(電子商務(wù)研究中心訊) 2016年1月15日，國務(wù)院發(fā)布了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》的通知。通知提出，到2020年，要建立與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系的目標與系列政策措施，其中包含網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更是得到明確鼓勵。
近日，中國工商銀行浙江省分行電子銀行部“2015年電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理培訓(xùn)會”在杭州舉行，邀請到了排名“2015中國互聯(lián)網(wǎng)金融影響力60人”第34位的網(wǎng)經(jīng)社主任曹磊二度作題為《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融：對銀行業(yè)的啟示》實戰(zhàn)內(nèi)訓(xùn)，課后還舉行了《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融》一書的簽售活動，取得豐碩成果。
據(jù)悉，曹磊也是我國“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的首倡者與主要推動者，其2015年7月出版的重要著作——《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融：新金融時代》系國內(nèi)首部互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融領(lǐng)域系統(tǒng)性專業(yè)著作，這對國務(wù)院出臺《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，起到了積極的重要助推作用。
200余位來自浙江全省的工行電子銀行系統(tǒng)優(yōu)秀產(chǎn)品經(jīng)理，與浙江省分行電子銀行部總經(jīng)理、副總經(jīng)理一并前來培訓(xùn)學(xué)習(xí)。此次培訓(xùn)會還包括對跨境電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融特色應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)金融市場營銷重點等多項培訓(xùn)內(nèi)容，充實銀行員工對業(yè)務(wù)的了解以及對時下更新迭代的大環(huán)境的市場掌控。
(本書試讀：qjkhjx.com/zt/hlwhpjr/)
首先，曹磊指出：互聯(lián)網(wǎng)+是新常態(tài)下中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的新機遇
曹磊表示，今年以來，我國經(jīng)濟下行壓力還在加大，國內(nèi)外需求降低，產(chǎn)能過剩等問題日漸突出，互聯(lián)網(wǎng)+是新常態(tài)下中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的新機遇。服務(wù)零售業(yè)發(fā)展市場已經(jīng)進入飽和狀態(tài)，制造業(yè)、農(nóng)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化是未來重點的發(fā)展方向。在移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等科技不斷發(fā)展的背景下，對市場、對用戶、對產(chǎn)品、營銷、創(chuàng)新對企業(yè)價值鏈乃至對整個商業(yè)生態(tài)的進行都要融入到互聯(lián)網(wǎng)思維當中去。
在過去20年里，“互聯(lián)網(wǎng)+”是中國社會變化的核心，互聯(lián)網(wǎng)與廣告、零售、銀行、通訊等傳統(tǒng)行業(yè)的結(jié)合，造就了百度、阿里巴巴、京東、支付寶、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)秀企業(yè)的同時，也為中國的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級提供了新路徑和寶貴的經(jīng)驗。
1995年是世界互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)元年，20年中互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)歷了1.0到5.0升級轉(zhuǎn)變的過程。其中互聯(lián)網(wǎng)金融來勢兇猛，小微企業(yè)主、個體工商戶的融資需求無法有效滿足，中低收入理財需求無法滿足，互聯(lián)網(wǎng)金融“借船下海”，傳統(tǒng)銀行業(yè)收縮網(wǎng)點都給互聯(lián)網(wǎng)金融的興起提供一個契機。
(圖為互聯(lián)網(wǎng)專家、網(wǎng)經(jīng)社主任曹磊)
其次，曹磊指出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)歷三個階段：
——階段一：2005年以前
互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合主要體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)為金融機構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持，幫助銀行業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上，還沒有出現(xiàn)真正意義的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。
——階段二：2005年——2012年
第三方支付機構(gòu)逐漸成長，網(wǎng)絡(luò)借貸開始在萌芽，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合開始從技術(shù)領(lǐng)域深入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。標志性事件是2011年人民銀行開始發(fā)放第三方支付牌照，第三方支付機構(gòu)進入了規(guī)范發(fā)展的軌道。
——階段三：2012年——至今
2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛發(fā)展的一年。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺迅速發(fā)展，以“天使匯”等為代表的眾籌融資平臺開始起步，余額寶的快速累積財富，一些銀行、券商也以互聯(lián)網(wǎng)為依托，對業(yè)務(wù)模式進行重組改造，加速建設(shè)線上創(chuàng)新型平臺。政府部門也開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展問題。
再次，曹磊表示銀行電商化的十大背景與四大問題。
電子商務(wù)市場的持續(xù)平穩(wěn)增長，網(wǎng)購占比的提升，銀行凈利潤增速的下滑，網(wǎng)上銀行交易規(guī)模的擴張等等都是促發(fā)銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)的前提基礎(chǔ)。
——電子商務(wù)市場持續(xù)平穩(wěn)增長，網(wǎng)購占比明顯提升
——網(wǎng)購占社零比例破10%，移動購物市場潛力巨大
——凈利潤增速持續(xù)下滑，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型有待進一步加強
——電商平臺強化銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢，并拓展新發(fā)展機遇
——網(wǎng)上銀行交易規(guī)模超千萬億穩(wěn)定用戶群為銀行業(yè)拓展電商奠定基礎(chǔ)
——中國銀行業(yè)已具備開展移動電商的條件
——銀行電商平臺核心價值挖掘，實現(xiàn)多元化經(jīng)營戰(zhàn)略
——產(chǎn)業(yè)鏈日趨完善，電商平臺服務(wù)商價值凸顯
——電商平臺服務(wù)商服務(wù)能力不斷提升
——專業(yè)電商平臺服務(wù)商助力做大銀行電商市場
自從2012年開始，多家銀行都開始部署自己的電商平臺，通過電商平臺穩(wěn)固老客戶和拓展新客戶，但對于銀行來說，與互聯(lián)網(wǎng)的交織所取得的成績平平，其中存在諸多問題：
——實體物理網(wǎng)點縮減
——缺乏重視和資源投入
——銀行和互聯(lián)網(wǎng)文化沖突
——互聯(lián)網(wǎng)精神缺乏認可
針對銀行業(yè)的上述困惑，曹磊認為，銀行的互聯(lián)網(wǎng)化，其中最為突出的是銀行的電子商務(wù)化，包括：
——理財平臺(電子銀行)
——商務(wù)平臺(網(wǎng)購商城)
——線上金融平臺
——線上理財平臺
——直銷銀行
——網(wǎng)貸市場
銀行作為傳統(tǒng)金融的典型代表，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下倍感壓力，金融格局悄然生變。銀行的互聯(lián)網(wǎng)化，其中最為突出的便是銀行的電子商務(wù)化，包括建立電子商務(wù)平臺、線上金融平臺、電子銀行、直銷銀行等業(yè)務(wù)擴展。
隨后，曹磊給出了當下銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+頗為流行的七大方向，并對幾家銀行成敗得失予以點評：
——方向一：網(wǎng)上商城
——方向二：在線供應(yīng)鏈金融
——方向三：微信銀行
——方向四：直銷銀行
——方向五：體驗銀行、智慧銀行
——方向六：社區(qū)銀行(O2O)
——方向七：網(wǎng)絡(luò)銀行
最后，曹磊給出建議，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融向在線供應(yīng)鏈金融轉(zhuǎn)變，無疑是金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢。
曹磊一陣見血指出，大部分銀行的互聯(lián)網(wǎng)平臺都有一個共性，就是只對本行客戶開放。如此一來，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺相比，銀行服務(wù)反而是競爭短板，是對互聯(lián)網(wǎng)“開放”原則的直接背離。
而在線供應(yīng)鏈融資擔保對于商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的積極意義主要體現(xiàn)在：優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、提高綜合效益。對于供應(yīng)商來說，從銀行獲得相應(yīng)的融資幫助企業(yè)解決了貸款難的問題，解決了其資金問題，有利于其可持續(xù)性發(fā)展，企業(yè)加快了資金使用的效率，賺取更多的利潤；對于擔保公司來說，擔保公司在其間提供了新型的服務(wù)擔保，獲取了相關(guān)的收益。曹磊進一步指出。
通過案例分享道，生意寶(002095,SZ)宣布籌劃歷時9年之久的“在線供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈”正式啟動。通過攜手交通銀行等一批國有股份制銀行啟動“在線供應(yīng)鏈金融”業(yè)務(wù)，并在此基礎(chǔ)上打造基于供應(yīng)鏈的虛擬“產(chǎn)業(yè)鏈專業(yè)銀行”。該生態(tài)圈依托于“網(wǎng)盛融資擔保平臺”、“網(wǎng)盛大宗品交易平臺”、“網(wǎng)盛征信交易平臺”、“網(wǎng)盛風險控制平臺”、“網(wǎng)盛大數(shù)據(jù)平臺”等形成在線交易+融資“閉環(huán)”。
曹磊指出，生意寶為代表的在線供應(yīng)鏈金融平臺，完全摒棄了傳統(tǒng)銀行業(yè)依賴于擔保+抵押的“當鋪式金融”模式，實現(xiàn)了免擔保、無抵押，且方便、快捷、低成本。生意寶旗下的網(wǎng)盛融資平臺定位于打造“中小企業(yè)在線融資貸款服務(wù)平臺”，通過與交通銀行等一批國有股份自大行之間的緊密合作，面向平臺會員提供在線供應(yīng)鏈融資服務(wù)，并將面向全國中小企業(yè)開展多元化的第三方融資貸款服務(wù)。每家融資的會員企業(yè)，從申請貸款——銀行授信——放貸——還款，一整套業(yè)務(wù)流程完全實現(xiàn)了純互聯(lián)網(wǎng)化操作。對破解中小企業(yè)融資難起到了催化作用，有望開創(chuàng)我國“供應(yīng)鏈金融+互聯(lián)網(wǎng)”后的“2.0時代”。
最后，曹磊建議，銀行做好“互聯(lián)網(wǎng)+”需回到初心，從以往銀行電商化的情況來看，戰(zhàn)績并不具有優(yōu)勢，躺著賺錢的時代已然是個過去式。銀行轉(zhuǎn)型除了要做好互聯(lián)網(wǎng)+，更要學(xué)會如何做減法。
【專家名片】
據(jù)了解，曹磊(專家微信互動：www-100ec-cn)是國內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)+”領(lǐng)域知名權(quán)威專家，中國第一套《互聯(lián)網(wǎng)+》系列著作總編輯，，也是中國“互聯(lián)網(wǎng)+”智庫發(fā)起人，并與潘功勝、巴曙松等人一同入選“2015互聯(lián)網(wǎng)金融影響力60人榜”，排名位列第34位。
著有《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融：新金融時代》在內(nèi)的多部“互聯(lián)網(wǎng)+”系列叢書，是國內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”首倡者，在業(yè)內(nèi)享有較高聲譽。每年屢次受邀在《清華金融評論》、彭博社、《人民日報》、CCTV等國內(nèi)外等數(shù)百家境內(nèi)外媒體撰文與發(fā)布權(quán)威點評。
他不僅服務(wù)京東集團、蘇寧云商、生意寶、螞蟻金服等知名互聯(lián)網(wǎng)巨頭，輔導(dǎo)眾籌、P2P、理財、支付等各類互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)企業(yè)成長，還屢屢受邀為中金公司、東方證券、光大證券、申萬宏源等知名券商客戶做投資咨詢，幫助其客戶創(chuàng)造數(shù)以億級的巨額回報。
此外，還累計為中國工商銀行、招商銀行等銀行業(yè)數(shù)百位行長做高層內(nèi)訓(xùn)，并積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域法規(guī)政策制定，是我國互聯(lián)網(wǎng)金融的重要推動者。
據(jù)悉，網(wǎng)經(jīng)社互聯(lián)網(wǎng)金融部是網(wǎng)經(jīng)社精心打造的專注于互聯(lián)網(wǎng)金融資訊、研究、服務(wù)而設(shè)立的創(chuàng)新部門，深耕電商金融、第三方支付、基金理財、網(wǎng)絡(luò)保險、P2P網(wǎng)貸、眾籌、虛擬貨幣、銀行電商、網(wǎng)絡(luò)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，擁有多位業(yè)內(nèi)知名行業(yè)分析師，以及數(shù)十位在業(yè)內(nèi)享有盛譽的第三方特約研究員、金融專家、企業(yè)家等在內(nèi)的“智囊團”。實時跟蹤把握電商金融動態(tài)，研究并運營有中國互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心、中國電商金融網(wǎng)、中國電子商務(wù)支付網(wǎng)、理財百寶箱、中國P2P借貸網(wǎng)、中國眾籌融資網(wǎng)、中國互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)、中國銀行電商網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈平臺，多方位解讀互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢。(文/友文)
