支付寶、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)秀企業(yè)的同時，也為中國的經(jīng)濟轉型升級提供了新路徑和寶貴的經(jīng)驗。
1995年是世界互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)元年，20年中互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)歷了1.0到5.0升級轉變的過程。其中互聯(lián)網(wǎng)金融來勢兇猛，小微企業(yè)主、個體工商戶的融資需求無法有效滿足，中低收入理財需求無法滿足，互聯(lián)網(wǎng)金融“借船下海”，傳統(tǒng)銀行業(yè)收縮網(wǎng)點都給互聯(lián)網(wǎng)金融的興起提供一個契機。
(圖為互聯(lián)網(wǎng)專家、網(wǎng)經(jīng)社主任曹磊)
其次，曹磊指出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)歷三個階段：
——階段一：2005年以前
互聯(lián)網(wǎng)與金融的結合主要體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)為金融機構提供互聯(lián)網(wǎng)技術支持，幫助銀行業(yè)務搬到網(wǎng)上，還沒有出現(xiàn)真正意義的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。
——階段二：2005年——2012年
第三方支付機構逐漸成長，網(wǎng)絡借貸開始在萌芽，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結合開始從技術領域深入到金融業(yè)務領域。標志性事件是2011年人民銀行開始發(fā)放第三方支付牌照，第三方支付機構進入了規(guī)范發(fā)展的軌道。
——階段三：2012年——至今
2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛發(fā)展的一年。P2P網(wǎng)絡借貸平臺迅速發(fā)展，以“天使匯”等為代表的眾籌融資平臺開始起步，余額寶的快速累積財富，一些銀行、券商也以互聯(lián)網(wǎng)為依托，對業(yè)務模式進行重組改造，加速建設線上創(chuàng)新型平臺。政府部門也開始關注互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展問題。
再次，曹磊表示銀行電商化的十大背景與四大問題。
電子商務市場的持續(xù)平穩(wěn)增長，網(wǎng)購占比的提升，銀行凈利潤增速的下滑，網(wǎng)上銀行交易規(guī)模的擴張等等都是促發(fā)銀行轉型互聯(lián)網(wǎng)的前提基礎。
——電子商務市場持續(xù)平穩(wěn)增長，網(wǎng)購占比明顯提升
——網(wǎng)購占社零比例破10%，移動購物市場潛力巨大
——凈利潤增速持續(xù)下滑，業(yè)務轉型有待進一步加強
——電商平臺強化銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢，并拓展新發(fā)展機遇
——網(wǎng)上銀行交易規(guī)模超千萬億穩(wěn)定用戶群為銀行業(yè)拓展電商奠定基礎
——中國銀行業(yè)已具備開展移動電商的條件
——銀行電商平臺核心價值挖掘，實現(xiàn)多元化經(jīng)營戰(zhàn)略
——產(chǎn)業(yè)鏈日趨完善，電商平臺服務商價值凸顯
——電商平臺服務商服務能力不斷提升
——專業(yè)電商平臺服務商助力做大銀行電商市場
自從2012年開始，多家銀行都開始部署自己的電商平臺，通過電商平臺穩(wěn)固老客戶和拓展新客戶，但對于銀行來說，與互聯(lián)網(wǎng)的交織所取得的成績平平，其中存在諸多問題：
——實體物理網(wǎng)點縮減
——缺乏重視和資源投入
——銀行和互聯(lián)網(wǎng)文化沖突
——互聯(lián)網(wǎng)精神缺乏認可
針對銀行業(yè)的上述困惑，曹磊認為，銀行的互聯(lián)網(wǎng)化，其中最為突出的是銀行的電子商務化，包括：
——理財平臺(電子銀行)
——商務平臺(網(wǎng)購商城)
——線上金融平臺
——線上理財平臺
——直銷銀行
——網(wǎng)貸市場
銀行作為傳統(tǒng)金融的典型代表，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下倍感壓力，金融格局悄然生變。銀行的互聯(lián)網(wǎng)化，其中最為突出的便是銀行的電子商務化，包括建立電子商務平臺、線上金融平臺、電子銀行、直銷銀行等業(yè)務擴展。
隨后，曹磊給出了當下銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+頗為流行的七大方向，并對幾家銀行成敗得失予以點評：
——方向一：網(wǎng)上商城
——方向二：在線供應鏈金融
——方向三：微信銀行
——方向四：直銷銀行
——方向五：體驗銀行、智慧銀行
——方向六：社區(qū)銀行(O2O)
——方向七：網(wǎng)絡銀行
最后，曹磊給出建議，傳統(tǒng)供應鏈金融向在線供應鏈金融轉變，無疑是金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢。
曹磊一陣見血指出，大部分銀行的互聯(lián)網(wǎng)平臺都有一個共性，就是只對本行客戶開放。如此一來，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺相比，銀行服務反而是競爭短板，是對互聯(lián)網(wǎng)“開放”原則的直接背離。
而在線供應鏈融資擔保對于商業(yè)銀行供應鏈金融的積極意義主要體現(xiàn)在：優(yōu)化業(yè)務結構、優(yōu)化客戶結構、提高綜合效益。對于供應商來說，從銀行獲得相應的融資幫助企業(yè)解決了貸款難的問題，解決了其資金問題，有利于其可持續(xù)性發(fā)展，企業(yè)加快了資金使用的效率，賺取更多的利潤；對于擔保公司來說，擔保公司在其間提供了新型的服務擔保，獲取了相關的收益。曹磊進一步指出。
通過案例分享道，生意寶(002095,SZ)宣布籌劃歷時9年之久的“在線供應鏈金融生態(tài)圈”正式啟動。通過攜手交通銀行等一批國有股份制銀行啟動“在線供應鏈金融”業(yè)務，并在此基礎上打造基于供應鏈的虛擬“產(chǎn)業(yè)鏈專業(yè)銀行”。該生態(tài)圈依托于“網(wǎng)盛融資擔保平臺”、“網(wǎng)盛大宗品交易平臺”、“網(wǎng)盛征信交易平臺”、“網(wǎng)盛風險控制平臺”、“網(wǎng)盛大數(shù)據(jù)平臺”等形成在線交易+融資“閉環(huán)”。
曹磊指出，生意寶為代表的在線供應鏈金融平臺，完全摒棄了傳統(tǒng)銀行業(yè)依賴于擔保+抵押的“當鋪式金融”模式，實現(xiàn)了免擔保、無抵押，且方便、快捷、低成本。生意寶旗下的網(wǎng)盛融資平臺定位于打造“中小企業(yè)在線融資貸款服務平臺”，通過與交通銀行等一批國有股份自大行之間的緊密合作，面向平臺會員提供在線供應鏈融資服務，并將面向全國中小企業(yè)開展多元化的第三方融資貸款服務。每家融資的會員企業(yè)，從申請貸款——銀行授信——放貸——還款，一整套業(yè)務流程完全實現(xiàn)了純互聯(lián)網(wǎng)化操作。對破解中小企業(yè)融資難起到了催化作用，有望開創(chuàng)我國“供應鏈金融+互聯(lián)網(wǎng)”后的“2.0時代”。
最后，曹磊建議，銀行做好“互聯(lián)網(wǎng)+”需回到初心，從以往銀行電商化的情況來看，戰(zhàn)績并不具有優(yōu)勢，躺著賺錢的時代已然是個過去式。銀行轉型除了要做好互聯(lián)網(wǎng)+，更要學會如何做減法。
【專家名片】
據(jù)了解，曹磊(專家微信互動：www-100ec-cn)是國內“互聯(lián)網(wǎng)+”領域知名權威專家，中國第一套《互聯(lián)網(wǎng)+》系列著作總編輯，，也是中國“互聯(lián)網(wǎng)+”智庫發(fā)起人，并與潘功勝、巴曙松等人一同入選“2015互聯(lián)網(wǎng)金融影響力60人榜”，排名位列第34位。
著有《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融：新金融時代》在內的多部“互聯(lián)網(wǎng)+”系列叢書，是國內“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”首倡者，在業(yè)內享有較高聲譽。每年屢次受邀在《清華金融評論》、彭博社、《人民日報》、CCTV等國內外等數(shù)百家境內外媒體撰文與發(fā)布權威點評。
他不僅服務京東集團、蘇寧云商、生意寶、螞蟻金服等知名互聯(lián)網(wǎng)巨頭，輔導眾籌、P2P、理財、支付等各類互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)企業(yè)成長，還屢屢受邀為中金公司、東方證券、光大證券、申萬宏源等知名券商客戶做投資咨詢，幫助其客戶創(chuàng)造數(shù)以億級的巨額回報。
此外，還累計為中國工商銀行、招商銀行等銀行業(yè)數(shù)百位行長做高層內訓，并積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融領域法規(guī)政策制定，是我國互聯(lián)網(wǎng)金融的重要推動者。
據(jù)悉，網(wǎng)經(jīng)社互聯(lián)網(wǎng)金融部是網(wǎng)經(jīng)社精心打造的專注于互聯(lián)網(wǎng)金融資訊、研究、服務而設立的創(chuàng)新部門，深耕電商金融、第三方支付、基金理財、網(wǎng)絡保險、P2P網(wǎng)貸、眾籌、虛擬貨幣、銀行電商、網(wǎng)絡金融等互聯(lián)網(wǎng)金融領域，擁有多位業(yè)內知名行業(yè)分析師，以及數(shù)十位在業(yè)內享有盛譽的第三方特約研究員、金融專家、企業(yè)家等在內的“智囊團”。實時跟蹤把握電商金融動態(tài)，研究并運營有中國互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心、中國電商金融網(wǎng)、中國電子商務支付網(wǎng)、理財百寶箱、中國P2P借貸網(wǎng)、中國眾籌融資網(wǎng)、中國互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)、中國銀行電商網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈平臺，多方位解讀互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢。(文/友文)
